Rozšírenie vášho malého podnikania pomocou pôžičky SBA

Ak uvažujete o tom, ako financovať rozšírenie svojho malého podniku, možno budete chcieť zvážiť pôžičku Small Business Administration (SBA). Aj keď nie sú určené pre každého vlastníka firmy, tieto pôžičky sú reálnou možnosťou pre tých, ktorí nemôžu získať ďalšie financovanie na rozvoj svojho podnikania.

V zásade, keď kvalifikovaná spoločnosť žiada o pôžičku SBA, v skutočnosti žiada o komerčný úver štruktúrovaný podľa požiadaviek SBA so zárukou SBA. Majitelia a dlžníci malých podnikov, ktorí majú prístup k inému financovaniu za primeraných podmienok, nemajú nárok na pôžičky so zárukou SBA. „Úvery SBA sú dobrým nápadom, ak sa majiteľ malej firmy nekvalifikoval na tradičný bankový obchodný úver a majú konkrétne využitie pre fondy, ktoré pomôžu rastu podniku, “ hovorí Anthony Pili, viceprezident a riaditeľ strategického plánovania, Greater Hudson Bank v Bardonia, NY. Prečítajte si viac v časti Základy financovania podnikania .

Príkladom dobrého a špecifického použitia je napríklad to, že objednávky prevyšujú ponuku a niektoré nové stroje, ďalší zamestnanec, iné miesto alebo iný nákladný automobil by pomohli uspokojiť tento dopyt po pokrytí novej platby dlhu, hovorí Pili.

Medzi ďalšie dobré použitia úveru SBA patrí: nákup podniku konkurenta s cieľom dosiahnuť úspory z rozsahu, refinancovanie dlhu s vyššou úrokovou sadzbou alebo nákup budovy, v ktorej podnik pôsobí, ak sú nové hypotekárne splátky rovnaké alebo nižšie ako splátky nájomného.

Zlým príkladom je koníček. Do tejto kategórie patrí veľa marketingových aktivít, hovorí Pili. „Mnohí si myslia, že ak si vziať pôžičku na reklamu na billboard alebo reklamu v novinách, zákazníci prídu.“ To je zriedka prípad.

Možnosti SBA

Small Business Administration ponúka celý rad finančných programov zameraných na pomoc malým podnikom uspieť. Programy siahajú od ponuky pomoci uľahčujúcej pôžičku s veriteľom tretej strany až po záruku dlhopisu alebo pomoc majiteľovi malej firmy pri hľadaní rizikového kapitálu.

Garantované úverové programy - nazývané aj pôžičky SBA - sú jednou z týchto ponúk. K dispozícii je niekoľko rôznych druhov pôžičiek vrátane:

• 7 a) Úverový program . Toto je najbežnejší úverový program SBA a zahŕňa finančnú pomoc podnikom so špeciálnymi požiadavkami, ako sú franšízy, farmy a poľnohospodárske podniky a rybárske plavidlá.
• Mikropôžičkový program . Poskytujú sa tým malé, krátkodobé pôžičky pre malé podniky a niektoré typy neziskových stredísk starostlivosti o deti.
• Pôžičky na nehnuteľnosti a vybavenie: CDC / 504 . Tento úver poskytuje financovanie na hlavné fixné aktíva, ako sú vybavenie alebo nehnuteľný majetok.

SBA neposkytuje priame pôžičky malým podnikom. Stanovuje iba pokyny pre pôžičku a potom spláca pôžičku alebo zaručuje, že pôžička bude splatená, hovorí Joseph Lizio, generálny riaditeľ, Capital LookUp LLC a bývalý komerčný veriteľ. To vylučuje určité riziko pre veriteľov.

Získanie schválenia

Majiteľ malej firmy môže požiadať o pôžičku SBA prostredníctvom ktorejkoľvek banky ponúkajúcej pôžičky SBA. „Majiteľ firmy môže požiadať aj prostredníctvom miestnej Certified Development Company (CDC), čo je nezisková spoločnosť certifikovaná a regulovaná SBA, ktorá spolupracuje so zúčastnenými poskytovateľmi pôžičiek pri poskytovaní finančných prostriedkov malým podnikom, “ hovorí Pili. Existuje 252 CDC na celoštátnej úrovni, pričom každá z nich pokrýva konkrétnu zemepisnú oblasť.

„Mnoho bánk spolupracuje so svojimi miestnymi CDC s cieľom pomôcť dlžníkom, ktorí by sa inak nekvalifikovali na tradičný obchodný úver, ktorý banka ponúka, “ hovorí Pili.

Na to, aby bola žiadosť o pôžičku SBA schválená, musí byť najprv schválená a podpísaná finančnou inštitúciou alebo veriteľom pre malé podniky. „Potom sa pošle SBA, ktorý ho podľa vlastných pokynov tiež podpíše a schváli alebo neschváli, “ hovorí Lizio.

Ak obe organizácie schvália pôžičku, finančná inštitúcia bude pôžičku financovať a obsluhovať od tohto momentu. „SBA ručí iba za pôžičku alebo jej časť - obvykle okolo 85% - v prípade zlyhania dlžníka, “ hovorí Lizio.

