Kreditné skóre verzus kreditná správa: Ktorý z nich je lepší?
Vaše kreditné skóre a správa o úvere sú takmer rovnaké veci, však? Ďaleko od toho. Hoci s nimi spája spravodlivé množstvo spotrebiteľov, každý z nich má odlišné informácie, ktoré sa používajú na rôzne účely.
Úverová správa
V skutočnosti by sme mali povedať „úverové správy“, pretože sú tri. Spojené štáty americké majú tri národné úverové agentúry - Experian, TransUnion a Equifax - ktoré súťažia o to, aby svojim zákazníkom ponúkli najkomplexnejšie informácie. Medzi týchto zákazníkov by mohli patriť hypotekárni veritelia, poskytovatelia pôžičiek na autá, poisťovatelia, inkasné agentúry, prenajímatelia a potenciálni a súčasní zamestnávatelia. A vy.
Na rozdiel od vášho kreditného skóre, vaša kreditná správa poskytuje podrobné informácie o vašej finančnej histórii s pôžičkami, kreditnými kartami a kreditnými kartami. Ak sa vám nedarí spracovať niektorý z vašich účtov, vaše kreditné správy ho pravdepodobne ukážu. Poskytuje tiež čitateľovi informácie o počte účtov, ktoré máte otvorené, o ich zostatkoch a množstve ďalších podrobností.
Každá správa sa môže mierne líšiť. Preto je dôležité pri posudzovaní vášho kreditného zdravia brať do úvahy všetky tri. V závislosti od metodiky poskytovateľa úveru sa vaša aktivita môže, ale nemusí, dostať do všetkých svojich prehľadov. V iných prípadoch môžu byť tieto informácie úplne nesprávne alebo úplne chýbajú. Podnik nemusí podávať správy všetkým úradom - alebo žiadnej z nich. A nie je to nevyhnutne chyba úradu, ak sú informácie nesprávne alebo chýbajú. Veriteľ sa mohol pri vykazovaní alebo prenose údajov mýliť.
Raz za 12 mesiacov máte nárok na kópiu svojich úverových správ zo všetkých troch kancelárií. Ešte lepšie je, že sú zadarmo. Veľká trojka sponzoruje webovú stránku AnnualCreditReport.com, ktorá poskytuje aplikácie na získanie vašich prehľadov. Iné webové stránky vám môžu tieto prehľady ponúkať ako súčasť propagácie alebo ako súčasť plateného členstva. Niektorí sa vás môžu pokúsiť oklamať, aby ste si mysleli, že ste na oficiálnych stránkach. Nespadnite za to. Uistite sa, že webová adresa vo vašom prehliadači hovorí „Annualcreditreport.com“ a neprejdete na stránku z iného odkazu. Zadajte ho priamo do prehliadača, aby ste predišli podvodom.
Kreditné skóre
Mnoho veriteľov, najmä spoločnosti vydávajúce kreditné karty, sa veľmi nestará o to, čo je vo vašej kreditnej správe. Nezaujímajú sa o prehľadávanie všetkých údajov a posúdenie toho, aké veľké úverové riziko predstavuje. Namiesto toho platia niekomu inému za to. Aj keď existujú aj ďalšie spoločnosti, ktoré poskytujú hodnotenie, napríklad VantageScore, Fair Isaac Corporation (FICO) tak dominuje v odbore, že pojmy „kreditné skóre“ a „skóre FICO“ sa často používajú vzájomne zameniteľné.
Nech už to spoločnosť počíta, vaše kreditné skóre - v podstate „snímka vašej kreditnej správy“, ako to uvádza Bethy Hardeman, senior manažér marketingu produktov v Credit Karma, webovej stránke úverového poradenstva - sumarizuje vašu úverovú bonitu (rovnako ako vaša známka sumarizuje váš výkon v kurze). Čím vyššie je vaše skóre, tým menšie riziko pre vás predstavuje. Podľa spoločnosti FICO predstavuje vaša história platieb najväčšiu časť vášho skóre. Suma, ktorú dlhujete, je takmer druhá sekunda a dĺžka vašej úverovej histórie je vzdialená tretina. Môžete mať skóre až 300 a až 850. Je však takmer nemožné mať dokonalé skóre.
Pamätáte si tieto tri správy o úverových agentúrach? FICO vypočíta skóre na základe každej z nich. Rôzni veritelia tiež používajú rôzne skóringové modely - nie nevyhnutne iba od FICO - takže ľudia majú všeobecne viacnásobné kreditné skóre.
Bohužiaľ nemáte nárok na automatické prijímanie svojich kreditných skóre zadarmo, ako je to v prípade vašich úverových správ. Možno za ne budete musieť zaplatiť. Zákon o Dodd-Frank vám dáva právo vidieť svoje kreditné skóre od každého veriteľa, ktorý ho použil pri prijímaní úverových rozhodnutí. Mnoho spoločností poskytujúcich kreditné karty a ďalšie finančné inštitúcie ich v súčasnosti poskytujú bezplatne, ako aj poradenské služby, ako je Credit Karma. Pozor: Niektoré webové stránky a služby môžu ponúkať skóre „zadarmo“, často sa však jedná o drahé členské poplatky alebo o iné podmienky, ktoré nechcete.
Spodný riadok
Bez úverovej správy by neexistovalo žiadne kreditné skóre. Vaše kreditné skóre je dôležité, ale ak naozaj chcete nahrať svoj kredit a skontrolovať svoju históriu, potrebujete svoje úverové správy. Ak chcete zvýšiť svoje kreditné skóre, prvým krokom je vyčistenie prehľadov: Opravte všetky chyby a zistite slabé miesta (napríklad kde sú vaše najväčšie nevyrovnané zostatky). Nezabúdajte však, že každá pozitívna zmena vášho kreditného skóre si vyžaduje čas, napriek tomu, čo si môžu nárokovať tie dychové e-mailové a e-mailové oznámenia, ktoré ponúkajú „zvýšiť vaše skóre FICO do týždňov!“.