Ako funguje sociálne zabezpečenie po odchode do dôchodku

Milióny Američanov, konkrétne detských boomuov, úzkostlivo odpočítavajú dni do svojich 66. narodenín. Je to preto, že 66 rokov predstavuje plný vek odchodu do dôchodku v USA pre boomáre narodené v rokoch 1946 až 1954. To je vek, v ktorom sú pracovníci USA konečne oprávnení začať využívať svoje plné dávky sociálneho zabezpečenia. Hoci pracovníci môžu požiadať o dávky skôr, ako dosiahnu plný vek odchodu do dôchodku, už v 62 rokoch odborníci tvrdia, že to nie je vhodné, pretože to bude mať za následok trvalo nižšie dávky.

Je pochopiteľné, prečo sa americkí pracovníci tešia na poklepanie na svoje vajcia pre hniezda. V roku 2019 je priemerná dávka sociálneho zabezpečenia pre osobu, ktorá odchádza do dôchodku vo veku 66 rokov, 1 461 dolárov mesačne alebo 17 532 dolárov ročne - nie príliš zchudobnená.

„Keď poberáte dávky, môže to významne ovplyvniť váš celkový dôchodkový príjem. S dôchodkami, ktoré sú pre väčšinu pracovníkov minulosťou, je sociálne zabezpečenie najväčším zdrojom zaručeného celoživotného dôchodkového príjmu, “ hovorí Stephanie Genkin, CFP®, zakladateľka spoločnosti My Financial. Planner LLC v New Yorku, NY „Keď začnete vyberať sociálne zabezpečenie, výška príspevku - plus úpravy nákladov na bývanie - sa uzamknú na zvyšok vášho života.“

Kľúčové jedlá

• Príjem zo sociálneho zabezpečenia je dôležitým zdrojom finančných prostriedkov pre dôchodcov v Amerike.
• Proces podávania žiadostí o dávky a ich výpočtu však môže byť zložitý a zložitý na základe takých faktorov, ako sú príjem z pracovného života a keď sa rozhodnete pre dávky.
• Nezabúdajte, že dávky môžu podliehať zdaneniu, najmä ak zároveň pracujete zároveň.

Ako presne funguje sociálne zabezpečenie po dosiahnutí magického plného dôchodkového veku? Tu je niekoľko dôležitých faktov, ktoré treba mať na pamäti.

Ako použiť

Ak ste pripravení požiadať o dávky, navštívte miestny úrad sociálneho zabezpečenia, prihláste sa online na ssa.gov alebo zavolajte na číslo 1-800-772-1213. Po podaní žiadosti správa sociálneho zabezpečenia skontroluje vašu žiadosť a v prípade, že si vyžaduje ďalšie informácie, vás bude kontaktovať. Ak má všetky potrebné dokumenty, sociálne zabezpečenie spracuje vašu žiadosť a pošle vám list s podrobným rozhodnutím o vašich výhodách.

Uistite sa, že ste požiadali o sociálne zabezpečenie štyri mesiace predtým, ako chcete, aby sa vaše dávky začali. Nezabúdajte však na dve veci: Po prvé, že absolútne najskoršie, čo môžete zažiadať o tieto dôchodkové dávky, sú tri mesiace pred dosiahnutím 62 rokov. Po druhé: „Ak budete pokračovať v práci a ste mladší ako plný vek odchodu do dôchodku, vaše dávky môžu byť pozdržané. späť (2 doláre alebo 3 doláre za každých zarobených $ 1) v dôsledku prekročenia limitov príjmu, “hovorí Peter J. Creedon, CFP®, ChFC®, CLU®, generálny riaditeľ spoločnosti Crystal Brook Advisors v New Yorku, NY

Musíte požiadať o sociálne zabezpečenie štyri mesiace pred tým, ako chcete začať využívať svoje dávky.

Odloženie alebo odloženie vašich výhod

Je pravda, že môžete začať poberať sociálne zabezpečenie vo veku 62 rokov, ale vaše mesačné platby sa budú zvyšovať za každý mesiac, ktorý odložíte, aby ste ich mohli nárokovať, až do veku 70 rokov. Keď dovŕšite 70 rokov, už nebude mať žiadny ďalší prínos k odkladu vyplácania vašich platieb.

