5 Známky reverznej hypotéky je zlý nápad

Reverzná hypotéka je typ hypotekárneho úveru, ktorý je zabezpečený proti obytnej nehnuteľnosti, ktorá môže dôchodcom poskytnúť dodatočný príjem tým, že im umožní prístup k nečíselnej hodnote ich nehnuteľností. Tento prístup však má nevýhody, ako sú vysoké poplatky a vysoké úrokové sadzby, ktoré môžu kanibalizovať podstatnú časť vlastného imania.

Tu je päť dôvodov, prečo reverzná hypotéka nemusí byť pre vás tou najlepšou voľbou

Pokyny v tomto článku sa týkajú hypoték na konvertovanie vlastného kapitálu do domu (HECM), ktoré sú podporované Federálnou správou bývania (FHA).

Kľúčové jedlá

• Ak chcete opustiť svoj domov so svojimi deťmi, spätná hypotéka na nehnuteľnosť by mohla spôsobiť problémy, ak vaši dedičia nemajú prostriedky potrebné na splatenie pôžičky.
• Majitelia domov, ktorí získavajú reverzné hypotéky, musia bývať v danom dome, inak môže byť pôžička zrušená a veritelia môžu nehnuteľnosť vylúčiť.

1. Dedičstvo vašich dedičov

Keď majitelia domov zomrú, pôžičku obvykle splatia ich manželia alebo ich majetky. Podľa Federal Trade Commission to často znamená predaj domu za účelom získania potrebnej hotovosti. Ak domov predá viac ako nevyrovnaný zostatok pôžičky, zvyšné prostriedky idú na svojich dedičov. Ak sa však dom predáva za menej peňazí, dedičia nedostanú nič a poistenie FHA kryje nedostatok veriteľa. Z tohto dôvodu musia dlžníci platiť poistné na hypotéky za reverzné úvery na bývanie.

Uzatvorenie reverznej hypotéky by mohlo skomplikovať záležitosti, ak by ste chceli opustiť svoj domov svojim deťom, ktoré nemusia mať prostriedky potrebné na splatenie pôžičky. Aj keď tradičná forwardová hypotéka s fixnou úrokovou sadzbou môže vašim dedičom ponúknuť riešenie financovania na zabezpečenie vlastníctva, nemusia mať nárok na túto pôžičku, v takom prípade sa môže cenovo výhodný rodinný dom predať cudzincovi, aby rýchlo splnil reverzný hypotekárny dlh.,

2. Žijete s niekým

Ak s vami žijú priatelia, príbuzní alebo spolubývajúci, ktorí nie sú na pôžičke, mohli by po vašej smrti pravdepodobne pristáť na ulici. Títo stravníci môžu byť tiež nútení opustiť dom, ak sa odsťahujete na viac ako rok, pretože reverzné hypotéky vyžadujú, aby dlžníci žili v dome, ktorý sa považuje za ich primárne bydlisko. Ak dlžník zomrie, predá svoj domov alebo sa presťahuje, úver sa okamžite stane splatným. Jedným z riešení je uviesť vašich stravníkov na dokladoch o pôžičke, avšak nikto, kto žije s vami mladšími ako 62 rokov, nesmie byť dlžníkom reverznej hypotéky.

3. Máte lekárske účty

Seniori s problémami so zdravím môžu získať reverzné hypotéky ako spôsob, ako získať hotovosť za lekárske účty. Musia však byť dostatočne zdraví, aby mohli naďalej bývať v domácnosti. Ak zdravie jednotlivca klesne do bodu, keď sa musí premiestniť do liečebného zariadenia, musí sa pôžička splatiť v plnej výške, pretože domov už nie je kvalifikovaný ako hlavné bydlisko dlžníka. Presťahovanie sa do opatrovateľského domu alebo do zariadenia na bývanie po dobu dlhšiu ako 12 po sebe idúcich mesiacov sa považuje za trvalý pohyb podľa pravidiel pre reverzné hypotéky. Z tohto dôvodu sa od dlžníkov vyžaduje, aby každý rok písomne ​​potvrdili, že stále žijú v domácnosti, proti ktorej požičiavajú, aby sa predišlo vylúčeniu.

4. Čoskoro sa môžeš pohnúť

Ak uvažujete o presťahovaní sa zo zdravotných dôvodov alebo z iných dôvodov, reverzná hypotéka je pravdepodobne múdra, pretože z krátkodobých prudkých počiatočných nákladov sú tieto pôžičky ekonomicky nepraktické. Tieto náklady zahŕňajú poplatky za pôžičky, počiatočné náklady na hypotekárne poistenie, priebežné poistné na hypotekárne poistenie a náklady na zatváranie (aka vyrovnanie), ako sú poistenie majetku, poplatky za hodnotenie domov a poplatky za kontrolu. Majitelia domov, ktorí zrazu nehnuteľnosť uvoľnia alebo predajú, majú iba šesť mesiacov na splatenie pôžičky. A zatiaľ čo si dlžníci môžu vreckovať akýkoľvek predaj, ktorý prevyšuje zostatok na pôžičke, tisíce dolárov za reverzné hypotekárne náklady už boli vyplatené.

5. Náklady si nemôžete dovoliť

Reverzné výnosy z hypotéky nemusia stačiť na pokrytie majetkových daní, poistného majiteľa domu a nákladov na údržbu domu. Ak v ktorejkoľvek z týchto oblastí nezostanete aktuálny, môže dôjsť k tomu, že veritelia zavolajú splatnú reverznú hypotéku, čo môže mať za následok stratu domova.

Na druhej strane, niektoré lokality ponúkajú programy odloženia dane z nehnuteľností, ktoré majú pomôcť seniorom s ich cash-flow, a niektoré mestá majú programy zamerané na pomoc seniorom s nízkymi príjmami pri opravách domov, ale takéto poistenie pre poistenie majiteľa domu neexistuje.

Spodný riadok

Ak nemáte hotovosť, ale reverzná hypotéka sa zdá byť problémom, existujú aj iné možnosti, ako napríklad predaj domu a zníženie počtu na menšie a lacnejšie kopy. Majitelia domov môžu zvážiť aj prenájom nehnuteľností, ktoré zmierňujú bolesti hlavy spojené s vlastníctvom domu, ako sú dane z nehnuteľností a opravy. Medzi ďalšie možnosti patrí hľadanie úverov na vlastný kapitál, úverových liniek na bývanie alebo refinancovanie tradičnou forwardovou hypotékou.