5 neobvyklých stratégií na zvýšenie dávok sociálneho zabezpečenia

Ak sa blížite k veku, keď je čas premýšľať o žiadosti o dávky sociálneho zabezpečenia, niektoré málo známe stratégie by mohli zvýšiť dávky vašej domácnosti. Dávky sa zakladajú na zázname o výnosoch sociálneho zabezpečenia dôchodcu a veku v čase stanovenia výšky dávky.

Pretože situácia každého z nás je iná a pretože existuje toľko stratégií týkajúcich sa sociálneho zabezpečenia, ideálna stratégia pre vás nemusí fungovať pre vášho suseda a naopak. Jedna z nasledujúcich šiestich možností však môže zvýšiť dôchodkové dávky vašej domácnosti v oblasti sociálneho zabezpečenia bez ohľadu na to, či žijete sami alebo stále máte maloleté deti doma.

Kľúčové jedlá

• Ideálna stratégia pre vás nemusí fungovať pre vášho suseda a naopak.
• Zástupcovia sociálneho zabezpečenia vám môžu poskytnúť nesprávnu radu, ktorá vás môže stáť vážne peniaze.
• Ak sa rozhodnete, že ste začali uplatňovať nárok príliš skoro, máte možnosť zvýšiť svoje dávky sociálneho zabezpečenia neskôr.
• Buďte aktívny; Správa sociálneho zabezpečenia neinformuje ľudí o tom, kedy majú nárok na osobitné dávky, ako napríklad dávky pre rozvedených pozostalých, manželov, rozvedených manželov alebo deti.
• Na nájdenie najlepšej stratégie pre vás použite kvalitnú kalkulačku, ktorá ponúka väčšie prispôsobenie.

1. Neužívajte odporúčanie spoločnosti SSA týkajúce sa reklamácie za nominálnu hodnotu

Zameranie sa priamo na zdroj by sa javilo ako skvelý spôsob, ako získať presné informácie o najlepšom čase na podanie žiadosti o sociálne zabezpečenie. Ale nie je to tak.

Zástupca Správy sociálneho zabezpečenia (SSA), s ktorým hovoríte telefonicky alebo osobne, môže byť dobre zameraný, keď sa snažíte odpovedať na vaše konkrétne, individuálne otázky týkajúce sa najlepšej stratégie nárokovania sociálneho zabezpečenia pre vaše jedinečné okolnosti. Pretože je však táto osoba často prepracovaná a nedostatočne vzdelaná, môže vám dať nesprávnu radu, ktorá vás v priebehu vášho odchodu do dôchodku stojí desiatky tisíc dolárov.

Ak zistíte chybu neskôr, možno ju nebudete môcť napraviť, aj keď ste sa rozhodli na chybnom odporúčaní SSA. To je vlastné pravidlo SSA. Mnohé rozhodnutia, ktoré si uplatňujú nárok, sú nezvratné.

Tento tip vychádza z najpredávanejšej knihy „Získajte čo je vaše: Tajomstvá pre maximalizáciu vášho sociálneho zabezpečenia“ od Laurence J. Kotlikoffa, Philipa Moellera a Paula Solmana, ktoré boli v roku 2016 aktualizované o nové pravidlá sociálneho zabezpečenia. Kotlikoff je ekonóm, zatiaľ čo Moeller je ocenený obchodný novinár a Solman je obchodný a ekonomický novinár. Poznajú svoje veci.

Ak požiadate SSA o radu, mali by ste sa poradiť s aspoň jedným finančným poradcom, ktorý sa špecializuje na plánovanie odchodu do dôchodku, a prečítajte si „Získať svoje“, kde nájdete podrobnejší obraz o svojich možnostiach.

2. Začnite znova, ak ste nárokovali príliš skoro

Tu je jedna príležitosť na zvrátenie rozhodnutia, ktoré vás žiada. Ak ste v priebehu prvých 12 mesiacov od podania žiadosti a máte k dispozícii dostatok hotovosti, môžete svoju žiadosť stiahnuť a vrátiť všetky doterajšie výhody. Ak tak urobíte, „potom je to ako v prvom rade, ako ste si nikdy nárokovali, “ hovorí Arthur Prunier, inštruktor profesionálneho® certifikovaného dôchodku na American College of Financial Services.

