Odpustenie študentských pôžičiek
Študentské dlhy dosiahli v USA neskoro maximum, podľa odhadov spoločnosti Creditian odhaduje v súčasnosti 40 miliónov ľudí v priemere o 29 000 dolárov priemerný zostatok. Za určitých okolností však môžu byť študentské pôžičky federálne podporované - napríklad priame dotované pôžičky a federálne pôžičky Perkins - odpustené alebo odpustené.
Vyhliadka na vyprchanie dlhov vášho študenta sa môže zdať ako sen. V skutočnosti však nie je to, že by veľa ľudí bolo spôsobilých. Požiadavky sa líšia v závislosti od typu pôžičky, ale väčšina ponúka odpustenie tým, ktorí sú zamestnaní v určitých povolaniach vo verejnom záujme. Existujú aj plány splácania, ktoré zahŕňajú odpustenie určitého dlhu. A sú tu dôležité pravidlá, ktoré by vás vedeli presvedčiť, aby ste sa na tieto programy mohli uchádzať.
Kľúčové jedlá
- Odpustenie študentskej pôžičky možno získať dvoma spôsobmi: prácou vo verejnej službe alebo platbami prostredníctvom platobných plánov závislých od príjmu na (dlhé) obdobie.
- Odpustenie úveru má iba federálne priame pôžičky - pre súkromné pôžičky ho nemôžete získať.
- Jednou z alternatív odpustenia úveru je splátkový plán založený na príjmoch; tieto ponúkajú nižšie mesačné platby teraz, plus možnosť, že zostatky budú odpustené neskôr.
Poskytovanie študentských pôžičiek
Aby bolo možné poskytnúť federálnu pôžičku na vzdelanie, musia existovať okolnosti mimo kontroly dlžníka, ktoré zakazujú splácanie. Väčšina pôžičiek môže byť poskytnutá v nasledujúcich situáciách:
- Trvalé postihnutie dlžníka
- Ukončenie školy počas štúdia
- Falšovanie úverovej kvalifikácie školou
- Použitie krádeže identity na zabezpečenie úveru
- Zlyhanie školy v vrátení požadovaných pôžičiek požičiavateľovi
- Smrť dlžníka
„Okolnosti, ktoré sú mimo kontroly dlžníka“, nezahŕňajú veci, ako napríklad to, že pred ukončením štúdia musia odísť z vysokej školy alebo neschopnosť nájsť si prácu po ukončení štúdia. Existuje však možnosť, že by mohli zahŕňať školu, ktorá využíva nelegálnu náborovú taktiku, napríklad zaručiť študentovi dobre platenú prácu po ukončení štúdia. Napríklad v júni 2015 ministerstvo školstva USA prisľúbilo odpustenie dlhov študentom zúročených korintských vysokých škôl (kliknite sem, ak chcete získať viac informácií o tom, ako sa prihlásiť), ktoré sľúbili.
Zarábať študentské pôžičky
Odpustenie študentskej pôžičky možno získať dvoma spôsobmi: prácou vo verejnej službe alebo platbami prostredníctvom platobných plánov závislých od príjmu na (dlhé) obdobie. Každá z nich má svoje vlastné podmienky, požiadavky a obmedzenia. Žiadna trasa nie je rýchla ani ľahká.
Program odpustenia úveru na služby vo verejnom záujme (PSLF) je navrhnutý špeciálne pre ľudí, ktorí pracujú vo verejných službách, buď pre vládu, alebo pre neziskovú organizáciu. Môže vám byť tiež možné odpustiť celú alebo časť vašej pôžičky prostredníctvom určitých druhov dobrovoľníckej práce, vojenskej služby alebo lekárskej praxe.
Aby ste v rámci programu verejnej služby dostali nejaký dlh, musíte najskôr vykonať 120 kvalifikačných platieb (to znamená zaplatiť minimálnu dlžnú sumu načas). Tieto platby sa musia vykonať, keď pracujete pre kvalifikovaného zamestnávateľa - všeobecne, federálnu, štátnu alebo miestnu vládnu organizáciu alebo neziskovú organizáciu so štatútom oslobodeným od dane. V skutočnosti sa kvalifikujete po 10 rokoch v práci a po 10 rokoch platieb.
Medzi potenciálne oprávnené pozície patria pozície v ošetrovateľskej, vládnej, policajnej, požiarnej a sociálnej oblasti. Len platby uskutočnené po 1. októbri 2007 sa môžu kvalifikovať.
Ak nepracujete vo verejnej službe, pravdepodobne vám bude odpustené odpustenie dlhov od študentov - bude to však trvať dlhšie. Federálne plány splácania založené na príjmoch umožňujú určité odpustenie dlhov minimálne po 20 rokoch (podmienky sa líšia podľa programu).
