Platba balónom
Balónová platba je veľká platba splatná na konci balónovej pôžičky, napríklad hypotéka, komerčná pôžička alebo iný typ amortizovanej pôžičky. Považuje sa za podobnú splátku.
Čo je to balónová pôžička? Balónový úver je zriadený na relatívne krátkodobé obdobie a počas tohto obdobia sa amortizuje iba časť zostatku istiny úveru. Zvyšný zostatok je splatný ako posledná platba na konci obdobia.
00:57Čo sú platby balónom?
Pochopenie platieb balónom
Termín „balón“ označuje, že konečná platba je výrazne veľká. Platby balónom bývajú najmenej dvojnásobkom sumy predchádzajúcich splátok úveru. Platby balónmi sú bežnejšie v komerčných úveroch ako v spotrebiteľských úveroch, pretože priemerný vlastník domu zvyčajne nemôže na konci hypotéky zaplatiť veľmi veľkú balónkovú platbu.
Väčšina majiteľov domov a dlžníkov plánuje vopred refinancovať hypotéku, keď sa blíži platba balónom, alebo predať svoj majetok pred dátumom splatnosti úveru.
Platby balónom sa často balí do dvojstupňových hypoték.
V „hypotekárnej splátkovej splátke“ platí dlžník stanovenú úrokovú sadzbu na určitý počet rokov. Potom sa pôžička vynuluje a splátková platba sa vráti do novej alebo pokračujúcej amortizovanej hypotéky pri prevládajúcich trhových sadzbách na konci tohto obdobia. Proces resetovania nie je automatický pri všetkých dvojstupňových hypotékach. Môže závisieť od niekoľkých faktorov, napríklad od toho, či dlžník uskutočnil včasné platby a či jeho príjem zostal konzistentný. Platba balónom je splatná, ak sa pôžička neobnoví.
Kľúčové jedlá
- Platba balónom sa zvyčajne nepoužíva pri typickej 30-ročnej hypotéke na bývanie.
- Platby balónom sú často najmenej dvojnásobkom sumy predchádzajúcich platieb úveru
- Balónová platba môže byť veľkým problémom na klesajúcom trhu s nehnuteľnosťami, keď majitelia nemusia byť schopní predať svoje domovy za cenu, ktorú očakávali pred splatnosťou platby.
Platby balónom vs. hypotéky s nastaviteľnou úrokovou sadzbou
Balónový úver je niekedy zamieňaný s hypotékou s nastaviteľnou úrokovou sadzbou (ARM). Dlžník dostáva úvodnú úrokovú sadzbu na stanovenú dobu s pôžičkou ARM, často na obdobie od jedného do piatich rokov. Úroková sadzba sa v tomto okamihu obnoví a môže sa pravidelne obnovovať až do úplného splatenia úveru.
ARM sa nastavuje automaticky, na rozdiel od niektorých pôžičiek s balónom. Dlžník nemusí žiadať o novú pôžičku ani refinancovať platbu balónom. Hypotéky s nastaviteľnou úrokovou sadzbou môžu byť v tomto ohľade oveľa ľahšie spravovateľné.
Nevýhody platieb balónom
Platby balónmi môžu byť na klesajúcom trhu s nehnuteľnosťami veľkým problémom. S poklesom cien nehnuteľností klesá aj pravdepodobnosť, že majitelia domov budú mať pozitívny kapitál vo svojich domovoch, a pravdepodobne nebudú môcť svoje domovy predať tak, ako očakávali.
Dlžníci často nemajú inú možnosť, ako splácať svoje pôžičky a uzavrieť vylúčenie z trhu, bez ohľadu na príjem domácnosti, keď čelia platbe balónom, ktorú si nemôžu dovoliť.
Kvalifikácia platby balónom
Predpis Z zákona o pôžičkách vyžaduje, aby banky pred poskytnutím hypotéky dôkladne preskúmali schopnosť dlžníka splácať (ATR). Niektorí veritelia to historicky riešili hypotékami na balóniky, pretože väčšina spotrebiteľov má obmedzenú schopnosť uskutočňovať veľké platby balónom. Niektorí veritelia preto nezahrnuli tieto veľké platby do svojich hodnotení, namiesto toho založili ATR kupujúceho iba na predchádzajúcich platbách.
V nariadení Z sa ustanovujú osobitné kritériá, ktoré veritelia musia spĺňať pred tým, ako môžu ignorovať platby balónom z ich analýzy.
Porovnať investičné účty Názov poskytovateľa Opis Zverejnenie informácií inzerenta × Ponuky uvedené v tejto tabuľke pochádzajú od partnerstiev, od ktorých spoločnosť Investopedia dostáva kompenzácie.