Kompletný sprievodca pre kontrolu účtov

Bežný účet je typ bankového účtu, ktorý ponúka ľahký prístup k vloženým prostriedkom. Na rozdiel od iných typov bankových účtov - vrátane sporenia - kontrolné účty zvyčajne umožňujú neobmedzené výbery a vklady, čo z nich robí dobrý výber na pokrytie vašich každodenných výdavkov.

Výmenou za túto flexibilitu majú bežné účty tendenciu platiť nízke úrokové sadzby (ak platia úroky vôbec) v porovnaní so sporiacimi účtami, vkladovými certifikátmi (CD) a inými účtami, ktoré vám umožňujú rásť. Preto je vhodné používať svoj bežný účet iba na peniaze, ku ktorým chcete získať prístup pri bežných nákupoch a mesačných účtoch. Všetko ostatné by malo ísť do účtov, ktoré ponúkajú vyšší potenciál zárobkov.

Existuje niekoľko pohodlných spôsobov prístupu k peniazom na bežnom účte. Môžete napríklad:

• Kontroly zápisu.
• Nakupujte pomocou debetnej karty pripojenej k vášmu účtu.
• Uskutočňujte výbery a vklady pomocou karty ATM.
• Výbery a vklady nájdete v miestnej pobočke.
• Na platenie jednorazových faktúr alebo nastavenie opakujúcich sa platieb použite službu online platby faktúr banky.
• Nastavte automatické platby prostredníctvom spoločnosti, v ktorej máte účet, napríklad nástroje a kreditné karty.
• Prevod prostriedkov na az iných bankových účtov.

Pred otvorením kontrolného účtu je užitočné porozumieť rôznym typom účtov, ktoré sú k dispozícii, ako aj praktickým aspektom vedenia bežného účtu - napríklad ako napísať šek a zostatok na účte. Tu je stručná príručka, ktorá vám pomôže pri výbere a správe bežného účtu.

Kontrolované účty zadarmo - a ako sa kvalifikovať pre jeden

Bezplatné kontrolné účty sú menej bežné ako predtým. Podľa Bankrate teraz iba 38% bánk ponúka bezplatnú kontrolu v porovnaní so 76% v roku 2009. Všeobecne platí, že budete mať šťastie pri hľadaní bezplatnej kontroly v komunitných bankách, úverových družstvách (pozrite si „kontrolu odmien“) a online bankách. ako vo veľkých bankách z tehál.

Bezplatná kontrola znamená bežný účet bez mesačných udržiavacích poplatkov a / alebo minimálnych požiadaviek na zostatok. Niektoré banky ponúkajú bezplatnú kontrolu, ak sa prihlasujete k elektronickým výpisom alebo nastavujete priamy vklad, čo vášmu zamestnávateľovi umožňuje vkladať výplatu elektronicky na váš bankový účet v každom výplatnom období. Nezabúdajte však, že môže existovať minimálna výška priameho vkladu - povedzme 250 dolárov mesačne - a ak klesnete pod tento limit alebo zastavíte priame vklady, stratíte štatút bezplatnej kontroly. A samozrejme, neznamená to, že nie sú účtované žiadne poplatky: Stále budete na háku za akékoľvek kontokorentné poplatky a ďalšie poplatky. (Pozrite si, ktoré americké banky ponúkajú bezplatné kontrolné účty? )

Úročené kontrolné účty

Pri úročenom bežnom účte získate úrok z peňazí na účte - rovnako ako na sporiacom účte. Na rozdiel od sporiaceho účtu však budete môcť písať šeky a pomocou debetnej karty môžete nakupovať a platiť účty. (Pozri tiež Účet peňažného trhu vs. účet s vysokým úrokom: Ktorý je lepší? )

Nie všetky banky ponúkajú úročené kontrolné účty a tie, ktoré ich môžu mať, musia mať minimálny zostatok (ktorý by mohol byť dosť vysoký), mesačné poplatky za vedenie a ďalšie podmienky, napríklad minimálny počet transakcií debetnými kartami každý mesiac. Úrokové sadzby sa v jednotlivých bankách veľmi líšia - v súčasnosti kdekoľvek od 0, 01% do 5% - preto sa vyplatí nakupovať, ak je pre vás dôležitý úrok. Lepšie sadzby nájdete všeobecne v úverových družstvách.

