Môžem získať pôžičku na môj dôchodok?

Ak máte majetok, pravdepodobne proti nemu získate pôžičku. Vaša výplata, vaše daňové priznanie, váš domov, váš 401 (k) a, áno, dokonca aj váš dôchodok, ak ste jedným z mála ľudí, ktorí ho stále majú.

Ak ste nikdy nepočuli o preddavku na dôchodok, považujte ho za šťastného. Nazývajú sa tiež predaje dôchodkov, pôžičky alebo výplaty. Nech už je meno akékoľvek, odborníci na osobné financie a vládne agentúry radia, aby sa tieto produkty vyhýbali.

Ako fungujú

Hypotetický scenár by mohol ísť takto:

Ste 65-ročný zamestnanec vlády v dôchodku. Z vášho dôchodku dostanete mesačnú platbu, ale nedávno ste sa dostali do ťažkostí. Potrebujete viac peňazí, než vaše dôchodkové dávky platia každý mesiac, aby ste mohli platiť jednorazové účty. Suma, ktorú potrebujete, je značná, a tak začnete hľadať spôsoby, ako získať peniaze. Narazíte na reklamu online, ktorá ponúka paušálnu zálohu na platby dôchodku.

Keď kontaktujete spoločnosť, máte ťažkosti s pripisovaním informácií o pôžičke, ale peniaze potrebujete zle, takže pokračujte. Po dokončení papierovania sa dozviete, že ste spoločnosti podpísali viac ako 5 až 10 rokov - alebo všetky - svoje dôchodky. (Podľa Úrad pre finančnú ochranu spotrebiteľa sú ľudia niekedy nútení nasmerovať svoje dôchodkové platby na iný bankový účet pripojený k spoločnosti a kúpiť si životné poistenie s dôchodkovou spoločnosťou uvedenou ako príjemca v prípade úmrtia.)

Potom sa dozviete, že úroková sadzba z úveru je po všetkých poplatkoch vyššia o 100%. „V súčasnosti tieto pôžičky nie sú regulované štátnym a federálnym zákonom, pretože väčšina firiem ich ponúka ako pôžičky namiesto pôžičiek. Nedostatok regulácie vedie k neobvykle vysokým úrokovým sadzbám a poplatkom, “hovorí finančný plánovač Kevin Michels, CFP®, plánovanie liečiv, Draper, Utah. Môžete sa tiež ocitnúť vo vyššej daňovej kategórii pre daný rok, pretože platba prišla ako paušálna suma.

Tento scenár môže byť hypotetický, ale v živote mnohých dôchodcov je veľmi reálny. Skupiny na presadzovanie práv spotrebiteľov odporúčajú nájsť ďalšie možnosti, ak potrebujete peniaze rýchlo.

Ak poberáte vojenský dôchodok, určite sa držte ďalej: Je nezákonné, aby každá úverová spoločnosť využívala vojenský dôchodok alebo výhody veteránov.

Alternatívy získavania peňazí

Ak sa ocitnete vo finančnej väzbe, nezískajte zálohu na dôchodok. Najprv vyskúšajte všetko ostatné. Ak máte nárok na krátkodobú pôžičku, obráťte sa na svoju banku alebo úverový zväz. Informujte sa u svojej kreditnej spoločnosti o zálohe v hotovosti. Ročná percentuálna miera nákladov na hotovostnú zálohu z vašej kreditnej karty je vysoká, ale podľa akýchkoľvek štandardov je lepšia ako podmienky pre pôžičku na preddavok na dôchodok. Ak vlastníte svoj dom, zvážte pôžičku na vlastný kapitál alebo reverznú hypotéku.

Ak nemáte nárok na iný typ pôžičky, obráťte sa na svojich veriteľov a oznámte im, že nemôžete platiť a chceli by ste si dohodnúť platobný plán. Nastal čas obrátiť sa na úverovú poradenskú agentúru. Ako poslednú možnosť zvážte bankrot. Podľa Michelsa je vo väčšine prípadov váš dôchodok v bezpečí, ak požiadate o bankrot. Ak sa chcete dozvedieť viac o tomto rozhodnutí a jeho dôsledkoch, prečítajte si časť Kedy vyhlásiť konkurz .

Spodný riadok

Aj keď ste v panike z dôvodu zvyšovania účtov, neodpisujte zdroj príjmu, ktorý budete musieť v budúcnosti žiť. Takmer každá iná finančná možnosť je lepšia ako pôžička na preddavok na dôchodok. Existuje dôvod, prečo Federálna obchodná komisia a Úrad pre finančnú ochranu spotrebiteľa, ako aj odborníci na osobné financie, radia, aby sa od týchto pôžičiek zdržiavali.