Päť kreditov
Päť kreditov Cs je systém, ktorý veritelia používajú na meranie úverovej bonity potenciálnych dlžníkov. Systém zvažuje päť charakteristík dlžníka a podmienky úveru, snaží sa odhadnúť pravdepodobnosť zlyhania a následne riziko finančnej straty pre veriteľa. Päť kreditov Cs je charakter, kapacita, kapitál, kolaterál a podmienky.
Kľúčové jedlá
- Päť kreditov Cs je systém používaný veriteľmi na meranie úverovej bonity potenciálnych dlžníkov, ktorý pozostáva z kvinteta charakteristík.
- Prvý znak C je charakter - odráža úverovú históriu žiadateľa.
- Druhým C je kapacita - pomer dlhu k príjmu žiadateľa.
- Tretím C je kapitál - množstvo peňazí, ktoré má žiadateľ.
- Štvrtý C je kolaterál - aktívum, ktoré môže zálohovať alebo pôsobiť ako zabezpečenie úveru.
- Piate písmeno C sú podmienky - účel úveru, príslušná suma a prevládajúce úrokové sadzby.
Päť úverových C
Základy piatich úverových účtov
Metóda piatich kreditov na hodnotenie dlžníka zahŕňa kvalitatívne aj kvantitatívne opatrenia. Veritelia sa môžu pozrieť na úverové správy dlžníka, úverové skóre, výkazy ziskov a strát a ďalšie dokumenty relevantné pre finančnú situáciu dlžníka. Zohľadňujú aj informácie o samotnej pôžičke.
1. Päť kreditov: charakter
Hoci sa to nazýva charakter, prvé písmeno C sa konkrétnejšie týka úverovej histórie: povesť dlžníka alebo jeho história splácania dlhov. Tieto informácie sa nachádzajú v úverových správach dlžníka. Generované tromi hlavnými úverovými úradmi - Experian, TransUnion a Equifax - obsahujú úverové správy, ktoré obsahujú podrobné informácie o tom, koľko si žiadateľ v minulosti požičal a či splácali pôžičky včas. Tieto správy obsahujú aj informácie o inkasných účtoch a konkurzoch a väčšinu informácií si uchovávajú 7 až 10 rokov. (Poznámka: Veritelia môžu pred vydaním nového schválenia úveru skontrolovať aj záložné právo a správu o rozsudkoch, ako napríklad LexisNexis RiskView, aby mohli ďalej posúdiť riziko dlžníka.)
Informácie z týchto správ pomáhajú poskytovateľom pôžičiek vyhodnotiť úverové riziko dlžníka. Napríklad spoločnosť FICO (predtým známa ako Fair Isaac Corporation), popredná spoločnosť zaoberajúca sa hodnotením úveru, používa informácie z úverovej správy spotrebiteľa na vytvorenie kreditného skóre, veritelia nástroja používajú na rýchly prehľad o úverovej bonite predtým, ako sa pozerajú na úverové správy., Skóre FICO sa pohybujú v rozmedzí od 300 do 850 a ich cieľom je pomôcť veriteľom predpovedať pravdepodobnosť, že žiadateľ má omeškaný 90 alebo viac dní pri každom nahlásenom úverovom záväzku v priebehu nasledujúcich 24 mesiacov.
Poskytovateľom informácií poskytujú informácie aj iné firmy, ako napríklad systém hodnotenia Vantage, ktorý bol vytvorený spoluprácou spoločností Experian, Equifax a TransUnion.
Mnoho veriteľov má požiadavku na minimálne kreditné skóre skôr, ako sa žiadateľ môže uchádzať o nové schválenie úveru. Požiadavky na minimálne kreditné skóre sa budú líšiť od veriteľa k veriteľovi a od jedného úverového produktu k druhému. Všeobecným pravidlom je, že čím vyššie je úverové skóre dlžníka, tým vyššia je pravdepodobnosť získania schválenia. Veritelia sa tiež pravidelne spoliehajú na úverové skóre ako prostriedok na stanovovanie úrokových sadzieb a podmienok pôžičiek. Výsledkom sú často atraktívnejšie ponuky pôžičiek pre dlžníkov, ktorí majú dobrý až vynikajúci úver.
2. Päť kreditov Cs: kapacita
Kapacita meria schopnosť dlžníka splácať úver porovnaním príjmu s opakujúcimi sa dlhmi a hodnotením pomeru dlhu k príjmu dlžníka (DTI). Veritelia vypočítajú DTI spočítaním celkových mesačných splátok dlžníka dlžníka a vydelením hrubým mesačným príjmom dlžníka. Čím je DTI žiadateľa nižšia, tým väčšia je šanca na získanie novej pôžičky. Každý veriteľ je iný, ale mnohí veritelia uprednostňujú DTI žiadateľa pred schválením žiadosti o nové financovanie približne 35% alebo menej.
