Môžem si vziať 401 (k) v paušálnej sume?

Skutočne môžete urobiť výber 401 (k) v paušálnej sume. Je to však dobrý nápad? Odpoveď na túto otázku zvyčajne nie je z dôvodu možných daní a sankcií, ktoré znížia zostatok vašich prostriedkov.

Nevyhnutnou súčasťou komplexného finančného plánovania je vytvorenie plánu dôchodkového sporenia počas vašich pracovných rokov. Dôchodok je jedným z najdôležitejších finančných cieľov, ktoré šetríte, kým si zarábate na živobytie. Keďže tradičný program so stanovenými požitkami (tj dôchodok) prechádza cestou doda, bremeno úspor teraz spočíva na pleciach zamestnancov.

Na tento účel sú dôchodkové sporenie založené na príspevkoch bežnou výhodou, ktorú ponúkajú zamestnávatelia, zvyčajne vo forme plánu 401 (k). Niektoré spoločnosti automaticky zaraďujú oprávnených pracovníkov do jedného (môžu sa odhlásiť), zatiaľ čo iné nechajú zamestnancov zvoliť si, či a kedy sa zúčastnia.

Kľúčové jedlá

• Nemôžete úplne vyplatiť 401 (k), ktoré máte u svojho súčasného zamestnávateľa.
• Za svoj zostatok si môžete vziať pôžičku 401 (k), môže však podliehať daniam a pokutám.
• Môžete úplne vyplatiť 401 (k), ktoré ste mali u predchádzajúceho zamestnávateľa.

Zamestnávatelia sa často spoliehajú na sponzora plánu, aby vzdelávali zamestnancov o výhodách a obmedzeniach plánu 401 (k). Títo sponzori, známi tiež ako správcovia programov, majú za úlohu vzdelávať oprávnených zamestnancov o výhodách programu, dostupných investičných výberoch a limitoch príspevkov.

Paušálne možnosti výberu počas zamestnania

Väčšina zamestnávateľov a sponzorov programu 401 (k) poskytujú dostatočný smer pre zamestnancov, keď začínajú prispievať do programu, ale často im chýbajú užitočné informácie, keď zamestnanci menia zamestnanie, odchádzajú do dôchodku alebo potrebujú z svojich plánov vybrať peniaze.

Ak v súčasnosti pracujete pre zamestnávateľa s aktívnym plánom 401 (k), ste obmedzení na možnosti výberu paušálnej sumy uvedené v pôvodnom dokumente plánu. To vo všeobecnosti znamená, že hoci máte prístup k jeho časti, nemôžete ju jednoducho vyplatiť. Dve najbežnejšie ustanovenia týkajúce sa výberu jednorazovej sumy majú formu pôžičky na váš zostatok 401 (k) alebo výber na ťažkosti. Oba typy výberov môžu byť predmetom dane a sankcií.

Výber núdze je jednorazový výber založený na finančnej potrebe, ktorú nemusíte splácať. Úver vo výške 401 (k) sa v priebehu času spláca prostredníctvom odkladov výplaty. Pôžička je obmedzená na určité percento z vášho celkového zostatku 401 (k), zvyčajne 50%.

„Ak máte plán 401 (k) so schopnosťou vziať si pôžičku, môžete si vybrať daň z príjmu zadarmo, “ hovorí Kirk Chisholm, manažér majetku v inovatívnej poradenskej skupine v Lexingtone, Massachusetts. „Samozrejme, že musíte ich splatiť, ale umožňuje vám požičať si z vášho účtu 401 (k) a časom si splácať úrok a istinu. “

Ak vyberiete jednorazovú sumu zo sumy 401 (k) a ste mladší ako 59½ rokov, za predčasné výbery vám bude poskytnutá 10% daňová sankcia.

Možnosti pri odchode zo zamestnávateľa

Paušálne možnosti výberu nie sú také obmedzené, ak odchádzate zo zamestnávateľa na iné miesto alebo ak odchádzate do dôchodku. Paušálnu distribúciu môžete získať z plánu 401 (k) predchádzajúceho zamestnávateľa až do celkového zostatkového účtu. Po predložení žiadosti o distribúciu sponzor programu alebo depozitár pošle šek priamo vám a účet je uzavretý s depozitárom.

Ak máte zostatok Roth 401 (k), neberú sa žiadne dane; pri plánoch pred zdanením (tradičné) 401 (k) sponzori vyberajú zostatok dane pred odrezaním šeku. V každom prípade, ak máte menej ako 59½ rokov, dostanete 10% daňovú pokutu za to, čo služba pre vnútorné príjmy považuje za predčasné výbery.

Daniam a pokutám sa môžete vyhnúť tak, že vyberiete jednorazovú sumu na individuálny dôchodkový účet (IRA). V tomto prípade sa kontrola vykonáva na depozitára IRA, nie na vás (hoci by mala byť označená „v prospech vás“). Keďže ste nikdy nedostali prostriedky v hotovosti, nezdaňujete sa za ne.

Úvahy o výbere

Najväčšou výhodou čerpania jednorazovej sumy z vášho plánu 401 (k) - buď pri odchode do dôchodku, alebo po odchode zo zamestnávateľa - je schopnosť získať prístup k všetkým svojim dôchodkovým úsporám naraz. Peniaze nie sú obmedzené; môžete ho použiť, ale uznáte za vhodné. Môžete ho dokonca investovať do širšej škály investícií, ako sú investície ponúkané v rámci 401 (k).

Príspevky do 401 (k) sú odložené a rast investícií nepodlieha dani z kapitálových výnosov každý rok. Po vykonaní jednorazovej distribúcie však stratíte možnosť zarábať na základe odloženého dane, čo by mohlo viesť k nižším výnosom investícií v priebehu času.

Zrážky dane na zostatkoch pred zdanením 401 (k) nemusia stačiť na pokrytie vašej celkovej daňovej povinnosti v roku, keď dostanete vaše rozdelenie, v závislosti od vašej skupiny daní z príjmu. Pokiaľ nedokážete zistiť, ako minimalizovať dane pri výbere 401 (k), veľká daňová správa ďalej odpočíta z prijatej paušálnej sumy.

A konečne, mať prístup k celému zostatku účtu naraz predstavuje oveľa väčšie pokušenie minúť. Implementácia sebaovládania môže byť výzvou. Zlyhanie na tomto oddelení by mohlo mať za následok vyčerpanie peňazí v dôchodku. V prvom rade by ste sa mali vyhnúť pokušeniu.