Majitelia domu, dajte si pozor na tieto podvody!

Kvôli stále sa zvyšujúcim tlakom na výkonnosť hypotekárnych úverov, obavám na úverových trhoch a sporom o hypotekárne úvery, rastúci počet hypotekárnych maklérov a dravých veriteľov sa uchyľuje k klamlivým praktikám na zvýšenie objemu výroby úverov. Tieto praktiky siahajú od presvedčenia dlžníkov, aby konali proti zdravému rozumu, až po podvodné alebo nezákonné podvody s hypotékou.

POZRI: Zastavte podvody v ich stopách

Tieto podvody sa zvyčajne zameriavajú na ľudí, ktorí sa pokúšajú refinancovať existujúce hypotéky, hoci niekoľko podvodov je určených na koristenie dlžníkov a predávajúcich, ktorí sa prvýkrát zaoberajú obchodom. Aj keď ich je príliš veľa na to, aby ich riešili všetky, načrtnutie niektorých z prevalentnejších pascí vám môže pomôcť pri identifikácii postupov, o ktorých by ste mali vedieť pri obchodovaní s úverovým trhom. Okrem porozumenia týmto praktikám existuje niekoľko spôsobov, ako sa dlžníci a predajcovia môžu izolovať od dravých praktík a zmierniť riziko, že sa stanú jedným z týchto podvodov.

Nespravodlivé pôžičky
Finančné inštitúcie, ktoré páchajú činy, ktoré sa považujú za nespravodlivé voči dlžníkom, nie sú na hypotekárnom trhu nové. Rôzne zákony, ako napríklad zákon o rovnakých úverových príležitostiach, zákon o spravodlivom bývaní, zákon o vykazovaní spravodlivých úverov, zákon o požičiavaní pravdy, zákon o postupe pri vyrovnávaní nehnuteľností, zákon o vlastníctve domu a majetku a zákon o federálnej obchodnej komisii, aby sme vymenovali niekoľko, boli prijaté na ochranu spotrebiteľov. Tieto akty umožňujú spotrebiteľom robiť informované rozhodnutia, podporovať hospodársku súťaž medzi poskytovateľmi pôžičiek a maximalizovať výhody obchodu.
Spolu s týmto nariadením sú orgány, ktoré ich vykonávajú, napríklad Federálna obchodná komisia (FTC), ktorá odhaľuje a presadzuje právne predpisy, ktoré zakazujú nespravodlivé alebo klamlivé činy alebo praktiky pri hypotekárnych úveroch alebo ich ovplyvňujú. Spravodajstvo bolo zaplnené mnohými významnými prípadmi veriteľov, ktorí inzerujú nemortalizované úvery ako lacné, presvedčujú dlžníkov, aby na splácanie krátkodobých dlhov použili dlhodobé úvery na bývanie, alebo neinformujú dlžníkov o zložitosti prispôsobiteľných - hypotéky (ARM) a iné uvádzacie ceny.
V rozmachu bývania používajú draví veritelia podvod, aby získali väčší podiel na hypotekárnom plynovode. Naopak, v úverovej kríze sa používajú nečestné praktiky na obchádzanie prísnejších usmernení o upisovaní. To umožňuje veriteľom vyčleniť čo najviac kapitálu na hypotéky, aby nepriniesli uspokojivé výnosy tým, že zostanú v hotovosti.

Ale aj keď veritelia môžu vykonávať praktiky považované za nekalé, dlžníci nie sú úplne bez viny. Dlžníci by mali byť schopní izolovať sa od týchto praktík preskúmaním štruktúry navrhovaných pôžičiek a niektorých z týchto skrytých taktík.

Podvody zamerané na dlžníkov
Veľká časť podvodných aktivít je zameraná na ľudí, ktorí si už vybudovali kapitál vo svojich domovoch a majú prístup k kapitálu. Platí to najmä pre ľudí, ktorí sa nachádzajú vo finančných ťažkostiach a zúfalo hľadajú spôsob, ako zmierniť svoje krátkodobé dlhy, ako sú kreditné karty a úverové linky. Triky zamerané na prvopožičiavateľov sa zvyčajne točia okolo prezentovania určitých druhov pôžičiek bez prezradenia všetkých skutočností. V iných prípadoch tieto taktiky zahŕňajú sľuby, ktoré sa v skutočnosti nedodržiavajú. Niektoré z najbežnejších trikov hraných na týchto dlžníkoch sú:

Návnady a prepínače, návnady a pamätajte a riadenie pôžičiek
Návnada a zmena, ktorá je bežná aj v maloobchodných predajniach, sa vzťahuje na prípady, keď hypotekárna spoločnosť inzeruje pôžičku s podmienkami, ktoré sa zdajú byť príliš dobré na to, aby to bola pravda, a potom, keď sa dlžník pokúša získať pôžičku, zistí, že nie je k dispozícii. Namiesto toho sa dlžníkovi ponúka ďalšia pôžička s horšími podmienkami.

