Ako spoločnosti vydávajúce kreditné karty určujú úverový limit

Spoločnosti vydávajúce kreditné karty určujú váš úverový limit prostredníctvom komplexného procesu nazývaného upisovanie, ktorý funguje podľa matematických vzorcov, značného testovania a analýzy. Podrobnosti postupu sú chránené, pretože to je spôsob, akým spoločnosť zarába peniaze. Jadrom veci je, že tento systém výpočtu pomáha spoločnosti rozhodnúť sa, koho schváliť, v akom rozsahu a v akom limite. Čím vyšší je úverový limit, tým viac spoločnosť naznačuje, že verí dlžníkovi, aby splatil svoj dlh. Tu sú základné zásady, ktoré emitenti používajú na určenie výšky vášho kreditu.

Karty s predvolenými čiastkami

Niektoré spoločnosti to radi udržiavajú jednoduché. Ponúkajú žiadateľom rôzne kreditné karty, ktoré prichádzajú s vopred stanovenými čiastkami. Možnosti môžu zahŕňať zelenú kartu „run-of-the-mill“ s limitom 1 000 dolárov, zlatú kartu s limitom 2 000 USD a elitnú platinovú kartu s limitom 5 000 $. Žiadatelia si môžu zvoliť platinovú kartu, ale kreditné skóre a úroveň príjmu, ktoré určujú, či spoločnosť schvaľuje dlžníka pre túto alebo akúkoľvek kartu. Spoločnosť chce, aby žiadatelia splatili svoje dlhy, takže jej hodnotenie spočíva na úverovej histórii danej osoby. Ak je spoločnosť dostatočne zaujatá, môže dokonca zvýšiť vopred stanovenú sumu karty z 10 na 20%, aby odrážala úverový rating dlžníka.

Úverová história

Väčšina spoločností kontroluje vaše úverové správy a výšku hrubého ročného príjmu, aby určila váš úverový limit. Faktory, ktoré emitenti radi zvažujú, zahŕňajú do vašej správy históriu splátok, dĺžku vašej úverovej histórie a počet kreditných účtov. Medzi ne patria hypotéky, študentské pôžičky, pôžičky na autá, osobné pôžičky a podobne. Emitenti tiež kontrolujú počet otázok začatých vo vašej úverovej správe, ako aj počet hanlivých známok, ako sú bankroty, inkasá, občianske súdne rozhodnutia alebo daňové záložné práva. Spoločnosť podľa toho financuje váš limit.

Ostatné premenné

Proces upisovania sa v jednotlivých spoločnostiach líši. Niektorí emitenti tiež kontrolujú úverové správy žiadateľov, aby zistili limity, ktoré existujú pre ich ostatné kreditné karty. Iné agentúry porovnávajú rôzne typy skóre, ako napríklad úverové skóre žiadateľa a skóre bankrotu, aby určili, do akej miery sa má dlžník financovať. Emitenti môžu tiež zvážiť pracovnú históriu osoby alebo pomer dlhu k príjmu (DTI), aby sa mohli rozhodnúť, do akej miery sú pre nich žiadatelia vystavení. Čím dôveryhodnejšia je pracovná história osoby a tým nižší je jej dlh, tým je pravdepodobnejšie, že daná osoba dostane zvýšené prostriedky.

Ako môžu držitelia kariet požiadať o zvýšené prostriedky

Uchádzači pravdepodobne získajú kredit, ak nahromadili záznam pravidelných nákupov na svojej karte každý mesiac a splatili svoj zostatok v plnej výške včas. Spoločnosti majú tendenciu prehodnocovať každých šesť mesiacov a môžu si automaticky zvýšiť výšku kreditov žiadateľov, ak si to zaslúžia. Niektorí emitenti informujú držiteľov kariet, že sa kvalifikujú, a pýtajú sa, či chcú požiadať o zvýšené prostriedky. Držitelia kariet môžu tiež požiadať o zvýšenie a podporu svojej žiadosti tým, že preukážu, že boli zodpovednými používateľmi. Na druhej strane majú emitenti tendenciu znižovať kreditný limit, ak držitelia kariet zaostávajú v platbách alebo ak prekročia svoje limity na kreditné karty. Svoj limit môžete skontrolovať zavolaním svojej spoločnosti alebo prihlásením do svojho účtu.

Spodný riadok

Spoločnosti vydávajúce kreditné karty do značnej miery určujú limit kreditných kariet žiadateľa procesom nazývaným upisovanie, ktorý sa líši v závislosti od spoločnosti, ale vo všeobecnosti zahŕňa výpočtové faktory, ako sú kreditné skóre žiadateľa, história výkonnosti kreditnej karty a úroveň príjmov. Držitelia kariet môžu zvýšiť svoj úverový limit zaplatením včas a dodržaním svojho úverového limitu. Experian PLC (EXPN.L) odporúča, aby si dlžníci zvýšili svoju úverovú úroveň, ale aby na vylepšenie svojich úverových skóre používali iba malú sumu.