Životné poistenie verzus anuita: Aký je rozdiel?

Na prvý pohľad majú zmluvy o životnom poistení a anuitných zmluvách takmer opačné ciele. Životné poistenie slúži na pomoc vašej rodine, ak zomriete neočakávane alebo predčasne. Medzitým anuity pôsobia ako záchranná sieť, zvyčajne pre tých, ktorí sú v ich seniorských rokoch, a to tak, že im zaručený tok príjmu poskytujú život.

Spoločnosti, ktoré obchodujú s týmito výrobkami, sa však snažia presvedčiť zákazníkov, že obaja sú obozretnými investičnými alternatívami k akciovým a dlhopisovým trhom. V obidvoch prípadoch je kľúčovým predajným bodom rast odložených daní z podkladových aktív.

Poistné a anuitné zmluvy majú tiež podobný nedostatok: prudké náklady, ktoré majú tendenciu znižovať výnosy.

Je zrejmé, že v niektorých prípadoch môže mať prakticky akýkoľvek finančný produkt zmysel pre konkrétny účel. Tieto prípady sú však menej bežné, ako si niektorí predajcovia zvyknú nechať

Životná poistka

Hlavným dôvodom na uzavretie životného poistenia je ochrana vašich rodinných príslušníkov v prípade vášho úmrtia. Ale na rozdiel od jednoduchých životných poistiek, ktoré len vyplácajú dávky pri úmrtí, politiky trvalého života (známe tiež ako politiky s hodnotou v hotovosti) pridávajú úspornú zložku. Z tohto dôvodu ich poistné býva o niečo vyššie ako v prípade termínovej politiky s rovnakou nominálnou hodnotou.

V prípade produktov na celý život spoločnosť pripíše váš hotovostný účet na základe výkonnosti relatívne konzervatívneho investičného portfólia. Iné typy, napríklad variabilné životné poistenie, zvyšujú váš potenciálny rast (ako aj vaše riziko) tým, že vám umožňujú výber investovania do koša akcií, dlhopisov a fondov peňažného trhu.

Peniaze na vašom hotovostnom / investičnom účte rastú na základe odloženia dane. Na rozdiel od bežných investičných alebo sporiacich účtov teda nemusíte platiť žiadne dane z investičných výnosov, kým sa prostriedky skutočne nezrušia. Výsledkom je, že nemáte zárobky, ktoré so sebou prinášajú zdaniteľné účty.

Tieto politiky tiež ponúkajú určitý stupeň flexibility. Napríklad, ak je váš hotovostný zostatok dostatočne vysoký, môžete si vziať pôžičky oslobodené od dane na zaplatenie neočakávaných potrieb. Pokiaľ sa vrátite vrátane úrokov, vaša plná dávka pri úmrtí zostáva nedotknutá.

Investičná stratégia životného poistenia má však svoje nevýhody. V neposlednom rade sú to také vysoké poplatky, ktoré často sprevádzajú takéto politiky. Pri mnohých plánoch zhruba polovica poistného, ​​ktoré si vyberiete v prvom roku, zaplatí províziu za obchodného zástupcu. V dôsledku toho chvíľu trvá, kým sa v rámci vašej politiky začnú získavať trakčné prvky, ktoré sú súčasťou sporenia a ktoré sú známe aj ako hodnota ich vyplatenia.

Okrem počiatočných nákladov čelíte ročným poplatkom za administratívne a správne poplatky, ktoré môžu pôsobiť proti prínosu rastu vašich finančných prostriedkov chráneného daňami. Často nie je ani jasné, aké sú presné poplatky, čo sťažuje porovnanie poskytovateľov.

Je tiež potrebné zdôrazniť, že mnoho poistných zmlúv uplynie v priebehu niekoľkých prvých rokov, pretože značné platby poistného sa pre poistencov stávajú príliš strmými na to, aby ich mohli udržať. V dôsledku toho môžu títo jednotlivci vidieť malú, ak vôbec nejakú návratnosť svojich investícií.

Mnohí finanční plánovači, citujúci príslovie „Kúp si termín a investuj zvyšok“, odporúčajú, aby investori kupovali lacnejšie termíny na poistenie a použili „zvyšok“ - to je dodatočná suma, ktorá predstavuje trvalú životnú prémiu. by malo náklady - financovanie plánu zvýhodneného z daní, ako je 401 (k) alebo IRA. Väčšinu času budete týmto spôsobom čeliť výrazne nižším investičným poplatkom, zatiaľ čo na svojich účtoch budete mať stále rast z daní.

Ak ste už však maximalizovali svoj príspevok na tieto dôchodkové účty zvýhodnené daňou, pravidlá o peňažnej hodnote sa môžu začať dať zmysel. Dokonca aj vtedy budete mať lepšiu voľbu, ak si vyberiete poskytovateľa s nízkymi poplatkami a máte dlhý časový rámec, ktorý umožní rast vášho hotovostného zostatku.

