Chcete predčasne odísť do dôchodku? Zamysli sa znova

Niektorí ľudia považujú „predčasný odchod do dôchodku“ za odchod zo zamestnania vo veku 55 rokov, ale väčšina z nás sa touto cestou nevyberá. Ak nemáte to šťastie, že máte plný dôchodok a výhody, ktoré sa v tom veku začínajú - napríklad plný vojenský dôchodok alebo z práce policajného dôstojníka alebo hasiča - pravdepodobne budete musieť pracovať dovŕšiť najmenej 66 rokov, aby ste mohli nazbierať dosť peniaze na pohodlný dôchodok.

Možno budete chcieť pracovať ešte dlhšie, len aby ste udržali svoju myseľ a telo aktívne a prípadne predĺžili svoj život. Alebo preto, že ste ušetrili toľko, koľko zistíte, že budete potrebovať. Tu je osem dôvodov, prečo predčasný odchod do dôchodku nemusí byť dobrý nápad.

Kľúčové jedlá

• Predčasný odchod do dôchodku si vyžaduje značné vajcia, ktoré väčšina ľudí nemá.
• Keď sa predlžuje dĺžka života, predčasný odchod do dôchodku znamená oveľa dlhší odchod do dôchodku a riskujete, že vám dôjdu peniaze skôr, ako zomriete.
• Predčasný odchod do dôchodku znamená, že musíte platiť zdravotné náklady sami, až kým sa nezačne Medicare.

Chcete odísť do dôchodku predčasne? Zamysli sa znova

Nie dosť úspor

Ak ste typický baby boomu, pravdepodobne ste založili svoju rodinu neskoro a teraz, keď sa blížite k dôchodkovému veku, môžete mať ešte deti na vysokej škole alebo len začínate. Mohli by ste mať aj starších rodičov, ktorí potrebujú pomoc s platením vysokých lekárskych poplatkov alebo poplatkov za opatrovateľské služby. Možno stále máte dlh na hypotéku a kreditnú kartu. Ak plánujete zostať vo svojom dome a udržať si existujúcu životnú úroveň, musíte sa pred rozhodnutím, či odídete do predčasného dôchodku, zobrať chladno a dôkladne sa pozrieť na svoje výdavky a veľkosť svojho hniezda.

Život dlhšie, ako sa očakávalo

Odhad vašej strednej dĺžky života je uvedený vo vyhlásení o sociálnom zabezpečení, alebo ho môžete získať po prihlásení na webovú stránku sociálneho zabezpečenia a zadaním pohlavia a dátumu narodenia. Vaša osobná dĺžka života sa však môže líšiť z rôznych dôvodov. Povedzme, že vaša rodina má v anamnéze dlhovekosť a staráte sa o seba - jete zdravú výživu, máte dostatok pohybu a berte lieky podľa predpisu. Musíte to zohľadniť, ako dlho vaše úspory vydržia.

Podľa správy sociálneho zabezpečenia bude dnes asi jeden z troch 65-ročných žiť po dosiahnutí veku 90 rokov a jeden zo siedmich bude žiť po dosiahnutí veku 95 rokov. Priemerná mesačná dávka pre dôchodcov v roku 2019 je 1 461 dolárov alebo 17 532 dolárov ročne. Pre dôchodcov bez sporenia a bez dôchodku môže byť ťažké pokryť základné životné náklady iba z príjmu sociálneho zabezpečenia. Preto by ste mali počkať do veku 70 rokov, kedy budete môcť poberať svoju maximálnu dávku sociálneho zabezpečenia.

Zvýšená úmrtnosť

V dokumente z roku 2017 uverejnenom vo Vestníku verejnej ekonomiky sa zistilo spojenie medzi mierou predčasného odchodu do dôchodku a úmrtnosťou, najmä medzi mužmi. Približne jedna tretina Američanov začne poberať dávky sociálneho zabezpečenia v prvom mesiaci, keď majú 62 rokov.

Štúdia „poskytuje dôkaz, že pre veľkú skupinu pracovníkov v USA môže mať odchod do dôchodku bezprostredný negatívny vzťah k dôležitému a objektívnemu zdravotnému výsledku.“ Výskum ukázal, že muži môžu vidieť najmä 20-percentné zvýšenie rizika úmrtnosti včasným nárokovaním dávok a odchodom do dôchodku.

Rýchly fakt

Jedna výskumná štúdia ukázala, že muži, ktorí si nárokujú dávky predčasne a odchádzajú do dôchodku, čelia zvýšeniu rizika úmrtnosti o 20%.

Zoznam bye-bye vedier

Čím viac odložíte, tým viac sa budete môcť rozmaznávať vo veku odchodu do dôchodku. Iste, Cape Cod je pekná, ale čo sa deje v safari v Tanzánii, na karibskej plavbe alebo na plavbe po Stredozemnom mori? Ak zostanete v pracovnej sile, mohli by ste výrazne zvýšiť svoje úspory 401 (k) - a potom prežiť svoje sny.

Ak poberáte dávky sociálneho zabezpečenia vo veku 62 rokov, čo najskorší možný čas, znamená to, že dostanete iba 75% svojho úplného dôchodku.

