Ako porovnávať trvalé politiky životného poistenia

Výber životného poistenia môže byť mätúci. Existuje toľko rôznych politík, ktoré treba zvážiť. Musíte premýšľať o prémiách a výhodách, ktoré prináša politika, ako aj o spoločnostiach, ktoré im poskytujú. Potom existuje typ politiky. Ktorý z nich je pre vás ten pravý - termín život alebo trvalý život? Obe majú svoje výhody a nevýhody v závislosti od vašej osobnej situácie.

Ak prechádzate nad stálou životnou poistkou, musíte zvážiť niekoľko vecí. Ilustrácie je ťažké rozlúštiť a produkty každej spoločnosti majú rôzne poplatky, čo sťažuje priame porovnávanie politík. Tu je príručka na porovnávanie životných poistiek.

Kľúčové jedlá

• Trvalé životné poistenie nezaniká a ponúka dávky pri úmrtí, ako aj časť úspor.
• Na porovnanie rôznych politík trvalého života použite ako nástroj hodnotenia vnútornú mieru návratnosti dávky pri úmrtí.
• Všeobecne možno povedať, že politika s najvyššou IRR je pravdepodobne najlepšia.

Čo je trvalé životné poistenie?

Predtým, ako sa pozrieme na porovnanie politík, je dôležité pochopiť, čo je trvalé životné poistenie. Trvalé životné poistenie je typ poistnej zmluvy, ktorá nemá dátum skončenia platnosti, ktorý je charakteristickým znakom termínovaného životného poistenia - zmluva, ktorá zaniká, ak poistený po určitom veku žije.

Trvalé životné poistenie má spravidla dve zložky alebo výhody. Prvým je dávka pri úmrtí alebo suma vyplatená príjemcom poisteného po smrti. Druhou je peňažná hodnota, ktorá sa časom hromadí. Poistenec si môže po určitom bode požičať z tejto sumy alebo dokonca z úspor odísť.

Druhy stáleho životného poistenia

Na trhu existujú predovšetkým dva rôzne druhy zmlúv o životnom poistení. Obe ponúkajú dávku pri úmrtí, ako aj časť sporenia. Ale medzi nimi sú jemné rozdiely. Úspora pre celú životnú poistku je obvykle zaručená, zatiaľ čo časť, ktorú ponúka univerzálna životná politika, kolíše na základe výkonnosti trhu. Univerzálne politiky tiež ponúkajú poistníkom flexibilné prémiové možnosti. Jedno upozornenie s oboma z nich: Musíte zaplatiť poistné alebo riskovať stratu svojej politiky.

Ako si teda vyberiete politiku, ktorá je pre vás najvhodnejšia? Skúste použiť internú mieru návratnosti (IRR) - bežné opatrenie používané na hodnotenie investícií alebo projektov.

Interná miera návratnosti

Väčšina ľudí pri rozhodovaní o tom, ktorú trvalú životnú poistku chce uzavrieť, prihliada na dva faktory - poistné a dávku pri úmrtí. Cieľom je objektívne zmerať a vyhodnotiť návratnosť dolárov pridelených na poistné. Znie to tvrdo, však? Nie naozaj. Našťastie existuje spôsob, ako prekonať zmätok tým, že sa ako hodnotiaci nástroj použije IRR dávky pri úmrtí. Meria úrokovú sadzbu, pri ktorej sa čistá súčasná hodnota (NPV) zaplateného poistného rovná čistej súčasnej hodnote dávky pri úmrtí. Všeobecne sa zhoduje, že politiky, ktoré majú rovnaké poistné a vysokú IRR, sú oveľa žiaducejších.

Životné poistenie má veľmi vysokú IRR v prvých rokoch poistenia - často viac ako 1 000%. V priebehu času sa potom znižuje. Táto IRR je v prvých dňoch poistnej zmluvy veľmi vysoká, pretože ak ste zaplatili iba jednu mesačnú prémiovú platbu a potom zrazu zomreli, vaši príjemcovia by stále dostávali paušálnu výhodu.

Najlepším spôsobom, ako skutočne vyhodnotiť politiku, je požiadať o voliteľnú správu, ktorá ukazuje IRR danej politiky.