Návnada a pamätajte sa vzťahuje na veriteľa, ktorý klamlivo zabúda na úverové poplatky alebo iné dôležité podmienky úveru, kým dlžník nie je príliš ďaleko v procese na odstúpenie od zmluvy, a neskončí nákladnou alebo problémovou pôžičkou. Ďalšou taktikou je sľúbiť pevnú sadzbu na vopred určené obdobie, ale neskôr ju nedokážu poskytnúť. Dlžníci by mali mať na pozore pred veriteľmi, ktorí sa snažia presvedčiť dlžníkov, aby plávali úrokovú sadzbu a prijímali úrokové riziko, kým je pôžička vo výrobe.

Riadenie úveru sa vzťahuje na prípady, keď koristnícky veriteľ alebo hypotekárny maklér upovedomí kvalifikovaného dlžníka o tom, že sa nemôže kvalifikovať na konkrétnu pôžičku z dôvodu príjmu, úveru alebo mnohých iných príčin (alebo tým môže porušiť zákony o spravodlivom požičiavaní) a v tom čase nasmerujte dlžníka na iné pôžičky, ktoré sú pre veriteľa výhodnejšie.

ARM, úročené pôžičky a záporné amortizačné pôžičky
Hypotéky s nastaviteľnou úrokovou sadzbou nie sú v žiadnom prípade nelegálne pôžičky. Pri predaji ARM však musia veritelia informovať dlžníkov o tom, do akej miery sa môže v budúcnosti úverová sadzba potenciálne upraviť. Dlžníci si musia byť vedomí toho, čoho sa v budúcnosti môžu vzdať, aby získali to, čo sa dnes dá považovať za veľkú úvodnú cenu.

Platí to aj pre úročené pôžičky, ktoré sú vlastne ARM, ktoré počas úvodného obdobia pôžičky nevyžadujú platbu istiny. Aj keď dlžníci sporia počas počiatočného obdobia, potenciálne dlhujú rovnakú sumu ako v čase, keď pôvodne uzavreli pôžičku.

Úvery s negatívnym odpisom (niekedy označované ako „hypotéky s 1% hypotékou“) sú vo väčšine štátov nezákonné. Tieto pôžičky sa zvyčajne inzerujú tak, že umožňujú vypožičiavateľom požičať si viac ako 100% hodnoty ich domovov. Tento typ pôžičky by sa nemal zamieňať s pôžičkou na rehabilitáciu (pôžička, v ktorej sa výnosy reinvestujú do nehnuteľnosti), v ktorej veritelia umožňujú pôžičku vyššiu ako je hodnota nehnuteľnosti, ak sa ďalší kapitál použije na zvýšenie nehnuteľnosti a zvýšenie jej hodnoty, V prípade pôžičky s negatívnym amortizáciou je dlžník povinný každý mesiac platiť menej, ako je splatná suma; zostatok sa pripisuje hlavnému zodpovednému a nakoniec sa stáva splatným ako „platba balónom“. Draví veritelia stále prechádzajú od predaja týchto pôžičiek neinformovaným dlžníkom s malým rizikom stíhania.

Refinancovanie v hotovosti, požičiavanie peňazí a odpisovanie kapitálu
Tieto úverové praktiky sú zamerané na ľudí s rovnocenným majetkom vo svojich domovoch, ktorí majú zvyčajne finančné problémy. Hoci refinancovanie v hotovosti môže mať zmysel za najhorších okolností, vo väčšine prípadov sa inzeruje ľuďom, ktorí sa nadmerne dlhujú krátkodobým dlhom. Predaj refinančných opcií alebo liniek vlastného imania, ktoré majiteľom umožňujú prístup k časti vlastného imania v ich domovoch prostredníctvom obchodovania s dlhodobým dlhom na krytie krátkodobého úveru. Dlžníci môžu byť ľahko oklamaní, aby si vzali tieto pôžičky, pretože nové mesačné náklady sú omnoho nižšie ako mesačné náklady na všetky ich kreditné karty, pôžičky na autá, retailové pôžičky a iné krátkodobé dlhy. poplatky za poskytnutie úveru, že po predĺžení platieb (až o 30 rokov) sú skutočné náklady na financovanie oveľa vyššie ako ich pôvodné dlhy.

POZRI: Kedy (a kedy nie) na refinancovanie hypotéky

Poskytovatelia pôžičiek s tvrdými peniazmi poskytujú pôžičky až do hraničného percentuálneho podielu na hodnote (pomer pôžičiek k hodnote do 50%), pretože ich zámerom je vylúčiť nehnuteľnosť. Nájdu akýkoľvek dôvod a sú rýchlo vylúčení z trhu, vkladajú do vlastného imania dlžníka ako zisk. Pri výbere veriteľa by mal byť každý, kto má finančné ťažkosti alebo sa snaží financovať malú časť hodnoty domu na prístup k majetku, veľmi selektívny.

