Skryté poplatky za 401 (k) s

Aj keď sa vám doteraz podarilo vyhnúť posedeniu prostredníctvom stretnutia spoločnosti s výhodami, pravdepodobne ste oboznámení s konceptom plánu 401 (k). 401 (k) je, samozrejme, program so stanovenými príspevkami, čo znamená, že platby do neho sú pevné. Zadáte stanovenú čiastku na výplatnú pásku, váš zamestnávateľ sa môže zhodovať s určitým percentuálnym podielom tejto sumy a o niekoľko rokov neskôr si namiesto toho, aby ste sa usporiadali v miestnej polievkovej kuchyni, užívate určitú mieru finančnej nezávislosti.

Zaručuje opakovanie, že by ste mali súhlasiť s tým, aby zamestnávateľ súhlasil s maximálnym poskytnutým maximom. V opačnom prípade odmietate peniaze zadarmo. To je dobrá časť.

Ale aj keď viete, ako 401 (k) funguje a nadšene prispieva k jednej, viete o skrytých poplatkoch, ktoré s tým môžu prísť?

Nájdenie poplatkov v 401 (k) s

Ak tak neurobíte, necítite sa hlúpi. Koncom roku 2018 TD Ameritrade prieskum s 1 000 investormi zistil, že iba 27% vedelo, koľko platia za poplatky 401 (k); 37% si neuvedomilo, že platia poplatky vôbec.

Bohužiaľ, naivita investora je taká, že milióny ľudí sa nikdy neprestanú pýtať, koľko je poskytovateľ 401 (k) - zvyčajne investičná spoločnosť, ktorá vymieňa a spravuje podielové fondy a fondy obchodované na burze (ETF), do ktorých vaše peniaze smerujú. aby ste vyplácali hotovosť, aby ste ju investovali. Váš poskytovateľ tieto služby neponúka zadarmo. Zhromažďuje poplatok každý mesiac a kumulatívna výška týchto poplatkov môže ovplyvniť vaše prípadné výnosy. Približne 95% zo 401 (k) účastníkov platí poplatky.

Svojím spôsobom je od nás trochu nazývať tieto „skryté“ poplatky. Vďaka mandátu Ministerstva práce USA z roku 2012 sa od vášho poskytovateľa služby 401 (k) požaduje, aby zverejnil všetky svoje poplatky v prospekte, ktorý vám poskytne pri registrácii do programu a ktoré aktualizuje a zasiela vám každý rok. Vieme, že tieto vyhlásenia pozeráte v momente ich príchodu.

Vážne však je, že keďže poplatky už nie je ťažké nájsť, vyplatí sa im venovať pozornosť. Ak dostanete výpis alebo prospekt 401 (k), skontrolujte riadkové položky alebo kategórie, ako napríklad „Poplatky za všetky aktíva“, „Celkové prevádzkové náklady ako%“ alebo „Pomery výdavkov“.

Kľúčové jedlá

• Plány 401 (k) prichádzajú s rôznymi poplatkami, ktoré investorovi nie sú vždy zrejmé, ale môžu z dlhodobého hľadiska výrazne ovplyvniť návratnosť účtu.
• Programové poplatky 401 (k) sa môžu pohybovať od 0, 5% do 2%, môžu sa značne líšiť v závislosti od veľkosti plánu zamestnávateľa 401 (k), počtu účastníkov a poskytovateľa plánu.
• Odrážajúc najmä náklady na správu a správu investícií, poplatky za 401 (k) pramenia z dvoch zdrojov: poskytovateľ plánu a jednotlivé fondy v rámci plánu.
• Jednotliví investori nemôžu robiť veľa s poplatkami za poskytovateľov programov, ale môžu sa pokúsiť vybrať prostriedky v rámci plánu s nižšími nákladmi alebo pomermi výdavkov.

Dva kľúčové honoráre 401 (k)

Nájdenie poplatkov je samozrejme jedna vec. Porozumenie im je ďalšie.

Najpevnejšie zakorenené poplatky sú poplatky 12b-1, pomenované podľa príslušnej časti zákona o investičných spoločnostiach z roku 1940, ktorá bola prijatá desaťročia predtým, ako boli tieto investície popularizované a demokratizované v takom rozsahu, v akom sú dnes. Poplatky 12b-1 sa spravidla ukladajú pod „marketingové poplatky“, zdanlivo sú vyčlenené pre sprostredkovateľov, ktorí predávajú konkrétne plány 401 (k) vášmu zamestnávateľovi. Tieto poplatky obmedzené zákonom na 1% majetku tvoria províziu, čo je výdavok - na rozdiel od investície do možného výnosu fondu.

Upozorňujeme, že poplatky 12b-1 účtované jednotlivými fondmi sú oddelené od poplatkov za správu investícií, ktoré sú znížením, ktoré si poskytovateľ 401 (k) berie za seba. Napríklad Fidelity Investments je najväčším americkým poskytovateľom 401 (k) s. Typický poradenský poplatok pre účet portfólia Fidelity sa začína na 1, 7% a potom klesá až o polovicu, v závislosti od toho, koľko vložíte. (Existuje teda istý spôsob, ako sa vyhnúť aspoň niektorým poplatkom: mať vysoký zostatok - aj keď, v tomto prípade poskytovateľ pravdepodobne zakladá svoje percento na veľkosti všetkých účtov v pláne, nielen na vašich jednotlivo.)

