Žiadosť o kreditnú kartu: Vaše šance na schválenie

Predtým, ako požiadate o kreditnú kartu, položte si túto dôležitú otázku: Aká je pravdepodobnosť, že dostanem povolenie? Existujú dva dôvody, prečo je táto otázka dôležitá. Po prvé, pochopenie šancí na schválenie kreditnou kartou vám môže ušetriť čas. Svoje vyhľadávanie kariet môžete zúžiť na tie, na ktoré ste s najväčšou pravdepodobnosťou kvalifikovaní, a vyhnúť sa tým, na ktoré nemáte. Po druhé, obmedzenie aplikácií pre kreditné karty môže minimalizovať negatívne dopady na vaše kreditné skóre. Každý nový dopyt po úvere môže zraziť pár bodov z vášho skóre, takže čím menej kariet požiadate, tým lepšie.

Čo však vyžaduje schválenie kreditnej karty? A existujú veci, ktoré môžete urobiť, aby ste zvýšili svoje schvaľovacie kurzy, ak využívate kredit novšie alebo sa pokúšate obnoviť kreditnú históriu? Táto príručka vysvetľuje všetko, čo potrebujete vedieť o tom, čo je potrebné na schválenie kreditnou kartou.

Kľúčové jedlá

• Kreditné skóre môže mať zásadný vplyv na vaše šance na získanie kreditnej karty.
• Perfektný kredit nezaručuje, že budete schválený, a zlý kredit nezaručuje, že vám bude zamietnutý.
• Pochopenie toho, do akej miery spadá vaše skóre, vám môže pomôcť zúžiť možnosti pri rozhodovaní o tom, na ktoré karty sa chcete prihlásiť.

Pred podaním žiadosti o kreditnú kartu poznať rozsahy kreditných skóre

Keď žiadate o kreditnú kartu, spoločnosti berú do úvahy niekoľko faktorov, vrátane:

• Vaše kreditné skóre
• príjem
• Mesačné splátky nájomného alebo hypotéky

Z týchto troch má vaše kreditné skóre najväčšiu váhu pri rozhodovaní o schválení kreditnej karty.

Jedným zo spôsobov, ako vyhodnotiť svoje šance na schválenie kreditnej karty, je skontrolovať svoje kreditné skóre a zistiť, kde sú v rozsahu skóre. FICO kreditné skóre, ktoré predstavuje 90% najlepších poskytovateľov úverov, sa pohybuje od 300 do 850.

Mike Pearson, úverový expert a zakladateľ úverového opravného miesta, vysvetľuje, ako rozsahy skóre ovplyvňujú vaše schvaľovacie kurzy. "Ak máte kreditné skóre 750 a vyššie, budete mať na výber takmer akúkoľvek kreditnú kartu na trhu, vrátane" prvotriednych "kariet, ktoré majú prémiové odmeny a výhody, " hovorí Pearson. „Vaše kreditné skóre nie je jediná vec, ktorá vedie k tomu, aby bola schválená pre takúto kartu - a stále by ste ju mohli odmietnuť na základe príliš vysokého miery využitia kreditu alebo nedávnej oneskorenej platby - ale ak máte vynikajúcu kreditné skóre, máte najlepšiu šancu na získanie schválenia pre väčšinu kariet. “

Na druhom konci spektra je „zlé“ rozpätie kreditného skóre, ktoré je skóre pod 580. Ak je vaše skóre v tomto rozmedzí, Pearson hovorí, že najlepšou stávkou na získanie kreditnej karty je zabezpečená karta. „Pri zabezpečenej kreditnej karte, “ vysvetľuje Pearson, „pri registrácii na kartu uskutočňujete zálohu alebo vkladáte hotovosť na účet. Tento vklad slúži ako záruka. “Ak neuhradíte účet, spoločnosť, ktorá vydala kreditnú kartu, môže váš vklad použiť na pokrytie zostatku.

Typický Američan má úverové skóre, ktoré klesá niekde medzi 300 a 850. Priemerné skóre FICO je 695 a väčšina ľudí, ktorí majú kreditné skóre, je v rozmedzí 660 až 720.

