Môžete si dovoliť finančného poradcu?

Napriek všeobecnej viere nie sú finanční poradcovia len pre bohatých a slávnych. Mnoho jednotlivcov sa vzdáva používania finančného poradcu, pretože sú odradení dodatočnými nákladmi. Je ľahké zdôvodniť vzdanie sa finančného poradcu, pretože si to nemôžete dovoliť, ale skutočnou otázkou, ktorú si musíte položiť, je: „Môžem si dovoliť nemať finančného poradcu?“

Pozrime sa bližšie na výhody, ktoré môže finančný poradca priniesť vašej finančnej situácii. Ak v súčasnosti žijete výplatnú pásku, máte malú úsporu pri odchode do dôchodku a zdá sa, že sa vám nedarí dostať sa na vyššiu úroveň vašich finančných cieľov, potom si dvakrát premyslite, než poviete, že si nemôžete dovoliť poradcu. S užitočným plánovaním a radami od správneho poradcu budete s väčšou pravdepodobnosťou plniť svoje finančné ciele. (Viac informácií o hľadaní poradcu pre odchod do dôchodku nájdete v časti: Ako si najať poradcu pre odchod do dôchodku .)

Choďte s poradcom len za poplatok

Existujú v zásade tri typy finančných poradcov: plánovači, ktorí platia len za poplatok, plánovači za poplatok a plánovači s províziou. S plánovačmi založenými na poplatkoch a plánovačmi založenými na províziách zaplatíte menej vopred. Títo poradcovia však pracujú mimo provízie niektorých výrobkov, a preto by ich rady mohli byť skreslené. Možno sa snažia prinútiť vás, aby ste si kúpili určité výrobky, a nie vždy na pamäti vaše najlepšie záujmy.

Je však oveľa pravdepodobnejšie, že poradca, ktorý sa zaoberá iba poplatkami, bude registrovaným investičným poradcom (RIA), čo znamená, že majú základnú povinnosť poskytovať investičné poradenstvo, ktoré vždy koná v najlepšom záujme svojho klienta. Musia vám poskytnúť finančné poradenstvo, ktoré je založené na tom, čo by bolo najlepšie pre vašu jedinečnú finančnú situáciu, a nie aby vám poskytlo radu, ktorá im pomôže predávať výrobky.

Áno, poradca iba za poplatok vás môže vopred zaplatiť oveľa viac peňazí. Ak váš poradca účtuje hodinovú sadzbu 200 dolárov a trvá päť hodín, kým si vaše prvé stretnutie nastaví váš plán, môže byť skľučujúce zaplatiť počiatočných 1 000 dolárov. Zatiaľ čo prvé dve stretnutia s poradcom budú nákladné vzhľadom na množstvo práce, ktorú pre vás pripravujú na zostavenie personalizovaného plánu, vaše následné stretnutia a check-iny by mali byť oveľa kratšie a lacnejšie. (Pozri tiež, čo by pre vás malo znamenať dlhodobé investovanie .)

Poradcovia v oblasti percentuálneho alebo paušálneho poplatku

Ďalšou možnosťou, ktorú treba zvážiť, je finančný poradca, ktorý účtuje percentuálny podiel na základe aktív, ktoré spravuje. Tento poplatok sa môže pohybovať od 0, 5% do 2%. Poradcovia, ktorí účtujú určité percento, zvyčajne budú chcieť pracovať s klientmi, ktorí majú minimálne portfólio okolo 100 000 dolárov. Vďaka tomu sa oplatí tráviť čas a umožní im zarobiť približne 1 000 až 2 000 dolárov ročne. Opäť sa to môže zdať ako obrovská cenovka, ktorá sa platí ročne, keď bude vaše portfólio čalúnené, ale títo poradcovia môžu byť viac motivovaní k rastu vašich investícií. Čím viac vaše investície rastú, tým viac peňazí zarobia zo svojho percenta.

Pre niektoré služby, ako napríklad plán nehnuteľností alebo vôľa, by bolo lepšie ísť s poradcom pre paušálne poplatky. Ak vám poradca účtuje stanovenú sadzbu za službu, nebudete sa musieť starať o to, aby si do nej nezasahovali hodiny, alebo či potrebujete urobiť nejaké jednoduché úpravy.

Koľko peňazí vám môže poradca ušetriť?

Finančný poradca je výdavok, a keď už máte obmedzený rozpočet, môže to vyzerať ako plytvanie peniazmi. Zamyslite sa však nad tým, koľko peňazí vám môže finančný poradca ušetriť a zarobiť vás za rok. Ak platíte v priemere 1 000 - 2 000 dolárov ročne na poradcu, ale umožňujú vám ušetriť 2 000 dolárov ročne z dôkladného plánovania a zvýšiť svoje dôchodkové úspory 2 000 USD ročne diverzifikáciou svojho portfólia, dostanete sa na vrchol. Vypočítajte výhody skôr, ako úplne vylúčite zamestnanie finančného poradcu. Nebojte sa pýtať na informačné stretnutie, ktoré vám umožní lepšie porozumieť tomu, čo pre vás môže urobiť finančný poradca. (Pozri tiež 5 otázok, ktoré sa treba opýtať pred prijatím do zamestnania finančného poradcu .)

Zvážte výhody poradcu

Finanční poradcovia môžu ovplyvniť nielen vaše dôchodkové portfólio. Môžu vám tiež pomôcť spravovať zložité splátky študentských pôžičiek, pomôcť s riadnym plánovaním nehnuteľností a dokonca zaistia, že máte dosť peňazí na to, aby vaše deti chodili na vysokú školu. Mali by byť jedným z prvých ľudí, s ktorými ste kontaktovali, ak manžel / manželka mala zomrieť alebo sa stať zdravotne postihnutým, ak si zarobíte dedičstvo, IRS vás kontroluje, alebo ak čelíte rozvodu. Nečakajte, až bude vaša finančná situácia v červenej farbe, kým vyhľadáte pomoc odborníka.

Spodný riadok

Finanční poradcovia nie sú len pre bohatých. V skutočnosti zvyčajne tí, ktorí nie sú bohatí, potrebujú najväčšiu pomoc pri riadení svojich financií. Pred úplným odpísaním finančného plánovača alebo poradcu si preštudujte možné výhody, ktoré môže mať vaše financie a investície.