Znížené sociálne zabezpečenie

Pravdepodobne už viete, že ak začnete zbierať pri najbližšej príležitosti, vo veku 62 rokov, nebudete mať plné výhody. V skutočnosti dostanete iba asi 75% svojich výhod. Pre tých, ktorí v roku 2018 dosiahli 62 rokov, je plný vek odchodu do dôchodku 66 a štyri mesiace. Pre tých, ktorí v roku 2019 dosiahnu 62 rokov, je plný vek odchodu do dôchodku 66 a 6 mesiacov. Predpokladá sa, že plný vek odchodu do dôchodku sa zvyšuje každý rok o dva mesiace, až kým nedosiahne 67; pre kohokoľvek narodeného v roku 1960 alebo neskôr bude plný vek odchodu do dôchodku 67 rokov.

Nemusíte však poberať dávky v plnom veku odchodu do dôchodku, a čakanie znamená, že budete zarábať vyššie mesačné dávky. Ak napríklad odložíte svoje dávky napríklad do veku 68 rokov, vaše mesačné dávky budú o 16% vyššie. Ak odložíte svoje dávky do veku 70 rokov, vaše mesačné dávky budú o 32% vyššie.

Vo vašom vyhlásení o sociálnom zabezpečení sa dozviete, čo môžete očakávať vo veku 62, 66 rokov (a napriek tomu mnoho mesiacov), 67 a 70 rokov. Ak skončíte prácu pred 62 rokom, tieto plánované sumy sa môžu zmeniť. Je to preto, že suma je založená na vašich 35 najvyššie zarábajúcich rokoch. (A stojí za to si uvedomiť, že spravidla budú vaše neskoršie roky najvyššími príjmami.)

Ak ste začali neskoro v práci alebo ste pracovali dôsledne - povedzme, vzali ste si niekoľko rokov na výchovu detí, alebo ste prišli do Spojených štátov čiastočne v priebehu svojej kariéry - možno ste nenarazili na magické číslo 35. Roky nepracujete alebo máte znížený príjem, premietnete sa do vašich výhod. Je možné, že by ste mohli prísť o peniaze za každý rok, ktorý odložíte. Nezabudnite sa preto porozprávať so správou sociálneho zabezpečenia a získať podrobnosti o konkrétnom prípade.

Samozrejme, ak si môžete dovoliť a získať dostatok pracovných kreditov, nemusíte sa včas uchádzať o sociálne zabezpečenie, aj keď prestanete pracovať skoro. Potom všetko, čo stratíte, sú vaše príspevky za roky medzi tým, ako prestanete pracovať a keď podáte žiadosť. Ale strata rokov s vyššími príjmami, ak ste si vo svojej práci vedeli dobre, môže tiež znížiť váš konečný prínos. Vyžaduje si to aj diskusiu so sociálnym zabezpečením a vykonanie niektorých výpočtov.

Znížené výhody manželov

Povedzme, že ste vždy zarábali viac ako váš manžel. Ak zomriete ako prvé, dávky sociálneho zabezpečenia, ktoré vyberáte, pôjdu váš pozostalý manžel / manželka na zvyšok svojho života. To je po 60. roku života, pokiaľ sa váš manžel / manželka nestará o dieťa mladšie ako 16 rokov alebo zdravotne postihnuté. V takom prípade dostane váš partner dávky skôr.

Ak ste začali zbierať ešte pred dosiahnutím úplného veku odchodu do dôchodku, budete dostávať nižšiu sumu - a to je to, čo váš pozostalý manžel / manželka vyberie. „Včasné uplatnenie nároku vedie k nižším výhodám po dlhšiu dobu života: nižšie výhody pre zárobky, nižšie manželské výhody a nižšie dávky pre pozostalých, “ hovorí Charlotte A. Dougherty, CFP, Dougherty & Associates, v Cincinnati.

Nesplnené potreby

Tento zlatý spôsob predčasného odchodu do dôchodku u zamestnávateľa môže byť menej lukratívny, ako vyzerá. Skôr ako podpíšete ponuku, dôkladne si prečítajte podrobnosti. Je to množstvo, ktoré vás vidíme? Ak budete musieť preniknúť do svojho 401 (k) skôr, ako dosiahnete vek 59½, uvedomte si, že budú existovať daňové sankcie. Je zahrnuté primerané lekárske pokrytie?

Ak musíte kúpiť poistenie COBRA, kým nemáte nárok na Medicare, nebude to lacné. Poistenie zákona o cenovo dostupnej starostlivosti prostredníctvom trhu zdravotného poistenia nemusí byť tiež lacné, v závislosti od vašej finančnej situácie. To, čo sa stane so zdravotným poistením v najbližších rokoch, je tiež veľmi pochybné. Pravdepodobne budete potrebovať finančného profesionála (a možno aj krištáľovú guľu), ktorý vás prevedie jednotlivými možnosťami.

Bod bez návratu

Ak si po predčasnom odchode do dôchodku zmeníte názor a chcete sa vrátiť k pracovným silám, nebude to ľahké. Či už skončíte s posledným zamestnaním alebo ste boli prepustení, hľadanie nového zamestnania, keď máte viac ako 50 rokov, môže byť problémom. Ak sa vám podarí zamestnať prácu, je pravdepodobné, že sa vám to nevypláca, rovnako ako to, ktoré ste opustili.

Spodný riadok

Je zrejmé, že pri odchode do dôchodku je potrebné zvážiť veľa vecí a rozhodnúť sa, kedy prestať pracovať. Ak máte otázky (a mali by ste), len sa pýtajte odborníkov: agentov správy sociálneho zabezpečenia, daňových poradcov a finančných odborníkov.