Ďalšie hľadiská týkajúce sa vašej politiky

Pri nákupe pokrytia je najlepšie spolupracovať s nezávislým maklérom, ktorý môže poskytnúť pokyny týkajúce sa upisovania a poskytnúť scenáre od rôznych spoločností. Pri kúpe pokrytia je potrebné zvážiť niekoľko problémov:

Nezávislý maklér vás môže sprevádzať upisovacím procesom a poskytne vám projekcie od rôznych poisťovateľov.

Dávky pri úmrtí

Koľko je potrebných dávok pri úmrtí? Závisí to od vašej finančnej situácie a od toho, čo musíte zanechať svojim príjemcom. Zvážte svoje zadlženie, ročný príjem a akékoľvek ďalšie faktory, ktoré vo vašom finančnom živote hrajú. Vo všeobecnosti by ste mali uzavrieť poistnú zmluvu s dávkou smrti, ktorá sa rovná štvornásobku až päťnásobku vášho ročného platu.

Ďalšia otázka, ktorú si treba položiť: Kedy je potrebné vyplácať dávky pri úmrtí - pri prvej smrti, pri druhej smrti alebo pri obidvoch úmrtiach? V mnohých prípadoch má politika pozostalostného poistenia, ktorá poistí dva životy, nižšie poistné a vyššiu IRR ako individuálna politika.

Váš vek a zdravie

Poisťovatelia majú rôzne uprednostňované profily klientov a rôznym spôsobom hodnotia zdravotné problémy, čo má vplyv na náklady na poistenie. Čím ste mladší, tým nižšie je poistné. Je to preto, že poisťovacie spoločnosti stavia, že budete žiť dlhšie. Takže staršie osoby majú tendenciu poistiť sa drahšie. Ak ste fajčiar alebo trpíte terminálnym ochorením, vaše poistné bude tiež vyššie.

Poisťovňa

Finančné hodnotenie a stabilita poisťovne. Je to jednoduché. Ak si vyberiete spoločnosť, ktorá je na skalách, nemusíte dostať výhody, za ktoré ste zaplatili, takže sa oplatí urobiť trochu kopania do poisťovacích poisťovní.

Kto riskuje?

Politiky so zárukou bez uplynutia platnosti stanovili poistné a náklady, ale vytvárajú malú hotovostnú hodnotu. Pokiaľ je poistné vyplácané včas, poisťovateľ zaručuje, že dávka pri úmrtí zostane v platnosti až do stanoveného veku. Pri nezaručených politikách je riziko zdieľané. Prémia je čiastočne určená predpokladanou mierou návratnosti. Čím vyššia je predpokladaná miera návratnosti, tým nižšie je ilustrované poistné. Ak sa však nedosiahne predpokladaný výnos alebo ak poisťovateľ zvýši poplatky v poistnej zmluve, môžu byť potrebné ďalšie platby poistného alebo poistka zanikne.

Čo urobiť ďalej?

Ďalším krokom je výber zoznamu spoločností a vyžiadanie ilustrácií. Ilustrácie sú projekcie, ktoré vám poskytujú pohľad na vašu politiku počas jej životnosti. Z dôvodu konzistentnosti by všetky ilustrácie mali:

• Majú buď rovnaké poistné alebo dávku pri úmrtí
• Trvá do určeného veku
• Použite rovnaký režim platby poistného - mesačne, štvrťročne alebo ročne
• Pre nezaručené politiky použite konzistentnú predpokladanú úrokovú sadzbu
• Vylúčte všetkých jazdcov, ktorí majú dodatočné náklady
• Zahrňte správu IRR

Tu je postup, ako vyhodnotiť ilustrácie:

• Rozhodnite o zaručenej alebo nezaručenej dávke smrti
• Skontrolujte finančné ratingy poisťovateľa
• Určite, ktorá politika ponúka najvyššiu IRR s najnižšou prémiou

Spodný riadok

Za predpokladu, že sú všetky ostatné faktory rovnaké, ako napríklad poistné, dávka v prípade úmrtia, finančné ratingy poisťovne atď., Pravdepodobne bude lepšou voľbou politika s najvyššou IRR v prípade dávky v čase smrti. Po výbere musíte podať žiadosť a prejsť upísaním. V niektorých prípadoch môže mať ponuka poisťovateľa iný rating. Ak k tomu dôjde, váš maklér vám môže pomôcť pri kúpe veci iným spoločnostiam, aby zistil, či je k dispozícii výhodnejšia ponuka.