Prístup ľudského života
Ľudský život je metóda výpočtu výšky životného poistenia, ktoré bude rodina potrebovať, ktorá je založená na finančnej strate, ktorú by rodine vznikla, keby dnes poistenec zomrel. Obvykle sa počíta s prihliadnutím na niekoľko faktorov, vrátane, ale nielen, veku poisteného jednotlivca, pohlavia, plánovaného veku odchodu do dôchodku, zamestnania, ročnej mzdy, zamestnaneckých dávok, ako aj osobných a finančných informácií manžela / manželky. a / alebo nezaopatrené deti.
Keďže hodnota ľudského života má ekonomickú hodnotu iba vo vzťahu k iným životom, ako je manželský partner alebo nezaopatrené deti, táto metóda sa zvyčajne používa iba pre rodiny s pracujúcimi členmi rodiny. Prístup ľudského života kontrastuje s prístupom potrieb.
Vysvetlený prístup ľudského života
Pri použití prístupu ľudského života je potrebné nahradiť všetky príjmy, ktoré sa stratia, keď zomrie zamestnaný manželský partner. Tento údaj zahŕňa platbu po zdanení a upravuje výdavky (ako druhé auto), ktoré vznikli pri zarábaní tohto príjmu. Zohľadňuje tiež hodnotu zdravotného poistenia alebo iných zamestnaneckých výhod.
Výpočet prístupu ľudského života
Prvý krok: Odhadnite zvyšný doživotný príjem poistenca, pričom vezmite do úvahy „priemerný“ ročný plat a potenciálne budúce zvýšenia, čo bude mať výrazný vplyv na požiadavky životného poistenia.
Druhý krok: Odpočítajte primeraný odhad ročných daní z príjmu a životných nákladov vynaložených na poistených. Toto poskytuje skutočný plat potrebný na zabezpečenie rodinných potrieb mínus prítomnosť poisteného. Toto číslo by sa malo spravidla pohybovať okolo 70% príjmu pred smrťou, hoci sa tento počet môže líšiť v závislosti od jednotlivých rozpočtov.
Krok č. 3: Stanovte dobu, po ktorú bude potrebné zárobky nahradiť. Toto časové obdobie môže trvať, kým nezaopatrené osoby nie sú úplne pestované a už nevyžadujú finančnú podporu, alebo do predpokladaného veku odchodu do dôchodku.
Krok 4: Vyberte diskontnú sadzbu pre budúce zárobky. Konzervatívnym údajom pre tento odhad by bola predpokladaná miera návratnosti štátnych pokladničných poukážok alebo bankoviek. Je to potrebné, pretože životná poisťovňa ponechá dávku na úmrtie na úročenom účte.
Krok č. 5: Vynásobte potrebný čistý plat časom potrebným na určenie budúcich príjmov. Potom pomocou predpokladanej miery návratnosti zistite súčasnú hodnotu budúcich výnosov.
Príklad výpočtu prístupu k životu a životu
Zvážte 40-ročného, ktorý zarába 65 000 dolárov ročne. Po vykonaní vyššie uvedených krokov sa zistí, že rodina potrebuje 48 500 dolárov ročne, aby sa mohla sama živiť, a musí tak urobiť až do dôchodkového veku (vo veku 25 rokov). Za predpokladu 5% diskontnej sadzby by súčasná hodnota budúcej čistej mzdy tohto 40-ročného nad 25 rokov bola 683 556 dolárov.
Porovnať investičné účty Názov poskytovateľa Opis Zverejnenie informácií inzerenta × Ponuky uvedené v tejto tabuľke pochádzajú od partnerstiev, od ktorých spoločnosť Investopedia dostáva kompenzácie.