Môžete použiť svoj IRA na kúpu domu?

Možno budete môcť použiť svoj tradičný alebo Roth IRA na pomoc pri kúpe domu.

Investičné dôchodkové účty (IRA) sa majú považovať za posvätné. Pretože sú určené na to, aby vám pomohli ušetriť na dôchodok, služba IRS (Internal Revenue Service) nechce, aby ste od nich vybrali nejaké prostriedky skôr, ako dosiahnete 59 ½. A aby ste to presadili, dlhujete 10% pokutu zo sumy, ktorú vyberiete, spolu s daňami z príjmu.

Napriek tomu má každé pravidlo svoje výnimky. Je možné použiť prostriedky od IRA, bez pokuty, na kúpu domu, aj keď nie ste od svojich 60. narodenín vzdialení šesť mesiacov.

Pravidlá sa však líšia v závislosti od typu IRA, ktorý máte. Tu sú vaše možnosti.

Kľúčové jedlá

• Môžete si vybrať peniaze z IRA na pomoc pri kúpe domu.
• V niektorých situáciách sa môžete vyhnúť plateniu daní a poplatku za predčasný trest.
• Ak použijete finančné prostriedky z vašej IRA, stratíte roky, keď ste zložili rast oslobodený od daní - takže predtým, ako to urobíte, premýšľajte dvakrát.

Kto sa kvalifikuje na výnimku IRA?

Ak chcete používať peniaze vo vašej IRA na kúpu domu, musíte byť prvou osobou v domácnosti. IRS definuje tento stav pomerne voľne. Ak ste vy (a váš manžel / manželka, ak ste niektorý z manželov) v posledných dvoch rokoch nevlastnili žiadny dom, považujete sa za začiatočníka.

Takže aj keď ste vlastnili hlavné bydlisko v určitom okamihu v minulosti - povedzme pred piatimi rokmi - môžete splniť požiadavku kupujúcich po prvýkrát. Kľúčovým slovom je mimochodom „principál“. Ak ste vlastnili prázdninový dom alebo ste sa v posledných dvoch rokoch podieľali na zdieľaní času, výnimka sa stále môže uplatniť.

Váš manžel môže tiež od IRA vybrať až 10 000 dolárov. (Nezabudnite, že IRA sú individuálne dôchodkové účty; nezdieľate ich s manželom / manželkou).

Tiež nemusíte byť ten, kto nakupuje. Môžete sa zapojiť do svojej IRA a kvalifikovať sa na oslobodenie, ak peniaze majú pomôcť oprávnenému dieťaťu, vnukovi alebo rodičovi kúpiť si ich domov. A to aj vtedy, ak ste už majiteľom domu.

Tradičné oslobodenie IRA

Ak sa kvalifikujete ako prvý homebuyer, môžete si vybrať zo svojej tradičnej IRA až 10 000 dolárov a peniaze použiť na nákup, výstavbu alebo prestavbu domu.

Aj keď sa vyhnete 10% sankcii za predčasné výbery z peňazí, stále dlžíte dani z príjmu z akejkoľvek sumy, ktorú vyberiete vy (a váš manžel / manželka). Tiež 10 000 dolárov predstavuje doživotný limit. Nebudete môcť znova použiť ustanovenie o poskytovaní prvej domácnosti na kúpu domu, aj keď použijete inú IRA.

Výnimka Roth IRA

Pravidlá sú trochu odlišné pre Roth IRA. Faktorom je, ako dlho máte účet.

Najprv si môžete kedykoľvek vybrať sumu rovnajúcu sa príspevkom, ktoré ste vložili do Roth IRA, bez dane a bez sankcií, a to z akéhokoľvek dôvodu (je to preto, že ste už zaplatili dane z príspevkov).

Po vyčerpaní príspevkov môžete na prvú kúpu domu vybrať až 10 000 dolárov zo zisku alebo peňazí z účtu prevedených z iného účtu - bez zaplatenia 10% pokuty.

Ak ste odvtedy, ako ste prvýkrát prispeli do Roth IRA, uplynulo menej ako päť rokov, dlžíte dani z príjmu zo zárobku (aj keď nie z konvertovaných prostriedkov). Ak ste však mali Roth IRA najmenej päť rokov, vybrané zárobky sú oslobodené od dane, ako aj bez sankcií.