Takmer polovica Američanov požaduje sociálne zabezpečenie v najskoršom možnom veku. Podľa analýzy údajov o správe sociálneho zabezpečenia (SSA) Centra pre výskum odchodu do dôchodku na Boston College a vlastných údajov SSA však toto číslo naďalej klesá. V roku 2005 sa 60% žien a 55% mužov prihlásilo na sociálne zabezpečenie vo veku 62 rokov, v porovnaní so 48% žien a 42% mužov v roku 2013 a 33% žien a 29% mužov v roku 2017.

Existuje dobrý dôvod, prečo sa mnoho dôchodcov rozhoduje odložiť svoje kontroly. Ak začnete poberať dôchodkové dávky vo veku 62 rokov, váš mesačný príspevok sa zníži o neuveriteľných 30%. Ak však čakáte na registráciu 70 rokov, môžete zvýšiť svoju dávku sociálneho zabezpečenia o 32%, čo by znamenalo mesačnú platbu 1 000 dolárov na sociálne zabezpečenie na 1 320 dolárov. Podľa SSA však od roku 2018 iba 3, 7% Američanov čakalo, kým zasiahnu 70.

Okrem toho sa dávky sociálneho zabezpečenia vypočítavajú na základe 35 pracovných rokov s najvyšším príjmom. Preto, ak budete pracovať aj naďalej a budete zarábať vyšší plat v 60-tich rokoch, ako ste mali v predchádzajúcej kariére, mohli by ste ešte viac zvýšiť svoje platby sociálneho zabezpečenia. Ak peniaze naozaj nepotrebujete hneď, ako dosiahnete plný vek odchodu do dôchodku, pravdepodobne je rozumné počkať, kým sa do 70 rokov prihlásite. „Keď uvažujete o sociálnom zabezpečení správnym spôsobom, ako poistenie proti prežívaniu vašich peňazí, potom je rozumné počkať do dosiahnutia najvyššej možnej výplaty do 70 rokov, “ hovorí Robert R. Schulz, CFP®, prezident Schulz Wealth v Mansfielde, Texas.

Mark Hebner, zakladateľ a prezident spoločnosti Index Fund Advisors Inc. v Irvine v Kalifornii a autor indexových fondov: Program 12-krokového zotavenia pre aktívnych investorov súhlasí s čakaním do 70 rokov. “Pretože väčšina detských boomu sa ocitá poddimenzovaná na dôchodok „Potrebujú každý dolár, ktorý môžu dostať, “ hovorí. Existujú samozrejme prípady, keď by ste nemali odkladať nárokovanie si svojich výhod, napríklad, ak trpíte zdravím.

Rýchly fakt

Výška vašej dávky sociálneho zabezpečenia je stanovená podľa vašich 35 rokov s najvyššími príjmami.

Pristúpiť k práci? Pozastavte svoje výhody

Povedzme, že požiadate o sociálne zabezpečenie a začnete poberať dávky - a potom o niekoľko mesiacov neskôr dostanete zamestnanie na nové zamestnanie. Čo by si mal urobiť? Ak vyberáte sociálne zabezpečenie už menej ako rok, môžete svoje dávky skutočne pozastaviť a neskôr ich nárokovať. Umožní vám to získať vyššie výhody, keď začnete znova prijímať platby. Je tu však háčik: Budete musieť splatiť všetky výhody, ktoré ste už dostali.

„Keďže dávky sociálneho zabezpečenia sa vypočítavajú na základe najvyšších 35 zárobkových rokov pracovníka, dávky sa môžu zvýšiť vylodením, aj keď už poberáte dávky. Vysoké výdělkové roky, dokonca aj po odchode do dôchodku, sa môžu použiť ako náhrada za nižšie zárobky. rokov od začiatku svojej kariéry, čím sa zvýši priemerný príjem a následne aj výška dávky, “hovorí Daren Dearden, riaditeľ spoločnosti North Capital Inc. v Salt Lake City v Utahu.

Nezabudnite na dane

Keď začnete vyberať sociálne zabezpečenie, možno budete musieť za tieto dávky platiť ďalšie dane. Koľko môžete očakávať? Záleží. Ak je sociálne zabezpečenie jediným zdrojom príjmu, vaše dávky pravdepodobne nebudú zdanené vôbec. Ak však dostanete dodatočné príjmy z dôchodkov, rozdelenia individuálneho dôchodkového účtu (IRA), kapitálových výnosov alebo zárobkov z práce, môže vám čeliť daňový doklad.