Prémiové účty a kvalifikácie

Účty s bežnou kontrolou ponúkajú výhody nad rámec toho, čo získate so štandardným účtom. Požitky sa líšia v závislosti od banky a môžu zahŕňať výplaty úrokov, odpustené poplatky (napr. Bezplatné notárske služby a bezplatné peňažné poukazy), bezplatné finančné poradenstvo a zľavy na ďalšie finančné produkty banky. V niektorých bankách môžete pri nákupoch získavať body za odmenu, ktoré môžu byť vyplatené za akceptovateľné produkty a služby.

Všeobecne platí, že prémiové účty vyžadujú vyšší zostatok ako štandardné účty: Aby ste sa kvalifikovali na prvotriedny bežný účet, zvyčajne potrebujete minimálny denný zostatok najmenej 2 500 $ alebo kombinovaný zostatok najmenej 10 000 $ (kombinované vklady a pôžičky). Upozorňujeme, že ak zostatok klesne pod prahovú hodnotu, pravdepodobne budete na mesačnom poplatku. (Prečítajte si tiež, stojí to za prémiový kontrolný účet? )

Účty na kontrolu životnosti a druhej šance

Účty záchranných línií (niekedy nazývané základné účty) sú zjednodušené kontrolné účty určené pre zákazníkov s nízkymi príjmami. Tieto účty zvyčajne vyžadujú nízke zostatky a žiadne mesačné poplatky. Zahrnuté sú základné funkcie, ako napríklad písanie šekov, ale každý mesiac môžete byť obmedzení na určitý počet transakcií. Veľké banky ponúkajú tieto účty na poskytovanie bankových služieb širokej verejnosti - a niektoré štáty vyžadujú, aby ich banky ponúkali.

Ďalším typom účtu je účet na kontrolu druhej šance, čo môže byť dobrá voľba, ak vám bol zamietnutý účet na kontrolu kvôli bankovej chybe v minulosti alebo nesprávnemu úveru. Na týchto účtoch sa zvyčajne účtujú mesačné poplatky, ktorých sa nemožno zriecť. Môže sa od vás vyžadovať, aby ste nastavili priamy vklad alebo dokončili triedu správy peňazí. Napriek týmto obmedzeniam sú tieto účty často - pokiaľ ide o poplatky a pohodlie - lepšie ako používanie predplatených debetných kariet a kontrola hotovostných služieb. Vaša druhá šanca na kontrolu obsahuje podrobnosti.

Čo je to spoločný kontrolný účet?

Spoločný účet je bankový účet zdieľaný dvoma alebo viacerými ľuďmi, často príbuznými alebo obchodnými partnermi. Spoločný bežný účet funguje ako štandardný bežný účet, ale každý menovaný majiteľ účtu môže prispievať a používať peniaze na účte.

Tieto účty sú populárne pre páry (manželské alebo iné; pozri Spravovanie peňazí ako pár ), rodičov a dospievajúcich a pre dospelých detí, ktoré pomáhajú starším rodičom spravovať svoje financie. Keďže každý účet má prístup k finančným prostriedkom, je dôležité od začiatku stanoviť jasné očakávania, aby sa predišlo možným problémom a prečerpaniu účtu.

Čo je to účet na kontrolu dôveryhodnosti?

Ak nie ste správca alebo príjemca dôvery, tento typ kontrolného účtu nebude na vašom radare. Na akomkoľvek type zvereneckého účtu správca kontroluje aktíva účtu v prospech inej osoby alebo skupiny. Správca je často rodinným príslušníkom, advokátom alebo účtovníkom, ktorý prijal zodpovednosť za správu účtu.

