Môže príliš veľa kreditných kariet poškodiť vaše kreditné skóre?

Populárna finančná múdrosť často hovorí áno: Príliš veľa kreditných kariet môže poškodiť vaše kreditné skóre. Ktorý samozrejme okamžite vyvoláva otázku: Koľko kreditných kariet je „príliš veľa“?

Správny počet kariet vám môže pomôcť určiť niekoľko rôznych faktorov. Ale v skutočnosti je to menší počet kreditných kariet, ktoré nosíte; skôr záleží na tom, ako ich spravujete a za akých okolností ich získate.

Kľúčové jedlá

• Mnoho kreditných kariet môže vášmu kreditnému skóre ublížiť, ak celková suma, ktorú dlhujete, presiahne 30% vášho kreditného limitu.
• Držanie mnohých kreditných kariet tiež poškodzuje vaše kreditné skóre, ak to spôsobuje oneskorenie v platení alebo ak ste otvorili príliš veľa účtov v príliš krátkom čase.
• Ak máte príliš veľa kreditných kariet, účty nezatvárajte - tým sa poškodzuje vaše skóre.
• V niektorých prípadoch môže pomôcť skóre získať viac kariet.

Ako sú ovplyvnené kreditné skóre

Pochopenie toho, ako sa vypočítava vaše kreditné skóre, je kľúčové pri určovaní, či máte príliš veľa kreditných kariet alebo možno príliš málo. Poďme rýchlo skontrolovať kľúčové komponenty vášho kreditného skóre vo vzťahu k množstvu plastu, ktoré nosíte.

História platieb - 35%

Najväčší faktor skóre je vaša platobná história. Aj keď to pozostáva zo všetkých vašich kreditných platieb zo všetkých vašich dlhov, vaše platby kreditnou kartou sú najväčšou premennou. Spoločnosti vydávajúce kreditné karty najmenej odpustia, keď platby prichádzajú neskoro, a ak sú oneskorené, rýchlo sa nahlásia úverovým kanceláriám.

Prenášanie viacerých kreditných kariet môže byť náročné z mesiaca na mesiac.

Pomer dlhu k úveru - 30%

Tento pomer, ktorý sa tiež nazýva využitie kreditov, meria nesplatený dlh na vašich kreditných kartách v porovnaní s dostupným kreditom - v podstate miera, v akej ste blízko k úverovým limitom na všetkých svojich kartách. Pomer bolí vaše skóre, ak prekročí 30%.

Viac kreditných kariet môže skutočne zlepšiť vaše skóre, pretože to znamená, že máte viac peňazí na hranie a znižuje percento dlhu. Môže to však tiež poškodiť vaše skóre, ak vaše celkové nevyrovnané zostatky prekračujú jednu tretinu vášho celkového dostupného kreditu.

Dĺžka úverovej histórie - 15%

Tu sa môžu ľudia s viacerými kreditnými kartami dostať do problémov. Budovanie zodpovednej histórie včasných platieb zlepšuje vaše skóre v priebehu času. Ľudia s vynikajúcimi kreditnými skóre majú priemerný vek 11 rokov pre všetky svoje karty, pričom najstaršia karta je 25 rokov.

Ak je vaša kreditná história krátka, pridaním príliš veľkého množstva nových kariet sa zníži priemerný vek vašich kreditných účtov, čo zase môže znížiť vaše kreditné skóre.

Nový kredit - 10%

Vždy, keď pridáte nový kreditný účet, môže to spôsobiť, že vaše kreditné skóre klesne o niekoľko bodov: najskôr, keď veriteľ požiada o vašu kreditnú správu; po druhé, keď je účet skutočne otvorený.

Príliš veľa otázok a príliš veľa nových účtov otvorených v krátkom časovom období sú červené vlajky pre úverové agentúry, ktoré často signalizujú zvýšené kreditné riziko.