Skóre kreditu ovplyvňuje viac ako schvaľovacie kurzy

Vaše kreditné skóre záleží viac než len na schválení kreditnou kartou; ovplyvňujú tiež ročnú percentuálnu sadzbu, ktorá sa vzťahuje na vašu kartu.

Kto bude s najväčšou pravdepodobnosťou schválený pre kreditnú kartu?

Len na základe kreditného skóre nie je prekvapujúce, že ľudia s najlepším kreditným skóre majú tiež najväčšiu šancu na schválenie karty. Správa Úradu pre ochranu spotrebiteľa v roku 2017 zistila silnú koreláciu medzi kreditným skóre a mierou schválenia:

Z týchto čísel je možné vyvodiť niekoľko záverov. Ako uviedol Pearson, je možné, že budete mať vynikajúce kreditné skóre a stále budete odmietnutí kreditnej karty. Je možné sa kvalifikovať aj pre kreditnú kartu, aj keď nemáte vôbec žiadny kredit, čo je povzbudivé, ak práve začínate určovať svoju kreditnú históriu.

Vylepšite svoje šance na schválenie karty

Bez ohľadu na to, či máte vynikajúci alebo spravodlivý kredit, môžete podniknúť kroky, aby ste zvýšili svoje šance na schválenie novej ponuky kreditných kariet.

Skontrolujte svoju kreditnú správu a skóre

Ak ste si ešte nekontrolovali svoju kreditnú správu a skóre, je to dobré miesto, kde začať, keď sa snažíte zlepšiť svoje šance na získanie kreditnej karty. Váš kreditný prehľad je súbor informácií, ktoré sa používajú na výpočet kreditných skóre. Patria sem napríklad história platieb, zostatky na účtoch, otázky týkajúce sa nových kreditov, delikty a verejné záznamy.

Svoju kreditnú správu môžete získať zadarmo raz ročne z troch hlavných úverových agentúr, Experian, Equifax a TransUnion, prostredníctvom webovej stránky AnnualCreditReport.com. Ak ste svoju kreditnú správu ešte nikdy nekontrolovali, môže byť užitočné získať všetky tri prehľady naraz, aby ste videli, ako sa porovnáva vaša úverová história. Môžete mať napríklad veriteľa, ktorý nahlási iba jednu kanceláriu namiesto všetkých troch, čo by mohlo ovplyvniť vaše kreditné skóre.

Pri kontrole svojich prehľadov skontrolujte, či sú všetky informácie správne. Ak zistíte chybu alebo nepresnosť, máte právo podať námietku voči úverovému úradu, ktorý informácie oznamuje. Ak kancelária overí, že chyba existuje, je zo zákona povinné ju odstrániť alebo opraviť, pričom ktorýkoľvek z nich by mohol potenciálne pridať niekoľko bodov späť k vášmu skóre.

Cvičte zdravé návyky na kreditné skóre

Pri výpočtoch skóre FICO majú najväčšiu váhu dva faktory: história platieb a využitie kreditu. Využitie kreditu je to, koľko svojho úverového limitu v danom okamihu používate. Kľúčom k zlepšeniu vášho kreditného skóre je znalosť riadenia týchto dvoch faktorov. „Vaša platobná história je prvou vecou, ​​ktorá sa týka výpočtu kreditného skóre, “ hovorí Pearson. „Iba jedna oneskorená alebo zmeškaná platba môže znížiť kreditné skóre o viac ako 50 bodov.“

Tomuto scenáru sa môžete vyhnúť tým, že svoje platby uskutočňujete každý mesiac včas. Ak sa snažíte spravovať termíny splatnosti, automatizácia platieb z vášho bankového účtu môže zjednodušiť proces platby faktúr. Prípadne by ste mohli nastaviť upozornenia prostredníctvom svojej banky alebo so svojimi fakturujúcimi, ktorí vás informujú o blížiacom sa termíne splatnosti.

Ak už máte jednu alebo viac kreditných kariet, vaše skóre môže pomôcť aj udržiavanie nízkych zostatkov. "Väčšina veriteľov by rád videl vaše číslo kreditného využitia na 30% alebo nižšie, " hovorí Pearson.