„Veľa ľudí žiada o sociálne zabezpečenie bez úplného pochopenia dôsledkov, “ vysvetľuje. „Mnoho ľudí si napríklad vyberá nárok na sociálne zabezpečenie pred dosiahnutím dôchodkového veku, ale neskôr si želajú, aby tak neurobili.“

Po vrátení toho, čo ste dostali, môžete požiadať o vrátenie dane alebo kredit za všetky dane, ktoré ste za tieto výhody zaplatili.

3. Dobrovoľne pozastavte svoje výhody

Ďalšia príležitosť na zastavenie prijímania platieb sociálneho zabezpečenia s cieľom zvýšiť svoje budúce dávky sa objaví, keď dosiahnete plný vek odchodu do dôchodku. S touto dobrovoľnou stratégiou pozastavenia však nemusíte splácať výhody, ktoré ste už dostali.

Tu je príklad poskytovateľa Prunier, ktorý ilustruje, prečo by ste mohli chcieť po úplnom odchode do dôchodku dobrovoľne pozastaviť svoje dávky.

Susan začala poberať dávky sociálneho zabezpečenia vo veku 63 rokov; jej plný vek odchodu do dôchodku je 66 rokov a jej plná mesačná dávka je 1 000 dolárov. Ale pretože začala poberať dávky 36 mesiacov skôr, jej mesačná dávka sa znížila na 800 dolárov.

Vo veku 65 rokov sa Susan rozhodla, že bolo chybou, že začala využívať dávky čoskoro. Od začatia poskytovania dávok však uplynulo viac ako 12 mesiacov, takže nemôže svoju žiadosť stiahnuť.

Všetko nie je stratené. Susan môže podať žiadosť o dobrovoľné pozastavenie svojich dávok vo veku 66 rokov. Za každý mesiac pozastavenia získa Susan 2/3% mesačného zvýšenia dávky. Ak bude čakať do veku 70 rokov, aby maximalizovala svoje dávky sociálneho zabezpečenia, touto stratégiou by sa zvýšila jej mesačná dávka o 2/3% počas 48 mesiacov alebo 32%. Jej bývalá mesačná výhoda 800 dolárov by sa zvýšila na 1 056 dolárov.

Počas dobrovoľného pozastavenia dostanete, čo SSA nazýva „dobrovoľné oneskorené dôchodkové dávky, “ uviedla Prunier. Ak požiadate o opätovné prijímanie platieb požitkov, získate vyššiu výhodu, ktorá odráža oneskorené kredity.

4. Maximalizujte dávky pre domácnosť

Ak máte manželského partnera alebo maloleté deti, musíte zvážiť, ako ich ovplyvní vaše rozhodnutie o nárokovaní a ako maximalizovať celkové dlhodobé dávky sociálneho zabezpečenia vašej domácnosti, čo môže znamenať použitie inej stratégie dávok, ako je tá, ktorú používate. maximalizovať svoje vlastné vyplácanie výhod.

Vaše rozhodnutie o žiadosti sa týka rodinných príslušníkov: Ak dobrovoľne pozastavíte svoje vlastné dávky po 30. apríli 2016, nikto iný nemôže na základe vášho zárobku dostávať dávky sociálneho zabezpečenia.

Ako inak môžete maximalizovať dávky sociálneho zabezpečenia vašej domácnosti? Často počúvané odporúčanie odložiť uplatnenie nároku na 70 rokov, ak si to môžete dovoliť, môže byť nevhodné, ak ste vo veku 60 rokov a stále máte deti mladšie ako 18 rokov, ktoré žijú s vami - to nie je nezvyčajné v zmiešaných rodinách. V tomto scenári môžete získať ďalšie výhody z dlhodobého hľadiska nárokom v mladšom veku, aby ste mohli získať závislé dávky, ako vysvetľuje finančný plánovač Michael Kitces na svojom blogu.

Príspevok na nezaopatrené dieťa predstavuje polovicu plného dôchodkového zabezpečenia rodiča, ktorý žiada o dôchodok, aj keď rodič nárokuje skoro. Mladší manželský partner môže mať tiež nárok na manželskú dávku. Tieto ďalšie výhody môžu kompenzovať nižšiu výhodu, ktorú nárokujúci rodič dostane, tým, že podajú žiadosť včas.

