Hlavné typy dôchodkov boli ľahké
Všetky anuity sú výnosy z investičných alebo poistných zmlúv, ktoré sa vyplácajú v pravidelných splátkach, zvyčajne mesačne a často na celý život. V rámci tejto širokej definície však existujú možnosti: buď pevné alebo variabilné výnosy, a to buď okamžitá alebo odložená platba.
V každom prípade sú anuity k dispozícii prostredníctvom poisťovacích spoločností a možno ich tiež kúpiť prostredníctvom bánk a nezávislých maklérov.
Kľúčové jedlá
- Pevná anuita zaručuje platbu stanovenej sumy na obdobie platnosti dohody. Nemôže ísť dole (alebo hore).
- Variabilná anuita kolíše s výnosmi z fondu, do ktorého sa investuje. Platby sa môžu zvyšovať (alebo znižovať).
- Okamžitá anuita sa začne vyplácať, hneď ako investor uskutoční paušálnu platbu.
- Odložená anuita začína platby k budúcemu dátumu stanovenému investorom.
Anuita sa zvyčajne nakupuje, aby poskytla pravidelný doplnok k príjmu po odchode do dôchodku, a značné množstvo peňazí je potrebné na vytvorenie zmysluplnej mesačnej výplaty príjmu.
To z neho robí veľkú investíciu, preto je dôležité dôkladne zvážiť dve veľké rozhodnutia uvedené nižšie.
Pevné a variabilné anuity
Peniaze uložené v anuite sa investujú spolu s peniazmi mnohých ďalších klientov. Podobne ako podielový fond sa kombinované fondy investujú s cieľom dosiahnuť výnosy, ktoré sa používajú na vyplácanie anuity.
A rovnako ako pri výbere podielového fondu, veľkou otázkou je, aké veľké riziko môžete tolerovať.
Pevné anuity
Pri fixnej anuite sa peniaze investujú do štátnych dlhopisov a do vysoko kvalitných podnikových dlhopisov. Jedná sa o najbezpečnejšie typy investícií a zaručujú stabilnú, ak nie nevýraznú mieru návratnosti. Poisťovňa sa tak môže zaviazať, že každý mesiac nastaví platbu v dolároch.
Nevýhodou je, že vaša platba sa nezvýši, aj keď sa zlepší výnosnosť dlhopisov. Nevýhodou je, že vaša platba neklesne, aj keď klesnú výnosy z dlhopisov.
Fixné anuity sú vhodné pre ľudí, ktorí majú nízku toleranciu voči riziku. Počítajú s týmto mesačným príjmom a nechcú s tým riskovať.
Variabilné dôchodky
Variabilná anuita umožňuje platby, ktoré rastú a klesajú s výkonom investícií, ktoré sa uskutočňujú vo vašom mene.
Tí, ktorí sa rozhodnú pre variabilné dôchodky, sú ochotní podstúpiť istý stupeň rizika v nádeji, že prinesú väčšie zisky.
Nemusíte vsádzať farmu. Investori s variabilnou anuitou si môžu vybrať z rôznych fondov, od veľmi agresívnych až po vysoko konzervatívne.
Investorovi, ktorý chce zaručený príjem, vyhovuje pevná anuita. Variabilná anuita je vhodná pre investora, ktorý môže znášať určité riziko alebo veľa rizík.
Nevýhodou je, že vaša anuitná platba môže kedykoľvek klesnúť. Nevýhodou je, že vaša anuitná platba sa môže kedykoľvek zvýšiť.
Koľko z týchto stúpaní a klesaní môžete stáť určuje, či investujete do variabilnej anuity, a ak áno, do ktorého fondu sa rozhodnete investovať svoju anuitu.
Variabilné anuity sú vo všeobecnosti najlepšie pre skúsených investorov a pre ľudí, ktorí majú vo svojich rozpočtoch z mesiaca na mesiac málo miesta na kolísanie.
Okamžité vs. odložené platby
To by mala byť ľahká otázka. Investujete do anuity, pretože teraz potrebujete príjem, alebo zabezpečujete začatie platieb v budúcnosti?
Ak práve potrebujete doplnok k vášmu príjmu, chcete okamžitú výplatnú možnosť. Ak očakávate, že v budúcnosti budete potrebovať doplnok k vášmu príjmu, napríklad pri odchode do dôchodku, chcete odloženú platbu.
Je tu však o niečo viac.
Odložená platba poskytuje peniaze na vašom účte viac času na rast. A podobne ako 401 (k) alebo IRA, peniaze uložené v odloženej anuite naďalej akumulujú bez dane, až kým nie sú vybrané. Keď sa doňho konečne začnete vydávať, môžete mať podstatnejší doplnok k príjmu.
Okamžitá anuita je presne to, čo znie. Platby sa začnú ihneď po uložení jednorazovej sumy.
Ďalšie úvahy
Pri zariaďovaní anuity existujú aj iné možnosti, ktoré závisia výlučne od vašich okolností. Tie obsahujú:
- Termín platby. Môžete si zariadiť platby na 10 alebo 15 rokov alebo na celý zvyšok svojho života. Kratšie obdobie bude znamenať vyššiu platbu, ale znamená to aj stratu príjmu na ceste. Môže to mať zmysel, ak povedzme, že investor potreboval zvýšenie príjmu pri splácaní posledných rokov hypotéky.
- Manželské krytie. Ak ste ženatý / vydatá, môžete si zvoliť anuitu, ktorá sa vypláca po zvyšok vášho života alebo po zvyšok života vášho manžela / manželky, podľa toho, čo je dlhšie. Výška platby bude určená očakávanou životnosťou staršieho partnera. Môže to znamenať mierne nižšiu platbu, ale ochraňuje vás oboch, nech sa stane čokoľvek.