Ak máte pôžičku FFEL alebo Perkins, môžete tieto dlhy zlúčiť do priamej pôžičky, ktorá je oprávnená na odpustenie - ale iba platby uskutočnené po konsolidácii sa počítajú do minimálnej výšky 120 platieb, urobte tak čo najskôr.
Odpustenie študentských pôžičiek sa môže týkať iba priamych pôžičiek poskytnutých federálnou vládou (Federálny priamy úverový program Williama D. Forda). Nefederálne pôžičky (tie, s ktorými manipulujú súkromní veritelia a úverové spoločnosti) nie sú súčasťou tohto programu. Ak nemáte priamu pôžičku od Williama D. Forda a namiesto toho si ju požičiavate prostredníctvom Federálneho úverového programu pre rodinné vzdelávanie (FFEL) alebo Perkinsského úverového programu, môžete tieto dlhy skonsolidovať do priameho konsolidačného úveru. Tento nový konsolidovaný dlhový úver by potom bol oprávnený na odpustenie úveru vo verejnom záujme za rovnakých podmienok, ako sú uvedené vyššie. Nezabúdajte, že iba platby uskutočnené v rámci kombinovanej pôžičky sa počítajú do minimálnej výšky 120 platieb; predchádzajúce platby za staré pôžičky sa nezohľadňujú.
Rovnako ako pri všetkom, čo sa týka federálnej vlády, podmienky týkajúce sa odpustenia študentských pôžičiek sa môžu zmeniť. Mark Kantrowitz, senior viceprezident a vydavateľ Edvisors.com a autor knihy „Podanie FAFSA“, varuje dlžníkov pred stávkovaním svojej finančnej budúcnosti o nádej na odpustenie dlhov, a to bez ohľadu na akékoľvek zmeny, ktoré môžu nastať na horizonte. sú viazaní na verejnú službu. Na jednej strane je tu pevná lehota: „Odpustenie pôžičky na služby vo verejnom záujme nastane po 10 rokoch služby na plný úväzok. Je to výhoda typu „všetko alebo nič“, takže dlžníci, ktorí prestanú pracovať pred dosiahnutím 10-ročnej ochrannej známky, nedostanú odpustenie. “
Kvalifikácia na odpustenie úveru
Vaša spôsobilosť na odpustenie študentskej pôžičky nezávisí iba od typu študentskej pôžičky, ale aj od typu služby. Podľa webovej stránky Federal Student Aid, pracovné miesta spĺňajúce podmienky pre PSLF pozostávajú z „akéhokoľvek zamestnania vo federálnej, štátnej alebo miestnej vládnej agentúre, subjektu alebo organizácii alebo neziskovej organizácii, ktorá bola označená ako oslobodená od dane Interná daňová služba (IRS) podľa oddielu 501 písm. C) bodu 3 zákonníka o vnútorných príjmoch (IRC). “
Tu je niekoľko ďalších podrobností o druhu práce, ktorá sa kvalifikuje:
- AmeriCorps VISTA, AmeriCorps NCCC alebo AmeriCorps Štátne a národné programy. Dobrovoľníci za ne môžu získať až 5 775 dolárov na splácanie kvalifikovaných študentských pôžičiek (pôžičky kryté federálnou vládou) prostredníctvom ceny Segal AmeriCorps Education Award.
- Army National Guard. Program splácania študentských pôžičiek Armády národnej gardy vám môže pomôcť zarobiť až 50 000 dolárov na pôžičky. Medzi kryté pôžičky patria federálne priame pôžičky, pôžičky Perkins a pôžičky Stafford.
- Mierové jednotky. Dobrovoľníci môžu mať 15% zostatku pôžičky spoločnosti Perkins, ktorým bude odpustené za každý rok služby.
- Učiteľ základnej alebo strednej školy na plný úväzok v komunite s nízkymi príjmami. Takýmto učiteľom môže byť odpustené 15% z ich Perkinsovej pôžičky za prvé a dva roky zamestnania, 20% za tri a štyri roky a zvyšných 30% za päť rokov. Federálne priame dotované a nedotované pôžičky a dotované a nedotované federálne pôžičky Stafford môžu byť odpustené aj tým, ktorí učia predmety s nedostatkom zamestnancov, ako je matematika, veda alebo špeciálne vzdelávanie - alebo pracujú v škole v susedstve s nízkymi príjmami. Kliknutím sem zobrazíte najnovšie informácie o týchto programoch.
- Absolventi lekárskych a ošetrovateľských škôl. Práca v oblastiach s nedostatkom služieb môže v rámci štátnych programov kvalifikovať lekárov a sestry na odpustenie študentských pôžičiek.
