Môžem použiť svojich 401 (k) na splatenie pôžičiek na vysoké školy?

Ak máte viac ako 59½ rokov, môžete použiť svoj 401 (k) na zaplatenie všetkého, čo sa vám páči. Ak ste mladší, stále môžete vyberať prostriedky zo svojho 401 (k) na splatenie pôžičiek na vysoké školy, ale IRS účtuje pokutu vo výške 10% z výšky vášho výberu, okrem prípadnej splatnej dane z príjmu.

Môžete si však požičať od svojho 401 (k) namiesto toho, aby ste si vzali študentskú pôžičku, a existuje niekoľko spôsobov, ako môžete použiť dôchodkové úspory na úhradu výdavkov na vysokú školu.

Požičajte si od svojich 401 (k)

Namiesto toho, aby ste si požičiavali tradičné študentské pôžičky, budete môcť financovať svoje vysokoškolské vzdelávanie tak, že si požičiate od svojho 401 (k). Namiesto splácania banky vykonávate platby istiny a úrokov späť na svoj vlastný dôchodkový účet.

Kľúčové jedlá

• Ak ste mladší ako 59½ rokov, nemôžete vybrať prostriedky zo sumy 401 (k) na splatenie študentskej pôžičky bez toho, aby ste boli potrestaní.
• Je však možné si požičať od študentskej pôžičky od 401 (k).
• Menej príťažlivou možnosťou je odobrať ťažkosti, ale môžete ich použiť iba na úhradu výdavkov na vzdelávanie a budú podliehať sankciám a daniam.
• Je tiež možné platiť za výdavky na vzdelanie z prostriedkov IRA bez zaplatenia pokuty za predčasný výber, ak dodržujete konkrétne pravidlá.

Pôžičky z vášho tradičného dôchodkového účtu Roth 401 (k) sú obmedzené na 50% zostatkového účtu, do výšky 50 000 dolárov. Môžete si vziať viac pôžičiek v rôznych časoch, ale váš maximálny zostatok nesmie prekročiť 50 000 dolárov. Nezabúdajte, že sponzori programov nie sú povinní ponúkať pôžičky vo výške 401 (k) a môžu obmedziť sumu a podmienky splácania na menej, ako povoľuje IRS.

Kvalifikované pôžičky prevzaté od vášho 401 (k) nepodliehajú dani z príjmu za predpokladu, že pôžička je splatená vo vopred stanovenom období. Vypožičané prostriedky sa vo všeobecnosti musia splácať do piatich rokov pravidelnými, v podstate rovnakými splátkami, najmenej štvrťročne. Ak však pôsobíte ako záložník v armáde USA a ste vyzvaní k službe, doba vašej pôžičky sa predĺži tak, aby zahŕňala trvanie vašej služby.

Existujú tiež nevýhody, pokiaľ ide o pôžičky z vášho 401 (k), ktoré je potrebné vziať do úvahy. Jednou nevýhodou je, že prostriedky vybrané z vášho účtu ako pôžička strácajú z potenciálneho rastu výnosov odloženého daňou.

Vyberte ťažkosti

Menej príťažlivou možnosťou zaplatenia výdavkov na vysokoškolské vzdelanie z finančných prostriedkov z vášho 401 (k) je výber útrap. Ak ste už navštevovali vysokú školu a použili ste študentské pôžičky na zaplatenie školného, ​​výber splátok ťažkosti nemôže byť použitý na splatenie vašich pôžičiek. Ak však plánujete školu navštevovať v nasledujúcom roku a nemôžete si inak dovoliť zaplatiť školné, môžete si vybrať peniaze zo svojho 401 (k) na zaplatenie školného, ​​izby a stravného a ďalšie súvisiace výdavky pomocou tento nástroj.

Na rozdiel od pôžičky sa prostriedky z výberu ťažkostí nemôžu vyplatiť späť na váš účet 401 (k).

Môže sa tiež stať, že si budete môcť vyberať ťažkosti, aby ste zaplatili školné a náklady na vzdelanie dieťaťa, manžela / manželky alebo nezaopatreného dieťaťa, ktoré plánuje školskú dochádzku do 12 mesiacov. V každom prípade, ak ste mladší ako 59½ rokov, stále budete platiť 10% pokutu z vybratej sumy a tiež budete podliehať dani z príjmu.

Aby ste sa mohli uchádzať o ťažkosti s financovaním svojho vzdelania, musíte splniť určité kritériá. Po prvé, musíte dokázať, že vaša potreba je okamžitá a ťažká. Študentská pôžička nie je okamžitým výdavkom, pretože už poskytuje splácanie v priebehu času. Výučba na nasledujúci školský rok sa však považuje za okamžitú.

Aby vaša potreba bola považovaná za ťažkú, musia byť tieto výdavky také dôležité a také veľké, aby ich nebolo možné ľahko splniť odpracovaním niekoľkých hodín alebo vyseknutím týždennej filmovej noci.

Okrem školného zahŕňajú aj ďalšie výdavky, ktoré sa považujú za okamžité, v prípade, že ste natrvalo zdravotne postihnutí a ak náklady na zdravotnú starostlivosť presahujú 7, 5% vášho upraveného hrubého príjmu (AGI). V týchto prípadoch sa neukladá žiadna pokuta vo výške 10%.

Pri posudzovaní vašej potreby správca vášho plánu vyhodnotí všetky ďalšie aktíva, ktoré máte k dispozícii, ako sú bežné alebo sporiace účty, investície a držba majetku. Ak vám likvidácia jedného z vašich ďalších aktív umožní zaplatiť školné bez toho, aby ste si rozdelili prostriedky zo svojho 401 (k), výber vášho útrapu bude odmietnutý.

Namiesto toho klepnite na IRA

Ak máte IRA, môžete z neho použiť finančné prostriedky na úhradu výdavkov na vzdelávanie pre vás, vášho manžela / manželku, deti alebo vnúčatá bez zaplatenia 10% pokuty, ak budete dodržiavať konkrétne pravidlá.

Aj keď výbery IRA nemožno použiť na výplatu študentských pôžičiek, môžu sa použiť na výdavky na kvalifikované vzdelávanie v oprávnenej inštitúcii. Kvalifikované výdavky zahŕňajú okrem iného školné, knihy, izbu a stravu a spotrebný materiál.

Spodný riadok

Priame rozdelenie, ktoré vám umožní vyplatiť študentské pôžičky, alebo výber z dôvodu ťažkostí s platbou výdavkov na vysokoškolské vzdelávanie, nie je najúčinnejším využitím vašich dôchodkových úspor, najmä ak máte menej ako 59, 5 roka.

Ak si to váš zamestnávateľ dovolí, pôžička z vášho 401 (k) môže byť alternatívou k získaniu študentskej pôžičky, aj keď je dôležité zvážiť výhody a nevýhody skôr, ako tak urobíte.

Ak máte IRA, môžete si vybrať pokutu za výber za kvalifikované náklady na vzdelanie v oprávnenej inštitúcii.