Môže sa 401 (k) použiť na platbu zálohy domu?

Prostriedky vo vašom dôchodkovom pláne 401 (k) môžete získať, aby ste zvýšili zálohu na dom. Môžete si vybrať alebo požičať peniaze zo svojho 401 (k). Každá z týchto možností má hlavné nedostatky, ktoré by mohli prevážiť prínosy.

Kľúčové jedlá

• Môžete si vybrať peniaze alebo si požičať zo svojho 401 (k), ktoré môžete použiť ako zálohu na doma.
• Voľba ktorejkoľvek trasy má hlavné nevýhody, napríklad pokutu za predčasný výber a stratu daňových výhod a rast investícií.

Výber z 401 (k)

Prvým a najmenej výhodným spôsobom je jednoducho vybrať peniaze priamo. To sa riadi pravidlami pre výbery ťažkostí, ktoré sa nedávno trochu zjednodušili, čo majiteľom účtov umožňuje vyberať nielen svoje vlastné príspevky, ale aj príspevky od svojich zamestnávateľov. Výdavky na nákup domu na účely „hlavného bydliska“ sú jedným z povolených dôvodov na odstúpenie od problémov zo 401 (k).

pre

• Získate peniaze, ktoré potrebujete na zálohu.

Zápory

• Pri výbere dlžíte daň z príjmu.

• Výber by vás mohol posunúť do vyššej daňovej kategórie.

• Ak ste mladší ako 59½ rokov, dlhujete tiež 10% pokutu za peniaze, ktoré vyberiete.

• Za svoje vybraté peniaze nikdy nemôžete splatiť svoj účet a stratiť roky bez daní.

Ak si vyberiete peniaze, dlhujete plnú daň z príjmu z týchto fondov, akoby to bol ten istý rok iný typ pravidelného príjmu. To môže byť zvlášť nepríjemné, ak ste blízko vyššej daňovej skupiny, pretože výber je jednoducho pripočítané k bežnému príjmu. Okrem toho existuje 10% pokuta, známa aj ako pokuta za predčasný výber, ak máte menej ako 59½ roka.

Plány 401 k) nemajú prvú homebuyerskú výnimku pre predčasné výbery, ale IRA majú.

Požičanie od 401 (k)

Druhým spôsobom je požičať si od 401 (k). Môžete si požičať až 50 000 dolárov alebo polovicu hodnoty účtu, podľa toho, ktorá hodnota je nižšia, pokiaľ peniaze používate na nákup domu. Je to lepšie ako jednoducho vybrať peniaze z rôznych dôvodov.

Pros

• Môžete si požičať až 50 000 dolárov alebo polovicu hodnoty účtu.

• Úroky, ktoré platíte za pôžičku, sa platia na váš vlastný účet, nie do banky.

• Ak odídete zo zamestnania a musíte splatiť pôžičku, lehota na vrátenie bola predĺžená do dátumu splatnosti vášho federálneho daňového priznania k dani z príjmu namiesto pôvodného okna 60 až 90 dní podľa zákona o daňových úľavách a pracovných miestach.

Zápory

• Úver musíte splatiť, zvyčajne do piatich rokov.

• Ak žiadate o hypotéku, musíte túto pôžičku oznámiť banke.

• Ak odídete zo zamestnania, musíte splatiť pôžičku do dátumu splatnosti vášho federálneho daňového priznania k dani z príjmu alebo sa pôžička bude považovať za výber, spustenie dane z príjmu a možná 10% pokuta za predčasný výber, ak máte menej ako 59½.

• V závislosti od vášho plánu možno nebudete môcť prispievať na 401 (k), kým neuhradíte pôžičku.

• Aj keď platíte úroky, stratíte z možného rastu investícií fondov.

Pre začiatočníkov, aj keď vám platia úroky z pôžičky - úroková sadzba je zvyčajne o dva body vyššia ako hlavná sadzba. Úrok však platíte skôr sebe ako banke. A to znamená, že zarobíte aspoň málo peňazí z prostriedkov, ktoré vyberiete.

Nevýhodou je, že musíte splatiť pôžičku a časový rámec je zvyčajne nie viac ako päť rokov. S pôžičkou 50 000 dolárov to predstavuje 833 dolárov mesačne plus úroky. Túto skutočnosť musíte oznámiť banke, keď žiadate o hypotéku, pretože by to mohlo zvýšiť vaše mesačné výdavky.

Pred zákonom o dani z príjmov a pracovných miest z roku 2017 Ak sa vaše zamestnanie skončilo pred splatením pôžičky, zvyčajne sa nachádzalo 60 až 90-dňové okno na splatenie celého nesplateného zostatku. Začiatkom roku 2018, daňová oprava predĺžila lehotu splatnosti splátok do dátumu splatnosti vášho federálneho daňového priznania k dani z príjmu, ktoré zahŕňa aj predĺženie registrácie.

Nesplatenie úveru v tomto časovom horizonte vedie k pravidelnému zdaneniu a 10% sankčnej dani, pretože nevyrovnaný zostatok sa potom považuje za predčasný výber.

Ďalšou významnou nevýhodou je, že pôžičky od vašich 401 (k) znamenajú, že prídete o potenciálny rast investícií týchto fondov. Okrem toho niektoré plány 401 (k) vám neumožňujú prispievať, kým neuhradíte pôžičku.

Aj keď je váš 401 (k) ľahkým zdrojom zálohových prostriedkov, je samozrejme lepšie, ak môžete ušetriť peniaze inde a nezobrať alebo požičať si hotovosť zo svojej budúcnosti. Ak sa potrebujete uchýliť k použitiu finančných prostriedkov, je lepšie si ich požičať, ako si vybrať, a navždy stratiť tieto daňové výhody.