Ako používať Roth IRA ako núdzový fond

Príspevok na daňovo zvýhodnený dôchodkový účet prichádza s pravidlami, ktoré môžu sťažiť získanie vašich peňazí za hotovosť, ak by ste ich náhle potrebovali. Tieto kontroly sú jedným z dôvodov, prečo sa ľudia môžu cítiť neochotne financovať IRA alebo 401 (k) na maximum každý rok, aj keď vedia, že čím skôr investujú, tým väčšia výhoda bude musieť ich fondy rásť pri kombinovaných sadzbách bez dane., Túžba sporiť na dôchodok je tromfovaná potrebou udržiavať pohotovostný fond ľahko dostupných peňazí, či už ide o opravy automobilov, lekárske účty alebo stratu zamestnania.

Našťastie často prehliadaná funkcia Roth IRA by mohla tento problém vyriešiť - čo vám umožní mať koláč likvidných prostriedkov a investovať ho tiež.

hlavné cesty

• Pretože si môžete kedykoľvek vybrať bez dane alebo penále prispievané sumy, Roth IRA sa môže zdvojnásobiť ako núdzový sporiaci účet.
• Rothové prostriedky by sa mali vyberať iba ako posledná možnosť.
• Pri výbere prostriedkov nezabudnite obmedziť sumu na svoje príspevky; neponárajte sa do zárobkov, inak budete potrestaní.
• Výbery z Róthu môžete opätovne uplatniť, pokiaľ možno do 60 dní - alebo najneskôr pred termínom podania daňovej povinnosti pre daný rok.
• Bez ohľadu na to, koľko vyberiete, sumu môžete vrátiť len do výšky súčasného limitu príspevkov Roth IRA pre daný rok.

Rýchla rekapitulácia: Pravidlá Roth IRA

Existujú obmedzenia týkajúce sa toho, koľko môžete zarobiť, aby ste sa kvalifikovali pre Roth. IRS začne znižovať veľkosť vášho príspevku, ak je váš stav podania manželský alebo registrujúci spolu s kvalifikovanou vdovou (er) a váš upravený upravený hrubý príjem (AGI) je 193 000 dolárov na 203 000 dolárov v roku 2019; ak je váš upravený AGI 203 000 dolárov alebo viac, nemôžete prispieť vôbec. Jednotliví spisovatelia a hlavy domácnosti dosiahli hranicu zníženého príspevku na 122 000 dolárov a sú diskvalifikovaní, keď ich príjem presiahne 137 000 dolárov.

Ale ak sa kvalifikujete, Roth vám umožní ušetriť až 6 000 dolárov ročne v roku 2019. Ak ste ženatý, vy a váš manžel môžete každý prispieť sumou 6 000 dolárov za
spolu 12 000 dolárov (alebo 11 000 dolárov v roku 2018). Pridajte ďalších 1 000 dolárov na osobu k príspevkom v rokoch 2018 a 2019, ak jeden alebo obaja z vás majú viac ako 50 rokov.

Na rozdiel od príspevkov do tradičných IRA, vklady spoločnosti Roth IRA negenerujú daňový odpočet, keď ich robíte; v IRS ligách sú hotové s dolármi po zdanení. Peniaze na účte rastú bez dane až do dôchodku. A keď odídete do dôchodku, neplatíte žiadne dane z výberov - pretože ste to skutočne urobili, keď ste vložili vklady. Nebudete mať ani mandát na to, aby ste z tohto účtu brali požadované minimálne distribúcie (RMD); peniaze môžu naďalej rásť bez daní, až kým ich nebudete potrebovať
ono. (Pri tradičnej IRA platíte dane za výbery a odbery
po dosiahnutí veku 70½ rokov sa vyžaduje určitá suma.)

V každom daňovom roku máte 15½ mesiacov na akumuláciu núdzových prostriedkov, ktoré môžete umiestniť do Roth. Napríklad za daňový rok 2019 môžete platiť príspevky od 1. januára 2019 do 15. apríla 2020.

Teraz pre dobrú časť. Pretože príspevky do spoločnosti Roth sa uskutočňujú z prostriedkov, z ktorých ste už zaplatili dane, pravidlá IRS vám umožňujú kedykoľvek vybrať tieto peniaze - súčet vašich príspevkov, inými slovami - bez sankcie alebo daní. Na účte musia zostať iba akékoľvek investičné výnosy generované vašimi vkladmi - úrokové výnosy, dividendy, kapitálové zisky), kým nedosiahnete 59½, aby ste sa vyhli plateniu 10% pokuty.

