Rozsudok o nedostatku
Rozsudok o nedostatku je rozhodnutie súdu proti dlžníkovi v omeškaní so zabezpečenou pôžičkou, v ktorom sa uvádza, že predaj nehnuteľnosti na splatenie pôžičky nepokryl v plnej miere nesplatený dlh. Ide väčšinou o zádržné právo zadané dlžníkovi za ďalšie peniaze.
ROZDELENIE Rozsudok o nedostatku
V súvislosti s väčšinou zabavenia hypotéky by sa právna zásada rozsudku o nedostatku mohla vzťahovať na akýkoľvek zabezpečený úver, v prípade ktorého sa nehnuteľnosť predáva za nižšiu ako splatná suma úveru, napríklad na pôžičku na auto.
Domáce hypotéky sú navrhnuté tak, aby sa predišlo možnému nedostatku tým, že sa od dlžníkov vyžaduje, aby vyplácali platby, a na základe pôžičiek založených na odhadovanej hodnote nehnuteľnosti. Teoreticky tieto záruky zabezpečujú, že veriteľ môže predať nehnuteľnosť za účelom získania pôžičky. Ale pri poklese nehnuteľností, ku ktorému došlo po páde trhu v roku 2008, môžu hodnoty domov klesnúť pod hodnotu nesplatenej pôžičky.
Napríklad, zvážte dom, kúpený za 300 000 dolárov s úrokovou sadzbou 4% a vrátane zálohy vo výške 30 000 dolárov. Dlžník nesplatí pôžičku vo výške 270 000 dolárov po dvoch rokoch, pričom zostane zostatok istiny vo výške 256 000 USD. Banka predá dom za 245 000 dolárov, potom sa proti dlžníkovi pokúsi vyhlásiť deficit za nesplatených 11 000 dolárov.
Vysoká komora pre rozsudky o nedostatkoch
Mnoho štátov zakazuje rozsudky o nedostatkoch po vylúčení. Ak je to povolené, veritelia musia všeobecne preukázať prostredníctvom porovnateľných zoznamov a hodnotení, že predajná cena je spravodlivá. Táto ochrana bráni banke v prijímaní nízkej ponuky a požadovaní zostatku od dlžníka. Zákony štátu proti nárokom na posúdenie nedostatkov sa zvyčajne nevzťahujú na druhé hypotéky, ako sú pôžičky na nehnuteľnosti.
Aj keď to nie je možné, posúdenie nedostatkov nie je automatické. Súd to posúdi iba vtedy, ak veriteľ podá návrh alebo požiada o jeho poskytnutie. Ak veriteľ návrh nepodá, súd zistí, že peniaze získané z vylúčeného majetku sú dostatočné.
Okrem zabavovania majetku väčšina štátov povoľuje posúdenie nedostatkov v tzv. Krátkom predaji, čo je situácia, keď banka súhlasí s tým, že dlžníkovi umožní, aby jej dom predal za nižšiu cenu, ako je výška úveru. K tomuto lacnému predaju môže dôjsť, keď ceny nehnuteľností klesajú a banka sa snaží zmierniť svoju stratu prostredníctvom rýchleho predaja, a nie prostredníctvom vylúčenia z trhu. Podobne sú rozhodnutia o nedostatkoch zvyčajne povolené pri transakcii známej ako skutková listina namiesto vylúčenia, keď sa banka dohodne prevziať vlastnícke právo k nehnuteľnosti namiesto vylúčenia.
Dlžník, ktorý dostane rozsudok pre nedostatok, môže požiadať o oslobodenie od veriteľa alebo od iných veriteľov, podať návrh na jeho zrušenie alebo, ak je to potrebné, vyhlásiť konkurz. V každom prípade, keď je dlžník prepustený z úplného splatenia úveru, odpustený dlh sa považuje za príjem IRS a podlieha daniam.