IRA s vlastným riadením

Ďalšou možnosťou je otvoriť - alebo previesť váš existujúci IRA - na IRA s vlastným riadením alebo SDIRA. Sú to špecializované IRA, ktoré vám poskytujú úplnú kontrolu nad investíciami na účte.

SDIRA vám umožňujú investovať do širšej škály investícií ako štandardné IRA - všetko od LLC a koncesií po drahé kovy a nehnuteľnosti. A „nehnuteľnosť“ sa netýka iba domov. Môžete tiež investovať do voľných pozemkov, parkovísk, mobilných domov, bytov, budov pre viac rodín a lodných šnúr.

Tradičné sprostredkovateľské firmy neponúkajú SDIRA; musíte hľadať spoločnosti, ktoré sa na ne špecializujú.

Veľký úlovok: Ak kupujete nehnuteľnosť zakúpenú pomocou prostriedkov od spoločnosti SDIRA, musí ísť o transakciu za obvyklých podmienok. Nemôže to prospievať vám ani vašej rodine (vrátane rodičov, starých rodičov, detí, manželov a zverencov).

Inými slovami, vy (a väčšina vašich príbuzných) nemôžete žiť doma, používať ho ako nehnuteľnosť na dovolenku alebo inak z toho mať úžitok. Keďže SDIRA - nie vy - vlastníte domov, je tiež zakázané využívať osobné prostriedky alebo dokonca váš čas (potný kapitál) v prospech nehnuteľnosti.

„Existuje veľa spôsobov, ako môžete použiť svoj IRA s vlastným riadením na nákup nehnuteľností vo vašom IRA. Môžete si kúpiť nehnuteľnosť na prenájom, použiť svoju IRA ako banku a požičať si peniaze niekomu podporenému nehnuteľnosťou (napr. Hypotéku), môžete si kúpiť záložné právo, kúpiť poľnohospodársku pôdu a ďalšie. Pokiaľ investujete do nehnuteľností, ktoré nie sú určené na osobné použitie, môžete na uskutočnenie tohto nákupu použiť svoj IRA, “hovorí Kirk Chisholm, manažér majetku v inovatívnej poradenskej skupine v Lexingtone, Massachusetts.

Možnosť SDIRA tak pracuje hlavne pre investičný majetok - dom alebo byt, ktorý si chcete prenajať na príjem. Všetky peniaze, ktoré idú alebo vychádzajú z majetku, musia pochádzať alebo sa vracať do SDIRA.

Po otočení 59 ½ však môžete začať vyberať aktíva zo svojho SDIRA. Potom môžete bývať v domácnosti, pretože sa po distribúcii stane vaším osobným majetkom.

Používa IRA na kúpu domu dobrý nápad?

Aj keď si môžete vybrať peniaze zo svojej IRA na nákup domov, ďalšou otázkou je, však?

Ak ste výslovne neotvorili IRA na vyčlenenie peňazí na nákup domov, mali by ste najskôr zvážiť ďalšie možnosti financovania. Ak dnes zlikvidujete svoje počiatočné investície, môže vám to o mnoho rokov vrátiť dôchodkové úspory.

Keď zo svojej IRA vyberiete peniaze, nemôžete ich vrátiť späť. Pred akýmikoľvek rozhodnutiami dôkladne premýšľajte.

V IRA sa dá každý rok ušetriť len toľko (pre rok 2019 to je 6 000 dolárov alebo 7 000 dolárov, ak máte 50+). Nemôžete splácať prostriedky, ktoré vyberiete od svojej IRA. Akonáhle vyberiete peniaze, je to preč. A vy strácate roky zloženia.

Namiesto toho klepnite na 401 (k)

Ak máte 401 (k), môžete uvažovať o tom, že namiesto toho, aby ste si vybrali peniaze zo svojej IRA, vzali pôžičku z tohto účtu. Vo všeobecnosti si môžete požičať až 50% z vášho 401 (k) zostatku - až do maximálnej výšky 50 000 dolárov - z akéhokoľvek dôvodu bez vzniku daní alebo sankcií.