Medzi faktory, ktoré ovplyvňujú toto rozhodnutie, patria, koľko detí je v domácnosti, ako dlho bude trvať, kým dovŕšia 18 rokov (alebo 19 rokov, ak sú študentmi denného štúdia), výška vlastného príspevku druhého z manželov a vekový rozdiel medzi rodičia (pretože pozostalostné dávky sa budú natrvalo znižovať nárokovaním sa včas).

5. Poznať všetky výhody, na ktoré máte nárok

Správa sociálneho zabezpečenia nielen vypláca dôchodkové dávky priamo pracovníkovi, ktorý si ich zarobil. Poskytuje tiež pozostalostné dávky, rozvedené pozostalostné dávky, manželské dávky, rozvedené manželské dávky, prídavky na deti a niekoľko ďalších druhov dávok. Ale pretože sociálne zabezpečenie neinformuje jednotlivcov o tom, kedy sa stanú oprávnenými na tieto výhody - administratíva to nevyhnutne nemá, tieto informácie by ste im mohli vynechať, ak nie ste proaktívni.

Tu je ďalší príklad od spoločnosti Prunier: Pretože sa pozostalostný / vdovský / vdovecký príspevok a dávka pre pracovníka považujú za dve samostatné dávky, jednotlivci, ktorí stratili svojich manželov pred odchodom do dôchodku, môžu mať možnosť získať vdovu po prvýkrát a potom prejsť na dávku pre svojho pracovníka. neskôr alebo naopak.

„Napríklad pri skromných zamestnaneckých výhodách a odchode do dôchodku vo veku 62 rokov by človek mohol mať zníženú zamestnaneckú dávku vo veku 62 rokov a odložiť dávku väčšej vdovy do plného veku odchodu do dôchodku, aby získal nezníženú dávku, “ povedal Prunier. „Alebo, ak niekto stále pracuje a zamestnanecký príspevok po odklade kreditu prevýši pozostalostnú dávku, je možné požiadať o pozostalostnú dávku v plnom veku odchodu do dôchodku a prepnúť na dávku pre zamestnancov vo veku 70 rokov.“

Prunier vás však upozorňuje, že na všetky „neobvyklé“ prístupy k zvyšovaniu dávok sociálneho zabezpečenia sa môžu vzťahovať významné obmedzenia alebo výnimky. Každý, kto uvažuje o využití týchto prístupov, by sa mal vždy pýtať:

• Rozumiem, aké obmedzenia platia?
• Naozaj chcem splniť všetky požiadavky, aby som mohol využiť tento prístup?
• Môže dôjsť k takýmto neúmyselným dôsledkom?

6. Použite kalkulačku vysokej kvality

Odborníci na odchod do dôchodku odporučili nasledujúce kalkulačky, ktoré sú oveľa kvalitnejšie ako tie bezplatné, ktoré ponúka mnoho webových stránok o osobnom financovaní a odchode do dôchodku, pretože umožňujú väčšiu personalizáciu:

• Načasovanie sociálneho zabezpečenia® (zadarmo)
• Maximalizácia môjho sociálneho zabezpečenia (40 USD / rok)

Okrem toho autori „Získajte čo je vaše“ našli kombináciu presnosti a jednoduchosti použitia tým najlepším z niekoľkých kalkulačiek sociálneho zabezpečenia.

Spodný riadok

Dávky sociálneho zabezpečenia sú dôležitou súčasťou každého dôchodkového plánu. Máte na ne nárok, ak vy alebo váš manžel / manželka ste zarobili 40 kreditov zaplatením do systému najmenej 10 rokov, takže by ste sa mali absolútne snažiť maximalizovať svoju návratnosť v rámci zákonných parametrov.

Správa o sociálnom zabezpečení bohužiaľ vaše možnosti na maximalizáciu vašich výhod často zle zverejňujú a dokonca aj požiadanie zástupcu agentúry, aby vám pomohol osobne, môže viesť k čiastočnému poradenstvu a strate výhod.

Z tohto dôvodu je nevyhnutné sa pred samotným podaním oboznámiť o dostupných výhodách a stratégiách archivovania a prejsť rôznymi scenármi pomocou finančného plánovača a / alebo pokročilej kalkulačky sociálneho zabezpečenia. Na základe týchto poznatkov budete môcť požiadať o svoje výhody spôsobom, ktorý s najväčšou pravdepodobnosťou zabezpečí maximálnu návratnosť vašej domácnosti.