Ako funguje pevná anuita po odchode do dôchodku

Anuita je zmluva medzi investorom alebo anuitnou a poisťovňou. Investor prispieva finančnými prostriedkami na anuitu výmenou za zaručený tok príjmov neskôr v živote. Obdobie, keď investor financuje anuitu a pred začiatkom výplaty, je fáza akumulácie. Čas po začatí platieb od anuity sa nazýva fáza anuitizácie.

Dôchodky zostávajú populárnymi vozidlami na plánovanie odchodu do dôchodku. V USA dosiahol anuitný predaj v roku 2018 218 miliárd dolárov a oproti roku 2017 zaznamenal nárast o 9, 7%, v súlade s inštitúciou IRI (Insured Retirement Institute). Za prvý štvrťrok 2019 tržby mierne klesli na 57, 8 miliárd dolárov z predchádzajúceho štvrťroku, stále však boli pevne nad úrovňou predaja z rovnakého obdobia minulého roka, keď dosiahli 49, 2 miliardy dolárov.

Dva druhy rent sú fixné a variabilné. Fixné anuity nie sú viazané na ekonomické ukazovatele alebo trhové indexy, takže poskytujú zaručenú mieru návratnosti bez ohľadu na výkyvy na akciových trhoch. Na druhej strane variabilné renty sú viazané na podielové fondy a iné trhové cenné papiere. To je dôvod, prečo si mnohí investori, ktorí nesúhlasia s rizikom, vyberajú fixné anuity: Pri fixnej ​​anuite je pomalší rast cenou zabezpečenia stanovenej úrokovej sadzby.

Typ dôchodku a jeho zmluvné podrobnosti sú kľúčové pri plánovaní dôchodkového príjmu.

Kľúčové jedlá

• Investor prispieva finančnými prostriedkami na anuitu výmenou za zaručený tok príjmov neskôr v živote.
• Typ pevnej anuity - odloženej alebo okamžitej - určuje, kedy sa výplaty začnú.
• Investície do anuity rastú bez dane, až kým nie sú stiahnuté do dôchodku, v tomto okamihu sú zdaňované podľa vašej aktuálnej sadzby dane z príjmu.
• Anuity majú nevýhody: Sú drahšie ako mnohé iné dôchodkové investície a výbery uskutočnené v priebehu niekoľkých prvých rokov môžu podliehať poplatkom za odovzdanie.

Okamžité vs. odložené anuity

Kedy môžu začať výplaty z pevnej anuity? Závisí to od toho, či ide o odloženú alebo okamžitú anuitu.

Okamžitá anuita sa musí kúpiť jednorazovou platbou. Výplaty sa môžu začať okamžite a zvyčajne trvajú zvyšok života anuitného. Výška mesačnej výplaty závisí od sumy použitej na nákup anuity, od zvolenej možnosti výplaty a od osobných faktorov, ako je vek anuity. Okamžité anuity sú obľúbené u dôchodcov alebo budúcich dôchodcov, ktorí sa obávajú možného prežívania svojich zdrojov. Okamžitá anuita je tiež skvelou voľbou pre každého, kto práve dostal veľké jednorazové neočakávané výdavky, napríklad dedičstvo, zisky z predaja podniku alebo výhry z lotérií.

Na druhej strane, odložená anuita umožňuje, aby sa časom vytvorila hodnota účtu a v budúcnosti sa previedla na príjem. Pri odloženej anuite anuitant prispieva buď jednorazovou sumou, realizuje sériu príspevkov v priebehu času alebo robí určitú kombináciu oboch. Tieto anuity sú obľúbené u mladších investorov, ktorí sa snažia dosiahnuť dôchodkové úspory pri práci.

Výplaty pri odchode do dôchodku

Dôchodca, ktorý je pripravený začať prijímať tok príjmov z anuity, informuje poisťovňu. Aktuári poisťovne používajú na výpočet výšky pravidelných platieb osobitný výpočet. Tento výpočet zahŕňa také faktory, ako je dolárová hodnota účtu, súčasný vek príjemcu, očakávané budúce výnosy z majetku účtu, rezervy na manželov / manželka a priemerná dĺžka života dôchodcu na základe štandardných tabuliek očakávanej dĺžky života.