K odpredaju majetku alebo k fantómovej pomoci dochádza, keď sa dlžníkovi, ktorý má finančné ťažkosti, ponúkne nevyžiadaná pomoc, čo potom vedie k značným nákladom a bez pomoci pri službách, ktoré by dlžník mohol poskytnúť, bez pomoci. Takto to funguje v najhorších prípadoch: Niekto získa dôveru dlžníka a nechá si dlžníka dočasne previesť titul pod zámienkou, že dlžníkovi pomôže získať pôžičku alebo predať dom lacnejšie a potom ho prenajať formou splátky nájmu. Problém je v prenose späť k pôvodnému majiteľovi - ak sa tak nestane, majiteľ stratí vlastníctvo domu. V prípadoch, keď je zodpovednosť za hypotéku úplne prevedená, môže pôvodný majiteľ prísť o domov a naďalej dlhovať pôvodnú hypotéku.

Podvody zamerané na vlastníkov a predajcov
Niekoľko podvodov, ktoré sa zameriavajú na majiteľov domov, sa pohybuje od ich presvedčenia, aby vo svojich domovoch vykonávali nepotrebné alebo chybné opravy, až po páchanie podvodov.

Domáce podvody zlepšenie
V týchto podvodoch si nič netušiaci jednotlivec vyžaduje nejaký typ veľkých domácich opráv alebo chce urobiť veľký rehabilitačný projekt. „Dodávateľ“ žiada a presvedčí vlastníka domu, aby nechal dodávateľa vykonať prácu a zabezpečiť financovanie. Financovanie sa zvyčajne uskutočňuje za nepriaznivých podmienok, ale v sume, ktorá sa rovná alebo je väčšia, ako požaduje projekt, sa dokončí a predá dravému veriteľovi. Často zdĺhavá a nákladná práca sa dokončí tesne pred štandardnou trojdňovou lehotou odstúpenia pred tým, ako sa pôžička dá „vrátiť“ veriteľovi. Dlžník nerealizuje horšiu prácu, kým nebude zaplatená a je príliš neskoro na to, aby sa horšia pôžička urobila vôbec.
Million Dollar Dump
V tomto podvode sa umelec, ktorý používa falošnú identifikáciu, zaväzuje kúpiť dom od ochotného predajcu so súhlasom malej laskavosti. Kupujúci odhaľuje, že potrebuje väčšiu hypotéku, ako môže byť kvalifikovaný za existujúcu trhovú cenu. Preto majiteľ verí, že kupujúci plánuje upgrade nehnuteľnosti, a preto súhlasí s tým, že odloží domov na niekoľko násobok pôvodnej hodnoty, aby kupujúci mohol získať väčšiu hypotéku. Transakcia je vykonaná, predajca zaplatil za pôvodnú cenu a zvyšný vreckový umelec si vrecká vyberie. Dom sa zvyčajne dostane do vylúčenia a pôvodnému majiteľovi hrozí, že bude obvinený z podvodu - a predajca nedostane nič viac, ako keby predal dom legitímnej perspektíve.

Zoznam týchto podvodov stále pokračuje. Vo všetkých z nich je nevedomej známke prisľúbený mimoriadny zisk z hľadiska výnosov alebo v niektorých prípadoch len z hľadiska pôžičiek. Ako vo väčšine týchto prípadov, ak sa zdá byť príliš dobré na to, aby to bola pravda, pravdepodobne to tak je.

Izolujte sa od hypotekárnych podvodov
Najlepším spôsobom, ako zmierniť riziko podvodu, je byť oboznámený s klamlivými praktikami a robiť prieskumy s kýmkoľvek, od ktorého očakávate obchodovanie. Pokiaľ ide o podvody s financovaním, platia všeobecné pravidlá:

• Nikdy nepodpíšete žiadny zmluvný dokument bez právnej kontroly
• Nikdy neuskutočňujte žiadny prevod vlastníctva bez toho, aby ste boli zbavení akejkoľvek hypotéky alebo finančnej zodpovednosti.

Zvýšená starostlivosť je zaručená, ak je vo finančných ťažkostiach alebo hrozí vylúčenie. Draví veritelia a podvodníci sú schopní určiť tých, s ktorými sa dá ľahko manipulovať alebo sú zraniteľní kvôli nepriaznivej situácii. Okrem podozrivého sledovania akéhokoľvek prísľubu alebo ponuky, ktorá sa zdá byť príliš dobrá, musíte byť pri navrhovaní riešení problémov s úverom alebo hypotékou obozretný aj s každým, kto je prílišný alebo prehnaný. Nevyžiadané ponuky alebo telefónne hovory by sa mali na začiatku posudzovať opatrne a každý, kto neakceptuje počiatočnú odpoveď „nie“ na svoj návrh, by mal byť zamietnutý.

Ak potrebujete záchranu, začnite rozhovory s aktuálnymi veriteľmi alebo veriteľmi skôr, ako zvážite akýkoľvek typ výpomoci. Nikdy sa nezúčastňujte s nikým, kto naznačuje, ako vykonať nezákonný alebo nesprávny čin, aj keď existuje navrhovaná výhoda. Táto výhoda, aj keď sa prejaví, bude mať bezpochyby následky a neobmedzené riziká.
POZRI: Vyhýbanie sa podvodom s vylúčením