Súhrnné poistenie proti stratám
Súhrnné poistenie zastavenia straty je politika určená na obmedzenie poistného krytia (straty) na určitú sumu. Toto krytie zabezpečuje, že katastrofická pohľadávka (špecifická stop-loss) alebo početné nároky (súhrnná stop-loss) nevyčerpajú finančné rezervy zo samofinancovaného plánu. Agregovaná stop-loss chráni zamestnávateľa pred nárokmi, ktoré sú vyššie, ako sa očakávalo. Ak celkové poistné plnenie presiahne súhrnný limit, poisťovateľ pre prípad zastavenia straty poistné krytie alebo preplatí zamestnávateľovi.
Kľúčové jedlá
- Súhrnné poistné poistenie proti stratám je určené na ochranu zamestnávateľa, ktorý samofinancuje svoj zdravotný plán zamestnancov pred vyššími než očakávanými výplatami za poistné plnenie.
- Poistenie stop-loss je podobné poisteniu s vysokou odpočítateľnosťou a zamestnávateľ zostáva zodpovedný za poistné plnenia pod odpočítateľnou sumou.
- Odpočítateľná položka alebo pripísateľná suma na poistné na celkové straty sa vypočítava na základe niekoľkých faktorov vrátane odhadovanej hodnoty poistných udalostí za mesiac, počtu prihlásených zamestnancov a multiplikátora poistných udalostí pri zastavení, ktorý je zvyčajne okolo 125% očakávaných poistných udalostí.
Pochopenie súhrnného poistenia proti stratám
Súhrnné poistné poistenie proti stratám sa uzatvára pre samofinancované poistné plány, pri ktorých zamestnávateľ preberá finančné riziko poskytovania dávok zdravotnej starostlivosti svojim zamestnancom. Z praktického hľadiska platí, že samostatne zárobkovo činní zamestnávatelia platia za každú poistnú udalosť tak, ako sa predkladajú namiesto toho, aby poistnému prepravcovi platili pevne stanovené poistné za plne poistený program. Poistenie proti stratám je podobné ako pri nákupe vysoko odpočítateľného poistenia. Zamestnávateľ zostáva zodpovedný za výdavky na poistné plnenie v rámci odpočítateľnej sumy.
Poistenie proti stratám sa líši od konvenčného poistenia zamestnaneckých požitkov. Stop-loss pokrýva iba zamestnávateľa a neposkytuje priame krytie zamestnancom a účastníkom zdravotného plánu.
Súhrnné poistenie proti stratám využíva zamestnávatelia ako krytie rizika proti vysokej hodnote poistných udalostí. Súhrnné poistenie stop-loss prichádza s maximálnou úrovňou poistných plnení. Ak je maximálna hranica prekročená, zamestnávateľ už nemusí uskutočňovať platby a môže dostávať určité náhrady.
Súhrnné poistenie zastavenia straty možno pridať k existujúcemu poistnému plánu alebo zakúpiť samostatne. Prahová hodnota sa počíta na základe určitého percenta plánovaných nákladov (nazývaných pripájacie body) - zvyčajne 125% očakávaných nárokov za daný rok.
Celková prahová hodnota stop-loss je zvyčajne variabilná a nie je stanovená. Je to z toho dôvodu, že prahová hodnota kolíše v percentách zo počtu zamestnancov zamestnávateľa. Variabilný prah je založený na agregovanom faktore pripútania, ktorý je dôležitou súčasťou výpočtu úrovne stop-loss.
Rovnako ako v prípade vysoko odpočítateľných programov bude mať väčšina programov stop-loss relatívne nízke poistné. Je to preto, že sa od zamestnávateľa očakáva, že pokryje viac ako 100% hodnoty prijatých nárokov.
Súhrnné výpočty poistného proti stratám
Agregovaná príloha spojená s plánom zastavenia straty sa vypočíta takto:
1. Zamestnávateľ a poskytovateľ poistenia straty spôsobenej stratou odhadujú priemernú dolárovú hodnotu nárokov, ktoré zamestnanec očakáva za mesiac. Táto hodnota bude závisieť od odhadu zamestnávateľa, ale často sa pohybuje od 200 do 500 dolárov mesačne.
2. Predpokladajme, že plán stop-loss používa hodnotu 200 dolárov. Táto hodnota by sa potom vynásobila multiplikátorom zastavenia straty, ktorý sa zvyčajne pohybuje od 125% do 175%. Použitím odhadu nárokov 200 USD a multiplikátora zastavenia straty 1, 25 by mesačná odpočítateľná suma bola 250 dolárov mesačne na zamestnanca (200 x 1, 25 = 250 dolárov).
3. Táto odpočítateľná položka sa potom musí vynásobiť zápisom zamestnávateľa do plánu na daný mesiac. Za predpokladu, že zamestnávateľ má 100 zamestnancov v prvom mesiaci pokrytia, ich celková spoluúčasť by bola 25 000 dolárov za mesiac (250 x 100 USD).
4. Zápis sa môže potenciálne líšiť mesačne. V dôsledku rozptylu zápisu môže mať celkové krytie stop-loss odpočítateľnú hodnotu mesačne alebo ročne.
5. S mesačnou odpočítateľnou sumou sa suma, ktorú musí zaplatiť zamestnávateľ, môže meniť každý mesiac. S ročnou odpočítateľnou sumou sa suma, ktorú musí zamestnávateľ zaplatiť, sčíta za daný rok a zvyčajne na základe odhadov z pôvodného mesiaca pokrytia. Mnoho plánov na zastavenie straty ponúka ročnú odpočítateľnú položku, ktorá je o niečo nižšia ako suma odpočítateľných položiek za 12 mesiacov.
Podľa prieskumu Nadácie rodiny Henryho J. Kaisera z roku 2018 o výhodách pre zamestnávateľov v oblasti zdravotného poistenia teraz poisťovatelia ponúkajú zdravotné plány so samofinancovanou možnosťou pre malých a stredných zamestnávateľov; tieto zdravotné plány zahŕňajú poistenie proti stratám s nízkym počtom pripútaní.
Porovnať investičné účty Názov poskytovateľa Opis Zverejnenie informácií inzerenta × Ponuky uvedené v tejto tabuľke pochádzajú od partnerstiev, od ktorých spoločnosť Investopedia dostáva kompenzácie.