Dôvera zvyčajne potrebuje svoj vlastný kontrolný účet, ktorý umožňuje správcom platiť účty, vykonávať platby príjemcom (podľa dohody o zverení majetku) a spravovať fondy dôveryhodnosti. Dôvera sa musí zriadiť skôr, ako sa dá otvoriť účet na kontrolu dôveryhodnosti a bankový účet v mene dôveryhodnosti si môže otvoriť iba určený poverený správca. V niektorých prípadoch môže dohoda o dôveryhodnosti obsahovať pravidlá týkajúce sa účtov na kontrolu dôvery - napríklad, že trust musí používať určitú banku. Pred otvorením účtu si prečítajte zmluvu o dôvere a dodržiavajte všetky pravidlá. (Prečítajte si viac na adrese Account in Trust .)

Účty študentov

Účtovné kontrolné účty fungujú rovnako ako bežné kontrolné účty, ale zvyčajne ponúkajú nižšie minimá a nižšie poplatky. Mnoho bánk a družstevných záložní napríklad ponúka pre študentské šekové účty upustenie od mesačného poplatku za údržbu - alebo aspoň zľavu z mesačného poplatku.

Podobne ako pri iných bežných účtoch sa môžete vyhnúť poplatkom, ak nastavíte priamy vklad, udržiavate minimálny denný zostatok alebo každý mesiac uskutočníte určitý počet nákupov debetných kariet. Študentské kontrolné účty sú zvyčajne dostupné pre študentov vo veku 17-24 rokov; môže sa od vás vyžadovať, aby ste predložili dôkaz o aktívnom zápise do kvalifikovaného stredoškolského, vysokoškolského, univerzitného alebo odborného programu.

Bankomaty / debetné karty

Debetné karty vám umožňujú jednoduchý prístup k peniazom na bežnom účte a platenie za každodenné výdavky. Debetné karty fungujú ako kreditné karty, až na to, že hneď ako uskutočníte nákup, tieto peniaze pochádzajú z vášho účtu (vy nemáte možnosť vyplatiť nákup neskôr ako pri kreditnej karte; pozrite si časť Kredit verzus debet). Karty: Ktorý je lepší? ). Používanie debetnej karty je v podstate rovnaké ako písanie šeku, ale s výhodou použitia plastu.

Svoju debetnú kartu môžete tiež použiť na výber hotovosti z bežného účtu prostredníctvom bankomatu - budete musieť použiť osobné identifikačné číslo (PIN), ktoré ste vytvorili pri otvorení účtu. Upozorňujeme, že za používanie karty ATM mimo siete bankomatov vašej banky vám môže byť účtovaný poplatok. Ak vaša karta nemá logo Visa alebo MasterCard, môžete ju použiť iba na výbery z bankomatu; na rozdiel od debetných kariet sa tieto bankomatové karty nedajú použiť na nákupy.

Čo je šek v hotovosti?

Pokladník je šek, ktorý sa vyberá z vlastných prostriedkov banky namiesto vašich vlastných. Tieto šeky sa používajú, keď potrebujete zaručiť, že sú prostriedky k dispozícii na platbu. Sú ideálne pre veľké nákupy, ako sú platby autom alebo domom, keď by platba kreditnou alebo debetnou kartou nebola praktická. Pretože musíte najprv vložiť sumu šeku na vlastný účet svojej banky, banka - a nie vy - zaručuje jej platbu. Zástupca banky podpisuje šek a obsahuje meno príjemcu platby (subjekt, ktorému je šek splatný) a meno príkazcu (subjekt platiaci za šek). Ak si kúpite šek pre pokladníka, zaplatíte plnú nominálnu hodnotu šeku plus malý poplatok za službu.

Čo je to ochrana pred prečerpaním?

K prečerpaniu dôjde, keď sa pokúsite minúť viac, ako máte na bežnom účte. Transakcia môže byť odmietnutá alebo by mohla prejsť a spustiť poplatok za prečerpanie z vašej banky, ktorý by mohol bežať približne 35 dolárov za transakciu. Väčšina bánk ponúka ochranu proti prečerpaniu, ktorá vám umožňuje pokračovať v používaní debetnej karty na nákupy a karty ATM na výbery výmenou za poplatok. Ak nechcete platiť tento poplatok, môžete sa odhlásiť z ochrany kontokorentného úveru, ak ste už zaregistrovaní, alebo sa pri otvorení účtu nezúčastniť. Ak nie ste prihlásený / -á, akákoľvek transakcia, ktorá by vás priviedla na červenú, bude automaticky odmietnutá (a nebudete dlhovať poplatok). Viac informácií nájdete v časti Výhody a nevýhody ochrany pred prečerpaním .