Okrem toho jednotlivci s vysokým čistým majetkom niekedy vkladajú politiku neodmeňiteľného majetku do neodvolateľnej dôvery v životné poistenie, aby znížili dane z nehnuteľností. Technicky platí, že dôvera (nie vy) platí poistné, takže politika sa po smrti nepovažuje za súčasť vášho majetku. Vzhľadom na to, že najvyššia sadzba federálnej dane z nehnuteľností v roku 2018 bola 40%, príjemcovia obyčajne takto skončia s oveľa väčším dedičstvom.

anuita

Väčšina z nás dúfa, že budeme žiť až do zrelého veku, ale dlhovekosť môže mať nebezpečenstvo. Medzi nimi je riziko prežitia vašich peňazí.

Boli vyvinuté anuity s cieľom zmierniť tieto obavy. V zásade je anuita zmluvou s poisťovateľom, podľa ktorej súhlasíte s vyplatením určitej sumy spoločnosti, buď v paušálnej sume, alebo prostredníctvom splátok. Na druhej strane vám teraz alebo k určitému budúcemu dátumu vykoná sériu platieb.

Niekedy tieto platby trvajú určité časové obdobie - povedzme 10 rokov. Mnohé anuity však ponúkajú celoživotné platby. Výsledkom je, že strach z vyčerpania vašich aktív ustupuje.

Podobne ako v prípade zmlúv o životnom poistení sa v priebehu rokov počet poistných produktov zvýšil. Teraz si môžete vybrať medzi „pevnými“ zmluvami, ktoré pripisujú na váš účet garantovanú sadzbu, a „variabilnými“ anuitami, v ktorých sú výnosy viazané na kôš akciových a dlhopisových fondov. K dispozícii je dokonca aj indexovaná anuita, pri ktorej je výkonnosť vášho účtu viazaná na konkrétnu referenčnú hodnotu, napríklad na S&P 500.

Žiaľ, tie isté problémy, ktoré sa často vyskytujú pri zmluvách o životnom poistení, platia aj pre anuity. Napríklad, ak podpíšete zmluvu s tradičnou poisťovacou spoločnosťou, môžete očakávať, že zaplatíte veľký počiatočný provízny poplatok, ktorý zníži vaše dlhodobé zisky.

Možno ešte viac znepokojujú poplatky za odovzdanie, ktoré môžu priviazať vaše prostriedky až na 10 rokov. Čísla sa líšia od jedného poskytovateľa k druhému, ale nie je nezvyčajné dosiahnuť 7-percentný zásah v prípade akýchkoľvek nadmerných distribúcií, ktoré získate počas prvých pár rokov zmluvy.

Ďalším problémom je daňové zaobchádzanie. Iste, vaše zárobky rastú na základe odložených daní. Keď však začnete vyberať prostriedky - môžete tak urobiť bez sankcií, keď máte 59½ rokov - všetky zisky podliehajú bežným sadzbám dane z príjmu. Ak by ste si namiesto toho kúpili akcie a dlhopisy, zdaňovali by ste výhodnejšiu sadzbu kapitálových výnosov.

Znamená vysoké náklady, že by ste sa mali úplne vyhýbať anuitám? Nie nevyhnutne.

Niektorí ľudia jednoducho potrebujú určitú ochranu pre svoj vek, najmä ak pochádzajú z rodiny s dlhou životnosťou. Ak nemáte dostatok majetku na to, aby ste mohli žiť do veku 90 alebo 100 rokov, môže mať zmysel celoživotný tok príjmov. Odborníci však tvrdia, že by ste mali získať iba toľko pokrytia, koľko skutočne potrebujete.

Najprv určte, koľko peňazí budete potrebovať, aby ste mohli pohodlne žiť v dôchodku. Potom odpočítajte akékoľvek ďalšie zdroje príjmu, napríklad výbery 401 (k) a platby sociálneho zabezpečenia. S blížiacim sa odchodom do dôchodku si môžete kúpiť dôchodok s okamžitou platbou, ktorý pokrýva rozdiel.

Ak ste mladší investor, variabilné anuity by mohli byť alternatívou, ak ste už maximalizovali svoje príspevky vo výške 401 (k) a IRA a napriek tomu by ste mohli použiť určité daňové úľavy. Len sa uistite, že vaše aktíva sú zaťažené zbytočne vysokými poplatkami.

Kľúčové jedlá

• Životné poistenie a anuity sú poistné produkty, ktoré možno použiť na investovanie na základe odloženia dane.
• Životné poistenie sa vypláca po smrti; anuity prijímajú platbu vopred a potom vám splácajú stabilný príjem, až kým nezomriete.
• Oba produkty majú tendenciu zaťažovať poplatky a komplikovať podmienky.
• Ostatné vozidlá odložené na dane, ako napríklad 401 (k) sa a IRA, by sa pravdepodobne mali pred zvážením týchto poistných produktov vyčerpať.
• Obráťte sa na finančného poradcu, o ktorom viete, že nepracuje alebo nie je v provízii od poisťovacej spoločnosti.