Ak si nie ste istí, či je váš miestny veriteľ veriteľom schváleným SBA, navštívte stránku SBA. Aj keď každý veriteľ má svoje vlastné kritériá na schválenie úveru, Lizio tvrdí, že existujú niektoré spoločné kvalifikačné kritériá, ktoré všetci veritelia používajú, vrátane:

• Peňažný tok na splácanie úveru. Ak sa mesačná platba odhaduje na 1 000 dolárov mesačne, žiadatelia musia preukázať, že podnik môže túto sumu zarobiť nad rámec svojich celkových prevádzkových ziskov.
• Osobná úverová história. Úverovníci nechcú strácať čas so žiadosťou, ktorú by nikdy nemohli schváliť prostredníctvom svojich upisovacích alebo úverových výborov. Vytiahli teda osobnú úverovú históriu uchádzačov. Ak tieto skóre nespĺňajú minimálny limit, Lizio hovorí, veriteľ okamžite odíde.
• Collateral. Aj keď môže existovať niekoľko výnimiek, SBA vo všeobecnosti vyžaduje, aby boli všetky pôžičky SBA zabezpečené všetkým dostupným majetkom (inventár, budovy, hotovosť atď.) - podnikateľskými aj osobnými. Banky a ďalší komerční veritelia budú tiež chcieť plnú záruku. Bez zabezpečenia v hodnote minimálne 100% z výšky úveru Lizio tvrdí, že žiadosť bude pravdepodobne zamietnutá.

Výhody špecifické pre SBA

Pre majiteľov malých podnikov má cesta na SBA niektoré kľúčové výhody.

Termín úveru. Lizio hovorí, že jednou z najväčších výhod pôžičky SBA je doba trvania pôžičky. „Väčšina veriteľov požaduje, aby dlžníci mali k dispozícii najkratšiu možnú dobu. Pôžičky SBA však tieto podmienky predlžujú, “hovorí Lizio.

Napríklad banka môže súhlasiť iba s 10-ročným obdobím v oblasti nehnuteľností, SBA však môže schváliť 20- alebo 25-ročné obdobie. Alebo povedzme, že súkromný veriteľ splatí pôžičku na vybavenie iba na 5 rokov - SBA môže schváliť 7 rokov.

Prečo na tom záleží? Lizio tvrdí, že z dlhodobého hľadiska je splátka úveru dostupnejšia a tiež uľahčuje získanie úveru. Okrem toho zvyšuje flexibilitu pre dlžníka. „Žiadna firma nemá neustále plynulé príjmy. Mohlo by to mať dobrý mesiac alebo dobré obdobie alebo zlý mesiac alebo obdobie. Menšia minimálna splátka úveru sa ľahšie kryje počas zlého mesiaca alebo obdobia.

„Vždy hovorím dlžníkom, aby si vzali najdlhšiu možnú dobu, potom sa snažím spravovať úver, aby znížili jeho celkové náklady tým, že zaplatia viac, keď si to môžu dovoliť, “ dodáva.

Flexibilita kolaterálu. Požiadavky na kolaterál sú tiež flexibilnejšie. Lizio tvrdí, že väčšina podnikateľských pôžičiek vyžaduje kolaterál v hodnote 100% alebo viac z výšky úveru na schválenie. SBA však môže schváliť pôžičku, ak dlžník spĺňa všetky ostatné kritériá - a zaväzuje sa k dispozícii všetky dostupné obchodné a osobné záruky - aj keď tento kolaterál nepredstavuje 100% výšky úveru. Tí, ktorí nemajú dostatok kolaterálu, môžu byť ešte stále oprávnení na pôžičku SBA, ak ich mohol tradičný veriteľ odmietnuť.

Ste hraničným prípadom. Niekedy môže byť SBA jediným dôvodom, prečo dostanete pôžičku. „Ak je banka alebo požičiavateľ z nejakého dôvodu na plote, záruka SBA by mohla byť tým, čo vás posunie na pravú stranu, čím vás schváli, “ hovorí Lizio.

Niektoré nevýhody

Vyššie náklady. Poplatky spojené s pôžičkami SBA môžu byť nákladné. „Musíte zaplatiť dve sady poplatkov: počiatočný poplatok a náklady na uzavretie pôžičky, ako aj poplatky až 3, 5% za niektoré schválenia SBA, “ hovorí Lizio. Musíte tiež prejsť dvoma upisovacími procesmi, ktoré si môžu vyžadovať dve rôzne ocenenia majetku alebo kolaterálu. To môže byť drahé.

Pomalšie spracovanie. Musíte byť tiež trpezliví. Jednak sa jedná o dve inštitúcie - veriteľ a SBA - nielen veriteľ. „Proces podávania žiadostí o tieto pôžičky trvá donekonečna, pretože mnohí úradníci bánk ich neradi robia a SBA je vždy zálohovaná, “ hovorí Lizio.

Pokiaľ ide o pôžičky na 7 (a), možno budete chcieť preskúmať úverový program SBAExpress, ktorý urýchlil termíny a sľubuje 36-hodinovú reakčnú dobu na žiadosti o pôžičku. Špecifikácie týchto expresných pôžičiek môžu alebo nemusia vyhovovať vašim potrebám.

Spodný riadok

Predtým, ako požiadate o podnikateľský úver, je múdre zhodnotiť finančné zdravie a potreby vašej firmy. SBA navrhuje zvážiť silu vášho odvetvia, ako budete používať a splácať pôžičku a silu svojho riadiaceho tímu.

Vypracujte podnikateľský plán, ktorý odpovie na tieto otázky. Všetci veritelia budú chcieť skontrolovať podstatný, komplexný a premyslený podnikateľský plán predtým, ako schvália pôžičku na rozšírenie alebo začatie podnikania.

Získanie tradičného obchodného úveru bude vo všeobecnosti rýchlejšie a nižšie poplatky. Pôžičky SBA však môžu ponúknuť dôležité výhody vrátane možnosti získať pôžičku vôbec v určitých fázach rozvoja vašej spoločnosti.