Poistenie proti strate domácnosti
Či už sa vám to páči alebo ho nenávidíte, každý by mal zvážiť kúpu životného poistenia. Pokiaľ ide o toto poistenie, žiaľ, často sa prehliada poistenie pre nepracujúcich manželov, najmä ak je domácnosť v skupine s nižším príjmom. Náklady na ekonomické nahradenie nepracujúceho manžela / manželky by sa však nikdy nemali znižovať.
TUTORIAL: Úvod do poistenia
Pravdepodobne ste si prečítali články alebo počuli v televízii výstredné postavy, ktoré sa kladú na hodnotu práce v domácnosti. Niektoré odhady tvrdia, že žena v domácnosti má hodnotu 500 000 dolárov alebo viac ročne z dôvodu nekonečného zoznamu úloh a záťaží, ktoré napĺňajú deň rodičov v domácnosti. Avšak, MSN.com stavia skutočné ekonomické náklady týchto majiteľov v domácnosti na sumu menšiu ako 30 000 dolárov („Čo je to, čo má domácnosť hodnotu? Šokujúca pravda“, 2008). V tomto článku sa zaoberáme týmito dvoma číslami, keď diskutujeme o tom, aká by bola ekonomická náhradná hodnota na pokrytie často neoceniteľnej práce domácnosti pri odhadoch poistného. (Ak chcete zistiť, ktoré poistné zmluvy by ste si mali kúpiť, prečítajte si päť poistných zmlúv, ktoré by mali mať všetci, a pätnásť poistných zmlúv, ktoré nepotrebujete .)
Skrytá hodnota povinností v domácnosti
Starostlivosť o deti
Ak dôjde k strate nepracujúceho manžela / manželky rodiny s jedným dieťaťom s malými deťmi, náklady na nahradenie povinností, ktoré vykonáva, môžu byť značné, najmä ak rodina nemá priateľov alebo príbuzných, ktorí môžu poskytnúť náhradnú starostlivosť alebo pomoc akýkoľvek druh. Babycenter.com odhaduje, že náklady na dennú starostlivosť sa môžu pohybovať od 3 000 do 15 000 dolárov ročne na dieťa v závislosti od miesta, kde sa poskytuje starostlivosť, ako aj od veku a počtu detí. Samozrejme, ak nie je k dispozícii kompetentná starostlivosť o deti, môžu pestúnky stáť ešte viac. Rodina s deťmi vo veku dva, tri a päť rokov, ktoré sú v domácnosti, by mohla byť ľahko prinútená stráviť niekde medzi 10 000 a 30 000 dolárov ročne iba na výdavky na starostlivosť o dieťa aspoň počas prvého alebo dvoch rokov, pričom náklady začnú klesať, keď už budú mať deti. dosiahnuť školský vek. Tento druh finančného bremena pre nepoistenú rodinu s nízkymi príjmami alebo dokonca so strednými príjmami môže byť zničujúci.
Povinnosti šéfkuchára
Kým stravovanie by mohlo byť zahrnuté v cene mnohých zariadení dennej starostlivosti, stále môže byť potrebné jedlo mimo dennej starostlivosti, ktoré zostávajúci rodič nemôže pravidelne poskytovať. Ak zostávajúci rodič musí pracovať večer alebo nadčas, aby sa splnili ciele, večeru musí pripraviť aj tretia strana (ak sú deti príliš malé na to, aby to samy urobili). Cena za to môže ľahko dosiahnuť až 100 dolárov za týždeň (a 5 000 dolárov za rok) alebo viac, v závislosti od kvality poskytovaných jedál.
Maid Service
Ďalším nákladom, ktorý je potrebné zvážiť, je upratovanie, ktoré môže stáť kdekoľvek od 50 do 150 dolárov za jedno čistenie. Ak sa dom musí vyčistiť dvakrát mesačne, znamená to ďalších 1 200 - 3 600 USD ročne. Keď sa pozriete na tieto náklady, môže byť rozumné najať si pestúnku na plný úväzok, ktorá môže variť, čistiť a poskytovať starostlivosť o dieťa, ak je lacnejšia ako celkové náklady na každú službu poskytovanú osobitne. Úrad práce USA uvádza náklady na opatrovateľku na plný úväzok kdekoľvek od 15 900 dolárov do 29 280 dolárov.
poradca
Mali by sa zohľadniť aj poradenské služby pre rodinných príslušníkov. V domácnosti nie je iba varenie, čistenie a stráženie detí - sú tiež srdcom domova. Strata tohto cenného člena domácnosti by mohla mať emocionálne následky, ktoré zostávajúci manžel nemusí byť schopný zvládnuť sám. Náklady na zaplatenie poradcu, keď domácnosť zomrie, môžu byť v desiatkach tisíc dolárov - čo potvrdzuje, že láska je na nezaplatenie.
Možné riešenia
Kombinované náklady na všetky tieto služby by mohli zničiť priemernú rodinu s nízkymi alebo strednými príjmami bez krytia životného poistenia v tejto oblasti. V zásade existujú tri možné riešenia pre rodiny, ktoré utrpeli stratu nepracujúceho manžela / manželky:
- Úhrada výdavkov z vrecka - je zrejmé, že toto riešenie je k dispozícii iba pre bohaté alebo vyššej triedy rodiny.
- Znovuzdanie - Aj keď to môže byť najlepšia možná voľba, je nebezpečné spoliehať sa na tento postup ako na riešenie. Aj keď sa pozostalý rodič znovu ožení, je možné, že nový manželský partner môže mať prácu na plný úväzok, ktorú sa nechce vzdať. Aj keď príjem z tohto zamestnania by sa teoreticky mohol použiť na úhradu nevyhnutných výdavkov, nový manželský partner sa nemusí k tejto myšlienke pripočítať.
- Životné poistenie - Toto je pravdepodobne najspoľahlivejšia a najbezpečnejšia možnosť z týchto troch. Výška krytia, ktorá sa má kúpiť, by sa mala určiť presne rovnakým spôsobom ako v prípade živiteľa rodiny: analýzou náhrady nákladov na základe potrieb. Rodina by mala vypočítať približné náklady, ktoré vzniknú v dôsledku straty nepracujúceho manžela / manželky, a musí si kúpiť dostatočné krytie na kompenzáciu týchto nákladov. Napríklad, ak náklady na poradenstvo, starostlivosť o deti a iné služby klesnú počas prvých troch rokov na 45 000 dolárov ročne a potom klesnú, bude pravdepodobne potrebných najmenej 135 000 USD (a pravdepodobne viac), aby sa primerane pokryli všetky potrebné výdavky., (Viac informácií nájdete v časti Koľko životného poistenia by ste mali nosiť? )
Spodný riadok
Aj keď nie je pravdepodobné, že sa bude požadovať toľko poistenia pre nepracujúceho manžela ako pre živiteľa rodiny, so stratou v domácnosti je v mnohých ohľadoch rovnako ťažké sa vyrovnať. Aby rodina mohla naďalej fungovať, musí sa uspokojiť a zaplatiť veľa potrieb. Primerané krytie životného poistenia pre domácnosti by preto malo byť neoddeliteľnou súčasťou každého finančného plánu.