Zaplatíte úrok z úveru, zvyčajne hlavnú úrokovú sadzbu plus jeden alebo dva percentuálne body, ktoré sa vrátia na váš účet 401 (k). Vo väčšine prípadov musíte pôžičku splatiť do piatich rokov. Ak však peniaze používate na dom, splátkový kalendár sa môže predĺžiť až na 15 rokov.

Nezabúdajte na niekoľko vecí: „Platby musíte zahrnúť do svojho mesačného rozpočtu. Úrok, ktorý vám bude účtovaný za pôžičku 401 (k), tiež nemusí byť odpočítateľný (overte si u daňového poradcu) a pravdepodobne bude vyšší ako súčasné sadzby hypoték, “hovorí Peter J. Creedon, CFP®, ChFC®, CLU ®, CEO, Crystal Brook Advisors, New York, NY, dodáva: „Ďalšou menšou vecou je, že vyplácate starobný úver späť s dolármi po zdanení, takže pôžička môže byť drahšia, ako si myslíte.“

Vo väčšine prípadov splácate úver pomocou automatických odpočtov výplaty. Znie to dosť ľahko, ale je dôležité pochopiť, čo sa stane, ak zmeškáte platby.

Ak od uskutočnenia platby uplynulo viac ako 90 dní, zostávajúci zostatok sa bude považovať za rozdelenie a bude zdanený ako príjem. A ak ste mladší ako 59 ½ rokov, dlhujete tiež 10% pokutu.

Ďalšia výzva: Ak svoju prácu opustíte (alebo ste ju pustili), budete musieť splatiť celý zostatok úveru do 60 až 90 dní. V opačnom prípade bude zostatok zdaňovaný a dlhujete 10% pokutu za predčasný výber (pokiaľ nemáte pri odchode z práce vek 55 rokov a viac).

IRA Rollover

Zoberme si toto: Namiesto vyberania peňazí z vašej IRA si ich požičiavajte.

Z technického hľadiska si nemôžete vziať pôžičku od tradičnej alebo Rothovej IRA, ale môžete získať prístup k peniazom po dobu 60 dní prostredníctvom tzv. „Daňového oslobodenia od dane“ - pokiaľ peniaze vrátite späť do IRA ( či už ten, z ktorého ste odstúpili, alebo iný) do 60 dní. Ak tak neurobíte, vyberajú sa dane z príjmu (vrátane štátnych) a pokuty.

Ide najmä o krátkodobé riešenie konkrétneho problému. Napríklad: „Niektorí prví kupujúci domov môžu chcieť mať podstatnú zálohu, aby sa predišli [museli uzavrieť] súkromné ​​hypotekárne poistenie, “ hovorí Marguerita M. Cheng, CFP®, generálna riaditeľka Blue Ocean Global Wealth v Gaithersburgu, Md. „Prekročenie bez dane môže byť„ najúčinnejším spôsobom prístupu k finančným prostriedkom na zálohu “, má nárok na lepšie financovanie, a tým pádom umožňuje aj kúpu domu.

Plánovať vopred

Pokiaľ ide o načasovanie, ak chcete využiť výhody, ktoré kupujúci IRA poskytujú doma, plánujte dopredu. Všetky prostriedky IRA, ktoré sa vám distribuujú, sa musia použiť do 120 dní od ich prijatia.

Finančné prostriedky sa musia použiť na nákup, výstavbu alebo podstatnú renováciu domu alebo na úhradu ďalších finančných výdavkov (náklady na uzavretie alebo vyrovnanie, hypotekárne body atď.).

Peniaze nemôžu byť použité na predplatenie existujúcej hypotéky alebo na všeobecné vybavenie; Musí sa použiť na nadobudnutie nehnuteľnosti. A nehnuteľnosť sa považuje za „získanú“ v deň podpísania zmluvy o jej kúpe, nie v deň uzavretia úschovy.

Spodný riadok

Ak potrebujete financovať svoj nákup domov, klepnite na IRA, pretože nemáte iné možnosti, prehodnotte načasovanie nákupu domov. Pravdepodobne má väčší finančný zmysel počkať, kým neuložíte zálohu, pričom vaše dôchodkové úspory zostanú nedotknuté.