Definícia úverového preskúmania
Kontrola kreditu - známa tiež ako monitorovanie účtu alebo žiadosť o kontrolu účtu - je periodické hodnotenie kreditného profilu jednotlivca alebo firmy. Veritelia - napríklad banky, inštitúcie finančných služieb, úverové agentúry, zúčtovacie spoločnosti a úveroví poradcovia - môžu vykonávať úverové kontroly. Podniky a jednotlivci musia prejsť úverovým preskúmaním, aby sa stali spôsobilými na pôžičku alebo na zaplatenie tovaru a služieb počas dlhšieho obdobia.
Aký je účel úverového preskúmania?
Hlavným účelom úverového preskúmania v očiach veriteľov je trojnásobok: 1) zistiť, či potenciálny dlžník predstavuje dobré úverové riziko; 2) preskúmať potenciálnu úverovú históriu dlžníka a 3) odhaliť potenciálne negatívne údaje.
Na posúdenie bonity
Preskúmanie úveru je nástroj na preskúmanie schopnosti niekoho splatiť dlh. Poskytnutie úveru závisí od dôvery veriteľa v schopnosť dlžníka a jeho ochotu splácať úver; alebo zaplatiť za zakúpený tovar plus úroky včas. Ako spotrebiteľ môže vaša správa o úvere znamenať rozdiel medzi schválením alebo zamietnutím úveru.
Preskúmajte úverovú históriu
Vaša kreditná história je vaša finančná bilancia, ktorá ukazuje, ako ste spravovali kredit a uskutočnili platby v priebehu času. Táto história sa objaví vo vašich úverových správach z troch hlavných amerických úverových agentúr, Equifax, Experian a TransUnion, ktoré obsahujú informácie od veriteľov, ktorí vám predtým poskytli kredit; vrátane vašej platobnej histórie u každého veriteľa a úverových limitov alebo výšky pôžičiek spojených s každým veriteľom. Vaša kreditná história sa zaznamená do jedného čísla známeho ako kreditné skóre.
Odhalte potenciálne negatívne informácie
Preskúmanie úveru môže odhaliť aj všetky potenciálne negatívne informácie o vašej finančnej histórii - ako sú konkurzné konania a peňažné rozsudky - ktoré sú obsiahnuté vo verejných záznamoch.
Ak čelíte úverovej kontrole, vedzte, čo sa nachádza vo vašej kreditnej správe. Predtým, ako požiadate o pôžičku alebo prácu, môžete byť schopní identifikovať a zmierniť všetky potenciálne škodlivé údaje.
Recenzia úveru tiež ...
- Určte veľkosť dlhového zaťaženia vo vzťahu k príjmom. Pomer dlhu k príjmu (DTI) osoby hrá veľkú úlohu v ich pripravenosti a schopnosti získať hypotéku. DTI vypočíta percento vášho príjmu, ktorý smeruje k plateniu mesačných účtov. Toto odvetvie uprednostňuje pomer dlhu k príjmu vo výške 43%, pretože je to zvyčajne najvyšší pomer DTI, aký môžete mať, a stále si môžete získať kvalifikovanú hypotéku.
- Skontrolujte, či dlžník stále spĺňa požiadavky na pôžičku. Veriteľ môže chcieť preukázať, že dlžník naďalej spĺňa kritériá a štandardy pôžičky - jeho finančná situácia sa mohla zmeniť.
- Ponúknite zvýšenie kreditu. Veritelia všeobecne preskúmajú účet dlžníka každých 6 až 12 mesiacov, aby ponúkli dlžníkom s vynikajúcou platobnou históriou zvýšený úverový limit.
- Pomoc pri rozhodovaní o zamestnaní . Nie všetci zamestnávatelia používajú úverovú správu ako rozhodujúci faktor pri prijímaní do zamestnania, ale v niektorých odvetviach - bankovníctvo, nehnuteľnosti a finančné služby - vaša úverová správa môže pomôcť alebo uškodiť vašim šanci na získanie zamestnania alebo licencie.
Prečo by ste mali pravidelne kontrolovať svoju kreditnú správu
Len málo vecí v živote vás sleduje, ako to robí vaša úverová správa. Vaša správa o úvere je finančná snímka, ktorá vás predstavuje vo svete podnikania. Ostatné strany to vidia - vo všeobecnosti s vašim dovolením - a tak, samozrejme, aj vy. Zo zákona máte právo každoročne kontrolovať informácie uvedené v správe o úvere, čo nemá vplyv na vaše kreditné skóre.