Splatenie vašich aktuálnych zostatkov môže zlepšiť váš pomer využitia. Ďalšou možnosťou, ktorú by ste mohli vyskúšať, je požiadavka na zvýšenie kreditného limitu vašich kariet. Zvýšením svojho dostupného úverového limitu by ste mohli zlepšiť svoj pomer využitia za predpokladu, že za vyšší limit neuskutočníte žiadne nové nákupy.

Pred použitím opatrne porovnajte ponuky kariet

Spoločnosti vydávajúce kreditné karty bežne menia ponuky kreditných kariet. Aj keď nemusia výslovne uvádzať, aké minimálne kreditné skóre hľadajú od spotrebiteľov, mnohí z nich poskytujú všeobecný rozsah, ktorý naznačuje, pre koho je karta vhodná. Napríklad spoločnosť, ktorá vydáva kreditné karty, môže spotrebiteľom s dobrým alebo spravodlivým kreditom ponúknuť kartu s možnosťou vrátenia peňazí s jednou sadzbou odmeny a rezervovať kartu s vyššou sadzbou odmeny za peniaze alebo lepšou výhodou pre spotrebiteľov, ktorí majú vynikajúci kredit.

Na základe vášho kreditného profilu vám čas na vypracovanie domácich úloh a možností výskumných kariet pomôže zúžiť pole na karty, pre ktoré sa najviac hodíte. Odtiaľ môžete zoznam ďalej zefektívniť určením, ktoré karty najlepšie vyhovujú vašim potrebám. Napríklad, ak máte zostatok, môžete uprednostniť kartu, ktorá ponúka nízku ročnú percentuálnu mieru (APR) pri nákupoch. Alebo by vás mohla zaujímať karta, ktorá ponúka cestovné míle alebo body namiesto odmeňovania.

Nezabudnite sa pozerať nad rámec úverového skóre a zvážiť ďalšie požiadavky, ktoré môže poskytovateľ úveru stanoviť, napríklad minimálny minimálny príjem. Skontrolujte tiež možnosti karty, ktoré ponúka vaša banka, oproti tomu, čo inzerujú ostatné banky. Ak máte pozitívnu bankovú históriu s vašou bankou alebo družstevnou záložňou, bude pre vás ľahšie získať kvalifikáciu na kartu. Urobte si čas na preskúmanie APR a poplatkov za každú kartu, ktorú si vyberiete, takže viete, čo vás táto karta bude stáť.

Ak ste odmietnutí, vyskúšajte ďalšie možnosti budovania kreditu

Ak nemôžete získať kreditnú kartu, nestrácajte nádej. Možno budete musieť trochu viac pracovať, aby ste zvýšili svoje kreditné skóre. Medzitým zvážte ďalšie možnosti použitia úveru, napríklad zabezpečenú kreditnú kartu alebo pôžičku na vytvorenie úveru. Jedná sa o malé osobné pôžičky, ktoré môžete použiť na založenie a / alebo vybudovanie kreditu včasnými platbami.

Ak nemôžete získať povolenie na kartu, pretože máte menej ako 21 rokov, vekovú hranicu na získanie kreditných kariet uloženú zákonom o CARD z roku 2009, môžete skúsiť trasu autorizovaného používateľa. To znamená, že požiadate svojich rodičov, aby vás pridali na jednu zo svojich kariet ako autorizovaného používateľa. Nebudete zodpovední za žiadne dlhy vzniknuté na karte, ale mohli by ste ťažiť z výhod ich zodpovedného používania karty. To by mohol byť odrazový mostík k získaniu schválenia pre vašu vlastnú kartu v rade.

Spodný riadok

Schválenie kreditnej karty môže chvíľu trvať, ak nemáte dlhú úverovú históriu alebo ak sa vaše kreditné skóre zotavuje z minulej chyby. Pri budovaní kreditu nezabudnite na trpezlivosť, pretože vaše úsilie sa môže prejaviť vo vašom kreditnom skóre. Medzitým pokračujte v praktizovaní dobrých úverových návykov, ako je včasné platenie účtov, a zvážte možnosť zaregistrovať sa v bezplatnej službe monitorovania kreditov, aby ste mohli sledovať váš pokrok z mesiaca na mesiac.