Jednou z alternatív je prepojenie sporiaceho účtu s bežným účtom. Niektoré banky sa vzdajú poplatkov za prečerpanie, ak môžu v prípade potreby presunúť prostriedky zo svojho sporiaceho účtu na váš bežný účet, aby sa predišlo prečerpaniu. Možno budete musieť zaplatiť poplatok za „prečerpanie kontokorentu“, ale zvyčajne je oveľa lacnejší ako ostatné poplatky. (Možno vás bude zaujímať aj to, ako dlho trvá, kým sa kontrola zruší? )

Čo znamenajú všetky čísla na kontrolnom priemere?

V dolnej časti každej kontroly sa nachádza dlhá séria čísel. Prvá séria vľavo je deväťmiestne číslo, ktoré identifikuje vašu banku a bežne sa nazýva ABA alebo smerovacie číslo. Ďalšia séria v strede je vaše číslo kontrolného účtu. S smerovacím číslom a číslom vášho účtu bude banka, ktorá prijíma váš šek, vedieť, ako šek spracovať (ktorá banka a konkrétne, ktorý účet). Posledná séria čísel je kontrolné číslo, ktoré zodpovedá číslu v pravom hornom rohu kontroly. (Pozri Smerovacie číslo verzus Číslo účtu: Ako sa líšia .)

Ako napísať šek

Písanie šeku môže byť mätúce, ak ste to ešte neurobili, ale je to jednoduché, keď viete, čo sa deje. Tu je rýchly pohľad na to, ako napísať šek:

• Vyplňte dnešný dátum na krátkom riadku v pravej hornej časti kontroly.
• Do riadku vedľa PLATBA NA OBJEDNÁVKU zadajte meno osoby alebo spoločnosti, pre ktorú chcete dať peniaze.
• Do poľa napravo od tohto riadku a znak dolára zadajte čiastku, pre ktorú je šek určený - v číslach (napr. 97, 98).
• Na ďalšom riadku napíšte slovami sumu šeku v dolároch (napr. Deväťdesiat sedem a 98/100). Táto suma sa musí zhodovať s číslami, ktoré ste zadali do poľa. Vyplňte celý riadok, aby ste zabezpečili, že kontrola nebude narušená.
• V ľavom dolnom rohu si môžete urobiť poznámku, ktorá vám pomôže zapamätať si, pre čo je kontrola určená; alebo, ak platíte faktúru a spoločnosť vás žiada, aby ste uviedli číslo účtu, uveďte ho sem.
• Váš podpis sa nachádza na riadku v pravom dolnom rohu. Váš šek nebude prijatý bez podpisu, takže ho nezabudnite zahrnúť.

Je vhodné zakaždým vyplniť kontroly pomocou rovnakého postupu, aby ste sa uistili, že ste zahrnuli všetko. Môžete postupovať zhora nadol. Takto vyzerá kontrola skôr, ako je vyplnená:

Ako zostatok na bežnom účte

Základným spôsobom spravovania bežného účtu je vyváženie šekovej knižky. Zahŕňa to zaznamenávanie dátumov a čiastok všetkých vašich výberov a nákupov debetných kariet, plus všetky vklady a elektronické prevody, potom matematiku, aby ste sa uistili, že váš zostatok zodpovedá vášmu výpisu každý mesiac. Ak to chcete urobiť, skontrolujte všetky transakcie vo svojom výpise oproti zadaným údajom a uistite sa, že sa všetko zhoduje, či ste nič nevynechali a či nedošlo k matematickým chybám. Keď sa všetko zhoduje, váš účet je vyrovnaný. Ak nie je v rovnováhe, začnite hľadaním transakcií, ktoré sa nemusia zaznamenať, a potom skontrolujte svoju matematiku. Nezabudnite uviesť všetky získané úroky.