Typ úveru - 10%

Úverové agentúry by radi videli, ako spravujete dlh na rôznych typoch úverových účtov. Vaše úverové portfólio by v ideálnom prípade malo pozostávať z kombinácie kreditných kariet, retailových účtov, splátkových úverov, pôžičiek na autá alebo hypotéky.

Ak sú všetky vaše účty jedného typu, napríklad kreditné karty, mohlo by to poškodiť vaše skóre.

Koľko kariet vlastní

Ak ste začínajúcim používateľom kreditných kariet, zamerajte sa na budovanie kreditnej histórie pomocou jednej alebo dvoch kariet a každý mesiac vyplácajte zostatok v plnej výške. Pridávanie kreditných kariet na konkrétne účely, ako napríklad program dobrých odmien alebo na získanie lepšieho cestovného poistenia, môže mať zmysel, pokiaľ sa nepridajú v krátkom časovom období.

Ak už niekoľko rokov používate kreditné karty, môže mať zmysel pridať kartu, ak má výrazne nižšiu úrokovú sadzbu - alebo ak sa domnievate, že teraz spĺňate podmienky na lepšie podmienky. Alebo budete chcieť preniesť zostatok na novú kartu, ktorá na nejakú dobu ponúka propagáciu úrokovej sadzby 0% (alebo nejakú inú neuveriteľne nízku mieru). Stále sa však musíte sústrediť na udržanie pomeru dlhu k úveru pod 30%.

3.7

Priemerný počet kariet držaných vlastníkmi kreditných kariet podľa Gallup

Zaobchádzanie s priveľa kariet

Ak si myslíte, že môžete mať príliš veľa kariet, najhoršia vec, ktorú môžete urobiť, je začať zatvoriť niektoré účty bez toho, aby ste zvážili vplyv na vaše kreditné skóre. Uzatvorením starších kreditných kariet môžete skrátiť svoju kreditnú históriu, čo môže poškodiť vaše skóre.

História platieb na uzavretých účtoch nakoniec spadne z vášho prehľadu, čo môže tiež poškodiť vaše skóre. Uzatvorenie účtov kreditnej karty tiež znižuje množstvo dostupného úveru, ktorý môže mať nepriaznivý vplyv na pomer dlhu k úveru, ak máte zostatky.

Je lepšie nechať svoje účty kreditných kariet otvorené a tieto karty jednoducho položiť na ľad. Ak od vydavateľa karty dostanete upozornenie na nečinnosť, použite túto kartu len preto, aby ste zabránili zrušeniu účtu.

Keď je v poriadku získať ďalšiu kartu

Aj keď spoločnosti poskytujúce kreditné karty nie sú také bežné, ako kedykoľvek predtým, stále žiadajú ľudí, aby si otvorili účty - viete, tí „ste boli vopred schválení!“ e-mailové adresy, ktoré často dostávate. Mali by ste byť v pokušení? Niekedy. Medzi dobré dôvody na získanie ďalších kariet patrí:

• Získanie nízkej úrokovej sadzby
• Prevod zostatku (najmä ak nová karta ponúka skvelé promo)
• Získanie lepších výhod, väčšieho vrátenia peňazí alebo užitočnejších odmien
• Pridanie dostupného kreditu na zníženie pomeru dlhu k úveru
• Získanie vyššieho úverového limitu, ako ste kedy mali

Spodný riadok

Mnoho kreditných kariet môže vášmu kreditnému skóre ublížiť za nasledujúcich podmienok:

• Máte toľko platieb, že ste nedokázali udržať krok so všetkými
• Váš neuhradený dlh predstavuje viac ako 30% z celkového dostupného kreditu
• Pridali ste príliš veľa kariet za príliš krátku dobu
• Na kreditných účtoch vám chýba rôznorodosť

Ak však máte príliš veľa kariet, jednoducho nezačínajte uzatvárať účty. To nikdy nemôže pomôcť vášmu kreditnému skóre. Namiesto toho ich nechajte otvorené a jednoducho ich prestaňte používať.