Hypotéka s pevnou úrokovou sadzbou
Hypotéka s pevnou úrokovou sadzbou je hypotekárny úver, ktorý má pevnú úrokovú sadzbu počas celého obdobia úveru. Veritelia môžu vo všeobecnosti ponúkať hypotekárne úvery s fixnou, variabilnou alebo nastaviteľnou úrokovou sadzbou, pričom mesačné splátky s pevnou úrokovou sadzbou sú jednou z najpopulárnejších ponúk hypotekárnych produktov.
Vysvetlená hypotéka s pevnou úrokovou sadzbou
Hypotéky s pevnou úrokovou sadzbou sa zvyčajne ponúkajú ako amortizované pôžičky so splátkami, avšak nemortalizované pôžičky sa môžu vydávať aj s pevnou úrokovou sadzbou. Pri hypotekárnych úveroch s pevnou úrokovou sadzbou existujú rôzne riziká pre dlžníkov aj veriteľov. Tieto riziká sa zvyčajne sústreďujú okolo úrokového prostredia. V čase zvyšovania úrokových sadzieb bude mať hypotéka s pevnou úrokovou sadzbou nižšie riziko pre dlžníka a vyššie riziko pre veriteľa. Ak sadzby stúpajú, dlžníci sa zvyčajne snažia zablokovať nižšie úrokové sadzby, aby časom ušetrili na úrokových nákladoch. Ak sadzby stúpajú, úrokové riziko je pre veriteľov vyššie, pretože sa vzdali ziskov z vydávania hypotekárnych úverov s pevnou úrokovou sadzbou, ktoré by mohli v čase scenára s variabilnou úrokovou sadzbou získať vyššie úroky.
Amortizované hypotekárne úvery s pevnou úrokovou sadzbou
Amortizované hypotekárne úvery s pevnou úrokovou sadzbou sú jedným z najbežnejších typov ponúk hypotekárnych úverov od veriteľov. Táto pôžička má pevnú úrokovú sadzbu počas celej životnosti úveru a stabilné splátky. Hypotekárny úver s fixnou úrokovou sadzbou si vyžaduje, aby veriteľ vytvoril harmonogram základného odpisovania.
Časový plán amortizácie sa najjednoduchšie počíta s úrokom s pevnou úrokovou sadzbou, pretože ho možno úplne vytvoriť pri poskytnutí úveru. Celkovo je hypotékou s fixnou úrokovou sadzbou rozlišovacia schopnosť, že úroková sadzba pre každú splátku sa nemení a je známa v čase vydania hypotéky. To umožňuje veriteľovi vytvoriť splátkový kalendár s neustálymi platbami po celú dobu životnosti úveru. To sa líši od hypotéky s variabilnou úrokovou sadzbou, keď dlžník musí zápasiť s rôznymi splátkami úveru, ktoré kolíšu s pohybmi úrokovej sadzby.
V prípade amortizačného úveru s pevnou úrokovou sadzbou dlžník platí istinu aj úrok z každej platby. Všeobecne platí, že keď je pôžička splatná, splátkový kalendár vyžaduje, aby dlžník zaplatil pri každej platbe viac istiny a menej úrokov.
Hypotéky s nastaviteľnou úrokovou sadzbou
Hypotéky s nastaviteľnou úrokovou sadzbou sú hybrid s fixnou a variabilnou sadzbou. Tieto pôžičky sa zvyčajne vydávajú aj ako amortizovaná pôžička so stabilnými splátkami po celú dobu trvania pôžičky. Vyžadujú si úrok s pevnou úrokovou sadzbou v prvých rokoch pôžičky, po ktorej nasleduje úrok s pohyblivou úrokovou sadzbou. S týmito úvermi môžu byť plány odpisovania o niečo zložitejšie, pretože sadzby za časť úveru sú variabilné. Investori tak môžu očakávať, že budú mať skôr rozdielne výšky platieb ako konzistentné platby ako pri pôžičke s pevnou úrokovou sadzbou.
Pri hypotéke s nastaviteľnou úrokovou sadzbou dlžník zvyčajne stávky na sadzby, ktoré v budúcnosti klesnú. Ak sadzby klesajú, úroky dlžníka sa časom znížia.
Neodpisujúce pôžičky
Hypotéky s pevnou úrokovou sadzbou sa môžu vydávať aj ako pôžičky bez amortizácie. Zvyčajne sa označujú ako pôžičky s balónovými splátkami alebo pôžičky iba na úroky. Veritelia majú určitú flexibilitu v tom, ako môžu štruktúrovať tieto alternatívne pôžičky s pevnými úrokovými sadzbami. Bežnou štruktúrou pôžičiek na splátky je účtovanie ročných úrokov z omeškania dlžníkom. Vyžaduje si to, aby sa úrok vypočítal ročne na základe ročnej úrokovej sadzby dlžníka. Úrok sa potom odloží a pripočíta k paušálnej platbe požadovanej poskytovateľom pôžičky.
Pri pôžičke s pevnou úrokovou sadzbou iba pre úroky dlžníci platia iba úroky z plánovaných platieb. Tieto pôžičky zvyčajne účtujú mesačné úroky na základe pevnej sadzby. Dlžníci uskutočňujú mesačné platby úrokov bez požadovanej platby istiny až do určeného dátumu.