„Roth IRA zostávajú najflexibilnejším dôchodkovým účtom v krajine, “ hovorí Jeff S. Vollmer, generálny riaditeľ spoločnosti Hyde Park Wealth Management v Cincinnati. A možno dodať najflexibilnejšie. Váš účet Roth sa teda môže v skutočnosti zdvojnásobiť ako núdzový sporiaci účet. Môže vám poskytnúť bezpečnosť, keď viete, že ak to skutočne potrebujete, máte bezbariérový prístup ku kľúčovej časti týchto úspor.

Roth IRA ako núdzový fond

Výhodou vloženia mimoriadnych úspor do Roth IRA je, že vám neunikne obmedzená príležitosť na tento rok na odchod do dôchodku. Každý rok môžete do Roth IRA prispievať iba niekoľkými tisícami dolárov a raz ročne prechádza bez príspevku, stratíte príležitosť na navždy. Nemali by ste si nechať ujsť ročný príspevok - je to príležitosť (a budúca daňová úľava), ktorú už nikdy nedostanete.

Prístup k týmto fondom by však mal byť poslednou možnosťou. Matt Becker, certifikovaný finančný plánovač, ktorý prevádzkuje web momamanddadmoney.com, poukazuje na to, že nechcete vyberať príspevky spoločnosti Roth IRA v prípade menších mimoriadnych udalostí, ako sú opravy automobilov alebo malé lekárske účty; na tieto udalosti by ste mali mať dostatok úspor. Váš pohotovostný fond Roth IRA by mal byť určený na väčšie núdzové situácie, ako napríklad nezamestnanosť alebo vážne ochorenie.

Vyberanie Rothových príspevkov je tiež lepšou možnosťou, ako zvyšovanie úrokových poplatkov za zostatky kreditných kariet. To znamená, že ak to urobíte, vaše účty sa raz a navždy zúčtujú a už nikdy nebudete tak hlboko zadlžení. Sľubuješ?

Štruktúra Roth IRA pre núdzové situácie

Kľúčom k použitiu Roth IRA ako pohotovostného fondu je obmedzenie distribúcie na príspevky; nezačínajte ponárať do výnosov z investícií. Je pravda, že vo vašom výpise nie sú prostriedky IRA označené ako „príspevky“ a „zárobky“. Napriek tomu je dodržiavanie tohto pravidla jednoduché: Nevyberajte viac, ako ste zadali.

„Je rozhodujúce neinvestovať časť vášho Roth venovanú vášmu núdzovému fondu, “ hovorí Garrett M. Prom, zakladateľ významného finančného plánovania v Austine v Texase. „Tieto peniaze sú určené na núdzové situácie, čo vo väčšine prípadov predstavuje stratu zamestnania. Ak je táto strata pracovných miest súčasťou poklesu hospodárstva, budete musieť predať investície, zvyčajne so stratou. “

Časť vášho príspevku Roth IRA určená ako váš núdzový fond nepatrí do akcií, dlhopisov alebo podielových fondov ako typický starobný príspevok. Patrí k likvidnému účtu, ktorý stále zarába trochu úroku, ale z ktorého si môžete vybrať v okamihu oznámenia bez straty istiny. Napríklad Ally Bank má sporiaci účet IRA, ktorý od septembra 2018 platí úrok 1, 85%.

Zisky na Roth účet sa budú zvyšovať bez toho, aby sa museli platiť dane z príjmu každý rok, ako by to bolo v prípade bežného sporiaceho účtu. Keď vyberiete tieto prostriedky ako kvalifikované rozdelenie, nebudete musieť platiť daň z týchto zárobkov, keď dosiahnete vek odchodu do dôchodku.

Zatiaľ čo IRS nazýva predčasné núdzové výbery „nekvalifikované“, čo znie, akoby ste porušovali pravidlo, „kvalifikované“ distribúcie sú jednoducho tie, ktoré boli vo vašom Rothe najmenej päť rokov a ktoré ste stiahli po 59, 5 roku.

Sporiaci účet v Rothe môže zarobiť aspoň toľko úroku ako bežný sporiaci účet - ak nie viac, v závislosti od toho, kde v banke ste. Ak už máte Roth IRA, ale vaše sprostredkovanie nemá žiadne nízkorizikové miesta, kde by ste si mohli nechať svoje peniaze a pritom stále zarábať, otvorte druhú Roth IRA v inštitúcii, ktorá to robí.

Keď budete mať dostatočne veľký pohotovostný fond, začnite tieto príspevky presúvať do investícií s vyšším výnosom; nechceš navždy všetky svoje Rothove príspevky v hotovosti. Tento proces môže trvať niekoľko mesiacov alebo niekoľko rokov, v závislosti od toho, ako rýchlo môžete akumulovať ďalšie úspory.