Všeobecne platí, že čím dlhšie bude anuitant čakať pred prijatím anuitných výplat, tým väčšie budú výplaty.

Väčšina dôchodcov sa rozhodne dostávať mesačné platby po zvyšok svojho života a života svojho manžela. Na základe tohto ustanovenia o spoločnej a pozostalostnej anuite budú poberatelia dôchodku a ich manžel / manželka naďalej dostávať výplaty po zvyšok ich života. Po úmrtí obidvoch poisťovňa výplaty zastaví.

Ak teda dôchodca žije počas dôchodku dlhú dobu, celková hodnota z anuitnej zmluvy by mohla byť podstatne vyššia ako suma, ktorú do nej zaplatili. Ak však anuitant zomrie relatívne skoro, môže v skutočnosti dostať menej, ako zaplatil. Obidva scenáre napriek tomu spĺňajú hlavný bod anuity: pokoj v duši, že anuitant dostane príjem po zvyšok svojho života.

Príspevky môžu zahŕňať aj ďalšie ustanovenia, ako napríklad zaručený počet rokov výplaty. V prípade tejto možnosti, ak dôchodca a jeho manželský partner zomrie pred skončením zaručenej doby, poisťovateľ vyplatí zvyšné prostriedky do dedičskej dvojice. Z väčšej časti platí, že čím viac ustanovení je zahrnutých v anuitnej zmluve, tým menšie sú mesačné výplaty.

Investori s averziou voči riziku môžu uprednostňovať fixné renty, pretože poskytujú zaručenú mieru návratnosti bez ohľadu na výkyvy na akciových trhoch.

Faktoring v daniach

Väčšina dôchodkov ponúka daňové úľavy, čo znamená, že príspevky do renty znižujú zdaniteľné príjmy príjemcu za bežný rok a výnosy z investícií rastú bez daní, kým z nich dôchodca nezačne čerpať príjem. V priebehu dlhého obdobia sa daňové úspory môžu skombinovať a viesť k podstatne zvýšeným výnosom.

Po začatí výplaty musí anuitant platiť dane z tohto príjmu. Pretože však daňovník po odchode do dôchodku spravidla spadá do nižšej daňovej skupiny, priemerný dôchodca pravdepodobne zaplatí za výplaty výrazne nižšie dane, než keby si pri zárobku nárokoval príjem. Nakoniec to poskytuje ešte vyššie daňové priznanie investície po zdanení.

Príjmová časť sa tiež zdaňuje pomocou bežných sadzieb dane z príjmu, nie sadzieb kapitálových výnosov, ktoré sú nižšie.

Nevýhody, ktoré je potrebné zvážiť

Anuity majú svoju negatívnu stránku. Ich náklady sú napríklad vysoké v porovnaní s nákladmi na podielové fondy a vkladové certifikáty. Anuity sa často predávajú prostredníctvom agentov a náklady na ich províziu sa prenášajú na kupujúceho. Anuity tiež prichádzajú so značnými ročnými nákladmi, často nad 2%. Špeciálni jazdci zvyčajne zvyšujú náklady.

Pri mnohých odložených anuitách môže mať anuitant povinnosť zaplatiť poplatok za odstúpenie od zmluvy, ak vyberie prostriedky v priebehu niekoľkých prvých rokov platnosti zmluvy (zvyčajne šesť až osem rokov alebo aj dlhšie); predčasné rozdelenie môže podliehať zdaneniu skôr, ako dôchodca dosiahne určitý minimálny vek. Väčšina dôchodkov má však ustanovenia, ktoré umožňujú núdzové výber 10 až 15% z účtu na núdzové účely.

Pred odstúpením od anuity je dôležité dôkladne si prečítať anuitnú zmluvu a poradiť sa s daňovým odborníkom.

Spodný riadok

Ako funguje anuita po odchode do dôchodku, sa bude líšiť v závislosti od mnohých faktorov, vrátane toho, či je anuita okamžitá alebo odložená, ustanovení v zmluve, veku anuita a koľko peňazí je na účte. Jedna vec je istá: Dôchodky môžu ponúknuť pokoj po odchode do dôchodku, pretože poskytujú zaručený tok príjmov po celý zvyšok života.