Je potrebné poznamenať, že niekedy je veriteľom zakázané poskytovať pôžičky spotrebiteľom s vyššími DTI. Napríklad nárok na novú hypotéku vyžaduje, aby dlžník mal DTI 43% alebo menej, aby sa zabezpečilo, že dlžník si môže pohodlne dovoliť mesačné splátky za novú pôžičku podľa Úradu pre ochranu spotrebiteľa. Veritelia sa okrem skúmania príjmu zameriavajú aj na dĺžku zamestnania žiadateľa v súvislosti so súčasným zamestnaním a budúcou stabilitou zamestnania.
3. Päť kreditov: kapitál
Veritelia tiež berú do úvahy akýkoľvek kapitál, ktorý dlžník investuje do potenciálnej investície. Veľký príspevok dlžníka znižuje pravdepodobnosť zlyhania. Napríklad pre dlžníkov, ktorí môžu vykonať zálohu na doma, je ľahšie získať hypotéku. Dokonca aj špeciálne hypotéky určené na sprístupnenie vlastníctva domu pre viac ľudí, ako napríklad pôžičky zaručené Federálnou správou bývania (FHA) a Ministerstvom pre záležitosti veteránov USA (VA), si vyžadujú, aby dlžníci uložili vo svojich domovoch 2 až 3, 5%. Zálohy naznačujú úroveň závažnosti dlžníka, vďaka ktorej môžu veritelia pohodlnejšie poskytovať úver.
Výška zálohy môže tiež ovplyvniť sadzby a podmienky pôžičky dlžníka. Všeobecne povedané, vyššie zálohy vedú k lepším sadzbám a podmienkam. Napríklad pri hypotekárnych úveroch by splátka vo výške 20% alebo viac mala pomôcť dlžníkovi vyhnúť sa požiadavke na kúpu dodatočného súkromného hypotekárneho poistenia (PMI).
4. Päť kreditov Cs: kolaterál
Zabezpečenie môže dlžníkovi pomôcť pri zabezpečených pôžičkách. Poskytuje veriteľovi istotu, že ak dlžník nesplatí úver, veriteľ môže získať späť niečo späť tým, že vráti kolaterál. Zaistenie je často predmetom, pre ktorý si požičiavate peniaze: Auto pôžičky sú napríklad zabezpečené automobilmi a hypotéky zabezpečené domami. Z tohto dôvodu sa pôžičky kryté kolaterálom niekedy označujú ako zabezpečené pôžičky alebo zabezpečené dlhy.
Všeobecne sa považujú za menej riskantné pre veriteľov. V dôsledku toho sa pôžičky, ktoré sú zabezpečené nejakou formou kolaterálu, bežne ponúkajú s nižšími úrokovými sadzbami a lepšími podmienkami v porovnaní s inými nezabezpečenými formami financovania.
5. Päť úverových podmienok: Podmienky
Podmienky úveru, ako je jeho úroková sadzba a výška istiny, ovplyvňujú vôľu veriteľa financovať dlžníka. Podmienky sa môžu vzťahovať na to, ako dlžník zamýšľa použiť peniaze. Zoberme si dlžníka, ktorý žiada o pôžičku na auto alebo o pôžičku na opravu domu. Je pravdepodobné, že veriteľ tieto pôžičky skôr schváli z dôvodu ich konkrétneho účelu než z pôžičky na podpis, ktorá by sa mohla použiť na čokoľvek. Veritelia môžu zvážiť aj podmienky, ktoré sú mimo kontroly dlžníka, napríklad stav hospodárstva, trendy v priemysle alebo čakajúce legislatívne zmeny. (Súvisiace čítanie nájdete v časti „Pochopenie piatich úverových skupín“)
Štatistika poradcu
Dann Ryan, CFP® Sincerus Advisory, New York, NY
Pochopenie Five Cs je rozhodujúce pre vašu schopnosť získať prístup k úveru a robiť to pri najnižších nákladoch. Úpadok len v jednej oblasti môže výrazne ovplyvniť kredit, ktorý dostanete. Ak zistíte, že vám bol odopieraný prístup k úveru alebo ste mu ho ponúkli iba za prehnané sadzby, môžete s vedomím Five Cs urobiť niečo s tým. Pracujte na zlepšení svojho kreditného skóre, ušetrite na väčšej zálohe alebo splatte časť svojho nesplateného dlhu.
Porovnať investičné účty Názov poskytovateľa Opis Zverejnenie informácií inzerenta × Ponuky uvedené v tejto tabuľke pochádzajú od partnerstiev, od ktorých spoločnosť Investopedia dostáva kompenzácie.