Výbery prevrátených Rothových fondov

Ak váš Roth IRA obsahuje príspevky, ktoré ste previedli alebo presunuli z iného dôchodkového účtu, ako napríklad 401 (k) od bývalého zamestnávateľa, budete musieť byť pri výbere opatrní, pretože na výber príspevkov pri prevrátení platia osobitné pravidlá. Ak neboli vo vašom Rothe najmenej päť rokov, bude vám pri ich výbere udelená 10% pokuta a každá konverzia alebo opakovanie má osobitnú päťročnú čakaciu lehotu.

Stiahnutie príspevkov bez sankcie môže byť zložité, takže ak sa ocitnete v tejto situácii, je dobré poradiť sa s daňovým odborníkom. Dobrou správou je, že ak máte pravidelné aj priebežné príspevky, IRS najskôr kategorizuje vaše výbery ako výbery pravidelných príspevkov skôr, ako ich klasifikuje ako výbery z opakovaných príspevkov.

Ako vyberať Roth fondy

Dostupnosť prostriedkov sa môže líšiť v závislosti od inštitúcie, v ktorej si ponecháte Roth a typu účtu, do ktorého vložíte peniaze. Ak peniaze potrebujete okamžite, nechcete počuť, že bude trvať niekoľko dní, kým sa dostane šek alebo bankový prevod, takže skôr, ako prispejete k svojej Roth IRA, zistite, ako dlho trvá distribúcia.

Finančné prostriedky sa dajú zvyčajne získať za menej ako tri pracovné dni. Ak vyberáte prostriedky z peňažného trhu alebo podielového fondu a svoju žiadosť o výber podáte do 16:00 EST, peniaze dostanete do nasledujúceho pracovného dňa. Ak sa peniaze investujú do akcií, budete musieť počkať tri pracovné dni, hoci ak máte bežný účet v tej istej inštitúcii, v ktorej máte Roth IRA, môžete ich získať rýchlejšie.

Bezhotovostný prevod môže byť tiež rýchlym spôsobom prístupu k finančným prostriedkom, musíte však zaplatiť poplatok, ktorý je zvyčajne 25 až 30 USD. „Väčšina maklérskych spoločností môže previesť prostriedky priamo z Roth IRA na bežný alebo sporiaci účet za jeden pracovný deň za predpokladu, že akcie alebo dlhopisy sa nemusia predávať, aby generovali hotovosť, “ hovorí špecialista na akreditovanú správu aktív Marcus Dickerson z Beaumont, Texas.,

Tieto potenciálne oneskorenia v dostupnosti fondu Roth IRA sú ďalším dôvodom na to, aby sa niektoré núdzové peniaze uchovávali mimo vášho zariadenia Roth IRA na vašom bežnom alebo sporiacom účte pre mimoriadne naliehavé potreby.

Vyplňte správne daňové formuláre

Príspevky spoločnosti Roth IRA nemusíte oznamovať vo svojom daňovom priznaní, pretože nemajú vplyv na váš zdaniteľný príjem. Ak však potrebujete v prípade núdze vybrať príspevky zo svojho zariadenia Roth IRA, je potrebné vykonať papierovanie. Aj keď máte povolenie, stále musíte nahlásiť svoje výbery úradu IRS na časti III formulára 8606.

Ak používate softvér na prípravu daní, opýta sa vás, či ste v priebehu roka vykonali nejaké výbery z dôchodkového účtu a prevedú vás papierovaním. Ak používate profesionálneho daňového správcu, určite mu povedzte o svojom výbere, aby pre vás mohol vyplniť formulár IRS 8606.

Ak vložíte peniaze iba do Roth a nič nevyberiete, v daňovom čase nemáte čo robiť. Ak svoj príspevok Roth poskytnete aj pred uplynutím lehoty na podanie dane z príjmu za daný rok a potrebujete tieto peniaze vybrať pred uplynutím lehoty na podanie prihlášky, IRS zaobchádza s týmito príspevkami tak, akoby ste ich nikdy nikdy neuskutočnili. Nebudete ich musieť oznamovať v daňovom čase.

Môžete vrátiť vybrané prostriedky?

Ak musíte vybrať príspevky, môžete sa vrátiť a udržať si svoj Roth príspevok pre daný rok, ak budete konať rýchlo.