Váš kreditný obraz môže mať obrovský vplyv na dôležité oblasti vášho života
Vaša finančná história môže ovplyvniť, ako ľahko si môžete kúpiť alebo prenajať dom; nakupovať veľké lístky, ako sú autá, prístroje a šperky, a platiť v priebehu času; uzavrieť pôžičky av niektorých odvetviach sa dokonca najať. Dosiahnutie a udržanie dobrého kreditu si vyžaduje prácu a pozornosť k detailom. Pravidelná kontrola vašej kreditnej správy vám pomôže zabezpečiť, aby vykreslila presný obraz o vašich financiách.
Môžete byť schopní zmierniť akékoľvek negatívne prekvapenia
Chcete sa ubezpečiť, že váš kreditný prehľad neobsahuje žiadne chyby ani negatívne prekvapenia. Ak zistíte chyby, môžete ich opraviť na úverových úradoch. Ak vaša úverová história obsahuje údaje, ktoré vás slabo odrážajú, ale je to pravda, mali by ste si ich problémov uvedomiť, aby ste ich mohli vysvetliť potenciálnym veriteľom namiesto toho, aby vás niekto chytil.
Získajte bezplatné kópie vašich kreditných správ každých 12 mesiacov
Musíte skontrolovať svoje správy zo všetkých troch úverových inštitúcií - Experian, Equifax a TransUnion - pretože informácie medzi nimi sa môžu líšiť. Každý úverový úrad umožňuje spotrebiteľom jednu bezplatnú správu o úvere každý rok, prostredníctvom AnnualCreditReport.com. Agentúry poskytujúce informácie o úveroch umožňujú, aby informácie z vašej správy o úvere spadli včas. Negatívne informácie zvyčajne odpadnú po siedmich rokoch, s výnimkou bankrotov, ktoré zostávajú vo vašej správe 10 rokov.
Poznajte svoje skóre FICO
Je dôležité poznať aj svoje skóre FICO a občas ich skontrolovať. Mať dobré skóre zvyšuje vaše šance na získanie pôžičky a pomáha s podmienkami ponuky, ako je napríklad úroková sadzba. Okrem toho, nízke skóre FICO môže byť pre mnohých poskytovateľov úveru prelomom.
hlavné cesty
- Preskúmanie úveru je hodnotenie úverového profilu jednotlivca alebo firmy.
- Hlavným účelom úverového preskúmania je zistiť úverovú bonitu dlžníka.
- Je dôležité vedieť, aké informácie sú vaše úverové správy a pravidelne ich kontrolovať.
Aký typ informácií zhromažďuje úverová recenzia?
Či už jednotlivec, ktorý žiada o hypotekárny úver alebo úver na vlastný kapitál (HELOC), alebo malý podnik žiadajúci o úver, banky vo všeobecnosti pri úverovom preskúmaní zhromažďujú podobné typy údajov. Ak sú veriteľom aj dlžníkom podniky, veľká časť hodnotenia spočíva v analýze súvahy dlžníka, výkazov peňažných tokov, mier obratu zásob, štruktúry dlhu, výkonnosti vedenia a súčasných trhových podmienok.
Najbezpečnejší veritelia sa sústredia na tieto základné charakteristiky:
- Kapitál predstavuje peniaze, ktoré máte k dispozícii na splatenie pôžičky prostredníctvom sporenia, investícií alebo iného majetku. Aj keď veritelia považujú váš príjem domácnosti za hlavný zdroj splácania, akýkoľvek ďalší kapitál, ktorý preukážete, hovorí veriteľom, že svoje financie spravujete dobre, čím sa znižuje vaše kreditné riziko.
- Zabezpečenie je niečo, čo vlastníte a ktoré možno použiť na zabezpečenie všetkých pôžičiek alebo úverových liniek, o ktoré požiadate. Keď si vyberiete zabezpečenú pôžičku - napríklad automobil alebo HELOC - zastavíte svoj majetok ako kolaterál.
- Veritelia môžu zvážiť určité podmienky, za ktorých by vám poskytli úver - napríklad úrokovú sadzbu, množstvo peňazí, ktoré si požičiavate, alebo dokonca to, ako ich plánujete použiť. Niektorí veritelia môžu akceptovať nižšiu úroveň rizika, ak by výsledky pôžičky prispeli k sociálnemu dobru - napríklad financovanie projektov bývania s nízkymi príjmami alebo inkubačných programov.
- Medzi ďalšie poľahčujúce podmienky, ktoré môže veriteľ zvážiť, by mohol patriť stav hospodárstva alebo rôzne trendy v poskytovaní úverov v tomto odvetví, ako napríklad vplyv Veľkej recesie na hypotekárny priemysel v roku 2008.