Pri výpočtoch daní zo sociálneho zabezpečenia je základná výška dávky 25 000 dolárov pre slobodných ľudí a 32 000 dolárov pre manželské páry, ktoré sa podávajú spoločne, a služba Internal Revenue Service používa výpočet na určenie toho, do akej miery je zdaniteľná dávka. Povedzme napríklad, že ste manželia, ktorí sa podávajú spoločne. Ak suma vášho príjmu klesne pod 32 000 dolárov, žiadna z vašich dávok sociálneho zabezpečenia nie je zdaniteľná. Na druhej strane, ak je váš príjem medzi 32 000 a 44 000 $, 50% vašich dávok sociálneho zabezpečenia je zdaniteľných. Keď váš príjem presiahne 44 000 dolárov, 85% z nich je zdaniteľných. Dávky sa zdaňujú podľa bežných sadzieb dane z príjmu.

Správnym plánovaním a správnym načasovaním môžete výrazne znížiť daňové zaťaženie vyplývajúce z dávok sociálneho zabezpečenia. Napríklad, ak môžete prerušiť distribúciu zo svojich IRA, 401 (k) alebo iných dôchodkových účtov, možno budete chcieť odložiť poberanie dávok sociálneho zabezpečenia, kým nedosiahnete 70 rokov. Použitím tejto stratégie by ste mohli znížiť počet rokov, na ktoré sa vaše dávky vzťahujú. na dane - alebo v niektorých prípadoch úplne odstrániť dane z vašich dávok sociálneho zabezpečenia. Porozprávajte sa so svojím finančným poradcom alebo CPA o spôsoboch, ako môžete znížiť dane na sociálne zabezpečenie a iné dôchodkové rozdelenia.

Odloženie vášho dôchodku

Pokiaľ ide o dávky sociálneho zabezpečenia, existuje veľa komplikovaných pravidiel a daňových dôsledkov. Aj keď môžete byť v pokušení podať žiadosť o sociálne zabezpečenie, len čo dosiahnete plný vek odchodu do dôchodku, ak budete čakať, môžete získať oveľa väčšiu výhodu. Preto by ste mali najskôr využiť ďalšie dôchodkové aktíva. Ak to nie je možné, môžete zvážiť odloženie odchodu do dôchodku.

Podľa agentúry Bloomberg.com „Podľa správy o pracovných miestach v USA takmer 2% ľudí vo veku 65 a viac rokov pracovalo aspoň v druhom štvrťroku 2017 najmenej na čiastočný úväzok. Pomer zamestnanosti / populácie vo vekovej skupine nebol vyšší za 55 rokov predtým, ako americkí dôchodcovia získali koncom 60. rokov lepšie dávky v zdravotníctve a sociálnom zabezpečení. ““

Prieskum Amerického inštitútu CPA 2018 zistil, že dokonca aj medzi ľuďmi, ktorí plánovali odchod do dôchodku s finančným poradcom, 30% sa obávalo prežiť svoje dôchodkové fondy, pričom si zachovalo svoj životný štýl pred odchodom do dôchodku 28% a 18% sa obávalo o zdravotnú starostlivosť náklady. A to nehovorí pre tých, ktorí nemajú plány a poradcov, ktorých úroveň úzkosti je takmer určite vyššia.

Potom je tu otázka očakávanej dĺžky života. „Dlhovekosť je veľký problém. Priemerná dĺžka života osôb vo veku 65 rokov je vyššia, ako si väčšina ľudí uvedomuje, “hovorí Barry Waronker, generálny riaditeľ informovaných rodinných finančných služieb v Norristowne v USA. Jeden z troch 65-ročných v roku 2019 bude žiť po dosiahnutí veku 90 rokov a jedného zo siedmich. bude žiť po dosiahnutí veku 95 rokov, podľa správy sociálneho zabezpečenia.

„Pretože sociálne zabezpečenie je zaručená mesačná platba upravená o infláciu, môže byť mimoriadne dôležitá pre príjemcov, ktorí žijú do 90 rokov. Čím dlhšie budete čakať na sociálne zabezpečenie, tým väčší je váš prospech, čo môže byť výhodné pre tých, ktorí majú dlhšiu dobu dĺžka života, “hovorí Georgia Bruggeman, CFP®, zakladateľ a generálny riaditeľ spoločnosti Meridian Financial Advisors LLC v Hollistone, Massachusetts.

Keby ste odišli do dôchodku o 66 rokov a začali by ste vyplácať dávky sociálneho zabezpečenia, mali by ste dosť peňazí, aby vám vydržali ďalších 30 rokov? Je dôležité to vziať do úvahy skôr, ako začnete využívať tieto výhody.