„Ak sa núdzová situácia ukáže ako krátkodobý problém s hotovostným tokom, ktorý sa rýchlo vyrieši, môžete peniaze vrátiť do Roth IRA do 60 dní, aby ste vrátili tento účet, “ hovorí certifikovaný finančný plánovač Scott W. O ' Brien, riaditeľ správy majetku spoločnosti WorthPointe Wealth Management v Austine v Texase. Urobte to a najviac, čo stratíte, je trochu záujem. Pravdepodobne nebudete musieť nahlásiť výber.

Ak to však skutočne potrebujete, môžete lehotu trochu predĺžiť. Ak vyberáte príspevky uskutočnené počas bežného daňového roka, musíte do konca tohto daňového termínu (apríl nasledujúceho roka) opätovne prevziať peniaze späť do svojej Roth IRA.

Ak vyberiete príspevky z iných rokov, môžete sa do konca daňového limitu vrátiť do výšky svojho príspevku.

Ak vyberiete viac, ako môžete prispieť za rok, počas toho istého roku nemôžete opätovne prispieť 100% týchto prostriedkov. Limit príspevkov môžete vrátiť iba každý rok.

Scenáre redistribuovaných Roth fondov

Pozrime sa na niekoľko príkladov kvôli prehľadnosti.

Príklad 1

V Roth IRA máte 30 000 dolárov. Prispeli ste 20 000 dolárov v predchádzajúcich daňových rokoch a 5 500 USD v tomto roku 2019. Zostávajúcich 4 500 USD pochádza z rastu investícií (výnosov). Ak z tohto roku vyberiete príspevky vo výške 5 500 USD, musíte tieto prostriedky do apríla 2020 opätovne vložiť do Roth IRA.

V zásade, výberom príspevkov z tohto roku je to, akoby sa váš príspevok nikdy nestaol. Vaše príspevky spoločnosti Roth IRA smerom k môjmu limitu sa obnovia späť na 0 dolárov. Ak pôjdete okolo 15. apríla 2020 a do Roth IRA ste neprispeli sumou 5 500 dolárov, nezískate žiaden príspevok 2019.

Príklad 2

Rovnaká situácia: 30 000 dolárov v Rothe, 20 000 USD z príspevkov z predchádzajúceho roka, 5 500 USD prispelo tento rok a 4 500 USD rast. Vyberiete 2 000 dolárov z príspevkov. Do apríla 2020 musíte prispieť ďalšími 2 000 $ alebo váš príspevok Roth IRA na rok 2019 bude iba 3 500 $.

Príklad 3

Rovnaká situácia, ale tentoraz vyberiete 10 000 dolárov. To znamená, že ste vybrali svoje príspevky vo výške 5 500 dolárov z tohto daňového roka a 4 500 dolárov z minulosti. Tento rok nemôžete znova prispieť celých 10 000 dolárov. Môžete prispieť iba do svojho ročného maxima 6 000 dolárov.

Neexistuje žiadny spôsob, ako vložiť celých 10 000 dolárov späť do Roth IRA, okrem prispenia zvyšných 4 000 dolárov na vašu Roth IRA v nasledujúcom daňovom roku, plus ďalších 1 500 USD na ich zvýšenie na 5 500 USD. (Ale dúfame, že ste už plánovali investovať ďalších 5 500 dolárov - ale to by ste nemohli urobiť.) Aby ste si mohli efektívne požičať od Roth IRA, museli ste už prispieť skôr na začiatku roka, stiahol tento príspevok a vrátil ho pred zdanením nasledujúceho roka. Neexistuje žiadny formálny „pôžičkový“ program s Roth IRA, ako je to s plánom 401 (k).

Spodný riadok

Čím viac peňazí je vyčlenených na dôchodok a čím skôr sa šetrí, tým lepšie. Keď uplynie konečný termín pre príspevok do Roth IRA, stratili ste navždy šancu prispieť pre tento rok. Keďže Roth má relatívne nízky ročný limit príspevkov, nechcete nechať ujsť žiadny príspevok za celý rok, ak mu môžete pomôcť.

„Roth IRA je ideálnym miestom na uloženie týchto prostriedkov„ len pre prípad “a zároveň využíva príležitosť na rast bez daní a príjem bez daní v dôchodku, “ hovorí Dickerson. Roth by nemal byť váš Jediným zdrojom núdzových fondov je najlepšie. Najlepšie je mať samostatný účet núdzového fondu a peniaze pridelené na núdzové situácie vo vašom Roth.

V skutočnosti sa väčšina ľudí nebude musieť vracať späť a vyberať peniaze zo svojho Róta, čo znamená, že budú mať viac sporenia na dôchodok. A v najhoršom prípade, keď sa peniaze musia vybrať, je možné to urobiť bez sankcie.