401 k) poplatky patria do dvoch základných kategórií: poplatky účtované poskytovateľom programu a poplatky účtované podielovými fondmi alebo ETF na účte.

Členenie poplatkov za program 401 (k)

401 k) poplatky za programy sa zvyčajne delia na štyri kategórie: investičné, administratívne, individuálne služby a úschovňa. Na ilustráciu tohto bodu uvádzame štvrťročné zhrnutie vzorového účtu, nie 401 (k) poskytovateľ, ale skôr od tretej strany, ktorá spravuje plány a vedie záznamy (áno, môžete sa staviť, že dostanú aj škrty, ale zamestnávateľ to pravdepodobne vyzdvihne). Číselné údaje, ktoré predstavujú sumy v dolároch, predstavujú celkový príspevok v tomto štvrťroku 3 207, 70 USD.

To znamená, že prispievateľ platí poplatky 44, 91 dolárov za istinu vo výške 3 207, 70 dolárov. Je zaujímavé, že to je 1, 4% na cent, čo spôsobuje, že sa zdá, že výdavky sú dodatočne prispôsobené pomeru.

Je rozumné, že iba 98, 6% vašich príspevkov sa dostane do určených investícií? To nie je rétorická otázka.

Vplyv poplatkov 401 (k)

Poplatky za program 401 (k) sa môžu veľmi líšiť v závislosti od veľkosti plánu vášho zamestnávateľa (401 (k)), počtu účastníkov a poskytovateľa programu. Podľa štúdie medzi spoločnosťou finančného výskumu BrightScope a inštitútom Investment Company Institute majú veľké plány (viac ako 100 miliónov dolárov v aktívach) poplatky takmer jednotne; najväčšie plány sú zvyčajne pod 0, 50%. Trh s malými plánmi je iný príbeh. Priemerné poplatky za malé plány (do 100 miliónov dolárov v aktívach) sú medzi 1, 5% a 2%, pričom veľa programov s menej ako 50 miliónmi dolárov v aktívach platí viac ako 2% ročne v poplatkoch.

Rozdiel v týchto percentuálnych bodoch neznie tak moc, ale v priebehu rokov sa môže skutočne sčítať (a pravdepodobne si udržujete svoj dôchodkový plán roky, nie?).

Zoberme si tento príklad od Toma Zgainera, zakladateľa poradenskej spoločnosti pre dôchodkový plán Best 401 (k). Traja priatelia z detstva, Joe, Tyler a David, investujú do spoločného fondu vo veku 35 rokov 100 000 dolárov. Každý účet dosahuje ročný výnos 8%, ale účty účtujú ročné poplatky vo výške 1%, 2% a 3%. Vo veku 65 rokov sa spoja, aby porovnali zostatky na účtoch. David, ktorý zaplatil 3%, má 432 194 dolárov. Tyler, ktorý zaplatil 2%, má 574 349 dolárov. Joe, ktorý zaplatil 1%, má 761 225 dolárov.

1%

Ročný poplatok účtovaný priemerným fondom 401 (k) podľa Centra pre americký pokrok

Čo robiť asi 401 (K) poplatkov

S bojkotovaním 401 (k) nie je veľa čo robiť s poplatkami účtovanými poskytovateľom alebo správcom plánu 401 (k) - aj keď, ak zistíte, že sú neskutoční (napríklad na sever od 2%), môžete poukázať je to na vaše oddelenie ľudských zdrojov. Trh 401 (k) je v súčasnosti neuveriteľne konkurenčný a ak sú poplatky jedného poskytovateľa mimo služby, existuje mnoho ďalších primeraných alternatív.

Môžete však podniknúť určité kroky, pokiaľ ide o poplatky za jednotlivé fondy v rámci plánu 401 (k). Vyhľadajte vo svojom prospekte alebo online informácie o uvedených pomeroch výdavkov, ktoré sú súčtom ich poplatkov, vyjadrené ako anualizované percento; Ak máte na výber medzi dvoma podobnými fondmi - napríklad dvoma fondmi pre rastové akcie - choďte s fondom s nižším pomerom výdavkov. Akciové fondy sú spravidla drahšie ako dlhopisové fondy a ETF sú oveľa lacnejšie ako podielové fondy. Ale samozrejme, nekompromisné investičné ciele, znášanie rizika alebo zdravý rozum, len aby ste dosiahli nižší poplatok.

Spodný riadok

Poplatky, bez ohľadu na to, ako sú zverejnené, by mali byť iba jedným z kritérií pri výbere vašich investícií 401 (k). Každý fond je iný a najdôležitejším faktorom toho, koľko zarobíte, je jeho celková návratnosť. Najprv sa pozrite na triedu aktív, relatívnu kompetenciu manažmentu a sledujte výsledky. Každá z nich bude mať oveľa väčší vplyv na vaše dlhodobé výnosy ako poplatky. Nezabudnite tiež zohľadniť, či vám vyhovuje indexový fond alebo aktívne spravovaný fond.