Ako zarábajú hypotekárni veritelia?

Hypotekárni veritelia môžu dostať zaplatené niekoľkými spôsobmi. Keď sa obyvatelia domácnosti vzdelávajú o týchto metódach, môžu ušetriť tisíce dolárov na hypotéku.

Počiatočné poplatky

Keďže veritelia pri rozširovaní hypotéky využívajú svoje vlastné zdroje, spravidla účtujú počiatočný poplatok vo výške 0, 5% až 1% z hodnoty úveru, ktorý je splatný pri splácaní hypotéky. Tento poplatok zvyšuje celkovú úrokovú sadzbu platenú na hypotéku a celkové náklady na bývanie.

Napríklad úver vo výške 200 000 dolárov s úrokovou sadzbou 6% počas 30 rokov má pôvodný poplatok 2%. Pri uzavretí úveru zaplatí domácnosť poplatok za založenie klienta 4 000 $, spolu s ďalšími platnými poplatkami. Mesačná splátka hypotéky, 6% z 200 000 dolárov, je 1 199 USD. Pri pripočítaní počiatočného poplatku 4 000 dolárov a jeho rozdelení na 30-ročnú pôžičku sa však platby zvýšia o 11, 11 USD mesačne, čo predstavuje celkovú mesačnú platbu 1 210 USD. Celkovo platí, že majiteľ domu platí skôr úrokovú sadzbu 8% než vnímanú sadzbu 6%. Vyššia úroková sadzba vedie k tomu, že viac peňazí vlastníka domu smeruje na hypotéku a významne zvyšuje celkové náklady na pôžičku.

Kľúčové jedlá

• Hypotekárni veritelia môžu zarobiť peniaze rôznymi spôsobmi, vrátane poplatkov za založenie, prémií za rozpätie výnosov, diskontných bodov, nákladov na zatváranie, cenných papierov krytých hypotékou a obsluhy pôžičiek.
• Poplatky za zatváranie nákladov, z ktorých môžu veritelia zarobiť peniaze, zahŕňajú poplatky za aplikáciu, spracovanie, upisovanie, uzamknutie pôžičky a ďalšie poplatky
• Rozpätie výnosov zahŕňa rozpätie sadzby, ktorú veriteľ platí za peniaze, ktoré si požičiaval od väčších bánk, a sadzby, ktoré účtujú dlžníkom.
• Cenné papiere zabezpečené hypotékou umožňujú veriteľom profitovať z balenia a predaja pôžičiek. Veritelia môžu tiež získať peniaze na správu pôžičiek, ktoré balia a predávajú prostredníctvom MBS.

Prémia s výnosom

Hypotekárni veritelia využívajú prostriedky od svojich vkladateľov alebo požičiavajú peniaze od väčších bánk pri nižších úrokových sadzbách na poskytovanie úverov. Rozdiel medzi úrokovou sadzbou, ktorú veriteľ účtuje majiteľom domu za poskytnutie hypotéky, a sadzbou, ktorú veriteľ platí za výmenu požičaných peňazí, je prémia za rozpätie výnosov (YSP). Napríklad, požičiavateľ si požičiava prostriedky so 4% úrokom a poskytuje hypotéku so 6% úrokom, zarábajúc 2% úrok z úveru.

Zľavové body

Časť úveru, známa ako diskontný bod, možno splatná pri uzavretí, aby pomohla odkúpiť hypotekárnu úrokovú sadzbu. Jeden diskontný bod sa rovná 1% z výšky hypotéky a môže znížiť výšku úveru 0, 125% na 0, 25%. Napríklad dva body za hypotéku 200 000 dolárov sú 2% z výšky úveru alebo 4 000 dolárov.

Platobné body vopred znižujú obvykle mesačné splátky úveru, čo šetrí peniaze majiteľom domu počas životnosti úveru. Rozsah, v akom sa úroková sadzba znižuje, závisí od vybraného veriteľa, od typu hypotéky a od trhových podmienok. Kupujúci v domácnosti by si mali byť istí, že veritelia majú vysvetliť, ako platenie zľavových bodov ovplyvňuje úrokovú sadzbu na ich hypotéku.

Záverečné náklady

Okrem poplatku za vytvorenie úveru sa počas zatvárania platia poplatky za žiadosť, poplatok za spracovanie, poplatok za upísanie, poplatok za uzamknutie úveru a ďalšie poplatky účtované veriteľmi. Pretože tieto náklady na uzavretie sa môžu líšiť v závislosti od veriteľa, poplatky sú vysvetlené vopred v odhade dobrej viery. Pred rozhodnutím o hypotéke by si mali obyvatelia domu pozorne prečítať zoznam poplatkov a porozprávať sa s veriteľom, aby zistili, či môže homebuyer vyjednávať určité poplatky alebo ušetriť peniaze tým, že obchoduje s iným veriteľom.

Cenné papiere zabezpečené hypotékou

Po uzavretí rôznych typov hypoték budú veritelia zoskupiť pôžičky s rôznou úrovňou zisku do cenných papierov zabezpečených hypotékou (MBS) a predajú ich za účelom zisku. Tým sa uvoľnia peniaze pre veriteľov, aby mohli rozšíriť ďalšie hypotéky a zarobiť viac príjmov. Dôchodkové fondy, poisťovacie spoločnosti a iní inštitucionálni investori kupujú MBS na dlhodobý príjem.

Predaj cenných papierov krytých hypotékou môže uvoľniť kapitál a poskytnúť ďalšie pôžičky.

Úverová služba

Veritelia môžu naďalej zarábať na splácaní pôžičiek obsiahnutých v MBS, ktoré predávajú. Ak kupujúci MBS nie sú schopní spracovať splátky hypotéky a zvládnuť administratívne úlohy spojené s obsluhou úveru, môžu veritelia tieto úlohy vykonávať za malé percento z hodnoty hypotéky alebo vopred stanoveného poplatku.

Spodný riadok

Pretože obyvatelia domu čelia pri zabezpečovaní hypotéky značným nákladom, je dôležité, aby pochopili, ako dostávajú hypotekárni veritelia a zarábajú peniaze. Keď sa homebuyer vzdeláva v tomto procese, je pravdepodobnejšie, že ušetria tisíce dolárov na hypotéku a budú sa cítiť bezpečnejšie pri kúpe.