Pravidelné vyváženie šekovej knižky vám pomôže zistiť, koľko peňazí máte na svojom účte, čo vám môže zabrániť v prečerpaní vášho účtu. Svoje transakcie môžete sledovať v knihe šekovej knižky pomocou tabuľky alebo pomocou aplikácie (napríklad mincovňa). Ak nie ste ochotní vyrovnať svoj šekový denník, mali by ste skontrolovať aspoň svoj zostatok online alebo pomocou aplikácie banky. Možno sa tiež budete môcť zaregistrovať na zasielanie textových upozornení, ktoré vás informujú, či váš účet klesne pod stanovený limit.

Ako banky chránia vaše peniaze

Ak je vaša banka členom Federal Insurance Insurance Corporation (FDIC), vaše vklady sú zaručené až do výšky 250 000 USD na vkladateľa pre každú kategóriu vlastníctva účtu. To znamená, že ak máte vo svojej banke rôzne typy účtov - povedzme kontrolný účet a sporiaci účet - každý typ účtu je poistený do výšky 250 000 dolárov, ak banka zlyhá. Pokrytie je automatické, keď si otvoríte účet u poisteného FDIC a je podporený úplnou vierou a kreditom vlády Spojených štátov. Ak chcete zistiť, či je banka poistená FDIC, opýtajte sa zástupcu banky, vyhľadajte znak FDIC na webovej stránke banky a v miestnej pobočke alebo použite nástroj BankFind FDIC.

Družstevné záložne ponúkajú porovnateľné poistenie. Ak je váš úverový zväz členom národného podielu v úverových zväzoch Poistný fond (NCUSIF), vaše „akcie“ (ktoré úverové združenia nazývajú vaše vklady) sú poistené spôsobom podobným tomu, ako sú vaše vklady chránené v banke poistenej FDIC. Všetky federálne družstevné záložne sú poistené NCUSIF, ktorý spravuje Národná správa úverových zväzov (NCUA); štátne úverové zväzy môžu byť poistené NCUSIF alebo prostredníctvom ich vlastného štátneho poistenia alebo súkromného poistenia. Vzhľadom na to, že finančné inštitúcie môžu zlyhať (stačí len spomenúť na rok 2008), odporúča sa, aby ste si otvorili účet iba v banke poistenej FDIC alebo v podobne poistenej úverovej únii.

Spodný riadok

Ak nakupujete za bežný účet, máte veľa možností. Jednou z prvých vecí, ktorú treba zvážiť, je, či si chcete otvoriť účet v online banke alebo v miestnej banke tehál. Všeobecne platí, že online banky ponúkajú výhody, ako sú nižšie poplatky, lepšie úrokové sadzby, pohodlie a bezplatný prístup bankomatov do typicky veľkej siete bankomatov. Možno najväčšou nevýhodou je, že online banky neponúkajú osobnú pomoc, čo znamená, že ak chcete osloviť skutočnú osobu, musíte sa roztriediť pomocou ponuky s dotykovým tónom. (Viac informácií nájdete v časti Aké sú výhody a nevýhody účtov pre kontrolu online ">

Mnoho ľudí si stále užíva online účty, najmä preto, že väčšina bánk dnes poskytuje robustné aplikácie, ktoré uľahčujú vkladanie, výber a prevod peňazí. A ak sa obávate o internetovú bezpečnosť, renomované online banky s najaktuálnejšími bezpečnostnými opatreniami sú rovnako bezpečné ako banky s tehlami. Ak chcete zistiť, ako konkrétna banka chráni vaše informácie, vyhľadajte názov tejto banky + bezpečnosť (napr. Ally + security). Výsledok by vás mal prepojiť s bezpečnostným strediskom banky.

Keď sa rozhodnete, či si radšej otvoríte účet v online banke alebo v kamennej banke, môžete začať porovnávať svoje možnosti, ako sú typy účtov (napr. Kontrola študentov alebo spoločná kontrola), požiadavky na minimálny zostatok, mesačná údržba poplatky a podobne. Ak máte akékoľvek otázky, obráťte sa na zástupcu banky, a to buď osobne (v miestnej pobočke) alebo pomocou funkcie online chatu banky (ak je k dispozícii) alebo telefonickej linky služieb zákazníkom.