Plány splácania: alternatívy, ktoré zahŕňajú odpustenie úveru
Plány splácania založené na príjmoch, ktoré majú pomôcť absolventom, ktorí majú problémy s platbami v štandardnom 10-ročnom časovom rámci, zahŕňajú aj odpustenie dlžníkom, ktorí nie sú vo verejnom sektore po určitom časovom období. Plány majú dvojakú výzvu: možnosť nižších mesačných platieb teraz a možnosť odpustenia zostatkov neskôr.
Tieto plány zahŕňajú:
- Splátky založené na príjmoch (IBR): Maximálna mesačná platba bude 15% z ľubovoľného príjmu. Odpustenie po 25 rokoch oprávnených platieb.
- Splatenie závislé od príjmu: Platby sa prepočítavajú každý rok na základe hrubého príjmu, veľkosti rodiny a zostatku federálneho úveru. Odpustenie po 25 rokoch oprávnených platieb.
- Výplaty podľa toho, ako zarábate (PAYE) a revidované výplaty, ako ste zarobili (REPAYE): Maximálna mesačná platba bude 10% z ľubovoľného príjmu. Odpustenie po 20 rokoch oprávnených platieb. Vláda môže dokonca prispieť časťou úroku z úveru.
- Ak pracujete pre federálnu agentúru, váš zamestnávateľ môže splácať až 10 000 dolárov z vašich pôžičiek ročne, maximálne 60 000 dolárov, prostredníctvom federálneho programu splácania študentských pôžičiek.
Váš študentský správca pôžičiek spracúva splátky za federálne študentské pôžičky, takže spolu so správcom zapíšte splátkový plán alebo zmeňte svoj súčasný plán. Zvyčajne to môžete urobiť online prostredníctvom webových stránok spoločnosti. Aby ste mohli požiadať o program odpustenia verejných služieb, musíte vy aj váš zamestnávateľ vyplniť a vyplniť určený formulár.
Nevýhody študentských pôžičiek za odpustenie / splácanie
Nevýhodou môže byť aj splácanie založené na príjmoch: Na vašej pôžičke sa nahromadí viac úrokov, pretože splácanie je predĺžené na dlhšie časové obdobie. „Splátky pôžičiek v rámci IBR a PAYER je možné negatívne amortizovať a vyťažiť dlžníka do hlbšej diery, “ poznamenáva Kantrowitz. „Dlžníci, ktorí očakávajú výrazné zvýšenie svojho príjmu po niekoľkých rokoch splácania, by mali pravdepodobne uprednostniť splátkový plán, ako je predĺžené splácanie alebo odstupňované splácanie, kde mesačná splátka bude minimálne takou istou úrokovou mierou, ktorá sa nazhromaždí a zostatok pôžičky bude nezvyšovať. “
Pri plánoch splácania založených na príjmoch platí, že čím viac zarobíte, tým vyššia bude vaša pôžička.
„Pamätajte, že platby sa každoročne menia na základe príjmu. Keď váš príjem stúpne, vaša platba môže byť tiež, “ poznamenáva Reyna Gobel, autorka knihy „CliffsNotes Graduation Debt: Ako spravovať študentské pôžičky a žiť svoj život“. Aj keď sa vám podarí znížiť mesačné platby, s novými prostriedkami, ktoré vám sú k dispozícii, neplánujte výdavky. „Ak v súčasnosti zvyšujete viac dlhov, pretože tieto plány očakávate v budúcnosti: zastavte! Nikdy neviete, čo bude alebo nebude existovať pre absolventov, ak sa zákon v budúcnosti zmení. Opýtajte sa sami seba: „Môžem si dovoliť splatiť to podľa pravidelného plánu rozšíreného splácania?“ Ak nie, mohli by ste sa dostať do veľmi vysokého dlhu a do zložitej situácie. ““
Ani s plánmi odpustenia nie je všetko dokonalé. Druhy pracovných miest, ktoré ponúkajú odpustenie študentských pôžičiek, často prichádzajú s nižšou mzdou ako bežné pozície v súkromnom sektore. Možno budete môcť splácať svoje pôžičky rýchlejšie prostredníctvom zamestnania s väčším potenciálom zárobku, aj keď to nenabízí odpustenie pôžičky.
Ak máte odpustené všetky alebo časť vašich študentských pôžičiek, uvedomte si, že IRS môže považovať odpustený dlh za príjem a možno budete musieť zaplatiť daň z tejto sumy. Ak sa rozhodnete zúčastniť sa na akomkoľvek programe odpustenia úveru, nezabudnite získať písomné overenie skôr, ako začnete, o akej sume bude odpustené a za akých okolností.
Porovnať investičné účty Názov poskytovateľa Opis Zverejnenie informácií inzerenta × Ponuky uvedené v tejto tabuľke pochádzajú od partnerstiev, od ktorých spoločnosť Investopedia dostáva kompenzácie.