Prečo nepotrebujete životné poistenie na ochranu hypotéky

Po uzavretí hypotéky mnohí jednotlivci okamžite začnú dostávať poštové zásielky, v ktorých ich vyzývajú, aby si kúpili životné poistenie na ochranu hypotéky (MPI). Jednoducho povedané, MPI je typ životného poistenia predávaného bankami pridruženými k poskytovateľom pôžičiek a nezávislými poisťovňami, ktoré získavajú informácie o hypotéke osoby prostredníctvom verejných záznamov.

Taktika taktiky vystrašenia MPI

Žiadosti o MPI sa často maskujú ako oficiálne žiadosti hypotekárnych veriteľov, ktoré obsahujú presvedčivé podrobnosti, ako sú mená veriteľov a vypožičiavateľov, typ úveru a dlžná suma. Tučným písmom vedú tieto dokumenty k alarmujúcim nadpisom, ako sú:

• DÔLEŽITÁ POZNÁMKA! PROSÍM DOKONČITE A VRÁTTE SA!
• ZÁVEREČNÉ UPOZORNENIE! KARTA OCHRANY HYPOTÉKOU!
• OZNÁMENIE O PONUKE! OCHRANA DOMOV BEZPLATNE!

Po týchto vyhláseniach často nasledujú strašidelné taktické vyhlásenia, napríklad: „Ak by ste zajtra zomreli, bola by vaša rodina schopná naďalej platiť hypotéku a udržiavať si kvalitu života?“ Nakoniec tieto žiadosti ponúkajú riešenia tým, že ponúkajú programy požadujúce ochranu rodín. v dôsledku tragédie splácaním hypotéky.

Potrebujete životné poistenie na ochranu hypotéky?

Poistné zmluvy o životnom poistení na hypotéku sú vo všeobecnosti zle odporúčané z týchto dôvodov:

• Nedostatočná flexibilita : Na rozdiel od bežného životného poistenia, v ktorom môžu príjemcovia použiť výplaty z poistenia, keď to považujú za vhodné, väčšina poisťovateľov na ochranu hypotéky posielajú výplaty dávok priamo veriteľom, takže vaši príjemcovia nikdy nevidia žiadne peniaze.
• Vysoké poistné : Ak ste zdravý jednotlivec, ktorý nikdy nefajčil tabak, MPI je zvyčajne nákladnejšia ako bežné životné poistenie.
• Nedostatok transparentnosti : Na rozdiel od iných druhov poistenia je ťažké získať cenové ponuky pre MPI online, čo je hlavným problémom, pretože ceny MPI hypotéky sa môžu veľmi líšiť.
• Kolísavé poistné : Na rozdiel od termínovaných poistných zmlúv, ktoré účtujú fixné poistné po dobu 30 rokov bez neočakávaného zvyšovania cien, poistné za poistky v rámci MPI sa môže fixovať iba počas prvých piatich rokov, po uplynutí ktorých by sa mohli kedykoľvek zvýšiť.

Dajte si pozor na klesajúcu výplatu

Niektoré politiky MPI v skutočnosti ponúkajú politiky, ktoré účtujú fixné poistné počas trvania poistky. V mnohých prípadoch sa však môže výplata za tieto politiky časom zmenšovať, pretože potenciálne výplaty klesajú. Tento typ životného poistenia na hypotéku, ktorý sa niekedy označuje ako „znižujúce sa termínované poistenie“, je určený na splatenie vášho hypotekárneho zostatku, zatiaľ čo každý mesiac vypláca príjemca časť svojho hypotekárneho príkazcu. Potenciálna výplata politiky MPI sa preto znižuje s každou splátkou hypotéky.

Na druhej strane, niektoré novšie produkty MPI majú funkciu známu ako „dávka pri úmrtí“, kde výplaty neklesajú. Napríklad, ak pokrývate hypotéku vo výške 100 000 dolárov, váš príjemca (nie veriteľ) dostane celú sumu 100 000 USD, aj keď hypotekárny dlh klesol na 65 000 dolárov. A ak splácate hypotéku, kým je poistka stále v platnosti, niektoré politiky vám umožňujú previesť hypotekárne poistenie na životné poistenie.

Kľúčové jedlá

• Životné poistenie na ochranu hypotéky (MPI) je životné poistenie predávané bankami pridruženými k poskytovateľom pôžičiek, ktoré získavajú informácie o vašej hypotéke z verejných záznamov.
• Hypotekárne spoločnosti poskytujúce ochranu hypotéky požadujú podnikanie tým, že hovoria tým, ktorí dlhujú hypotéky, že ich blízki budú čeliť finančným ťažkostiam bez zavedenia takýchto politík.
• Takéto výrobky majú nevýhody, ako sú vysoké poistné a nedostatočná transparentnosť.
• Tieto výrobky môžu priťahovať tých, ktorí chcú získať politiku, pretože sú v zlom zdravotnom stave alebo majú zlú lekársku históriu.

Vrátené poistné

Niektoré politiky MPI vám vrátia poistné, ak po zaplatení hypotéky nikdy nepodáte reklamáciu. Poistné, ktoré sa vám vrátia, však pravdepodobne budú mať omnoho menšiu hodnotu, pretože inflácia zníži ich hodnotu. Navyše, pravdepodobne by ste premárnili možnosť investovať akékoľvek peniaze, ktoré by ste ušetrili, ak by ste si kúpili lacnejšie životné poistenie.

Kto by teda mal úžitok?

Poistenie ochrany hypotéky môže byť prospešné pre tých, ktorí nespĺňajú podmienky na termínované životné poistenie z dôvodu zlého súčasného zdravia, pretože MPI sa zvyčajne predáva bez upísania. V týchto prípadoch by si kandidáti MPI mali vyžiadať kotácie od niekoľkých spoločností a skontrolovať rating finančnej sily každej spoločnosti u ratingovej spoločnosti AM Best, ktorá zaraďuje poisťovne do kategórie listov.

Tí, ktorí sa snažia vyhnúť tomu, aby sa politiky MPI s poklesom výplaty vyplácali, by sa mali rozhodnúť pre termíny bez lekárskeho vyšetrenia (nazývané aj zaručené problémy) s úrovňou poistného a rovnakými dávkami smrti. Aj keď tieto zásady sú drahšie a môžu ponúkať nižšie poistné krytie ako termínové zmluvy, ktoré prehodnocujú lekársku históriu a vykonávajú fyzické vyšetrenia, prinajmenšom zaplatia rovnakú výhodu, či už 10 alebo 25 rokov zomriete na hypotéku.

Ďalšou možnosťou je získať hypotekárnu poistnú zmluvu, ktorá ponúka vyššie krytie za lacnejšiu cenu, a to už skôr v hypotekárnom termíne. Po výraznom splatení istiny zvážte prechod na zaručenú politiku vydávania termínov.

Vekové limity

Rovnako ako v prípade iných druhov životného poistenia nemusí byť poistenie hypotéky dostupné po určitom veku. Štátna farma ponúka iba 30-ročné poistenie hypotéky žiadateľom vo veku 45 rokov alebo mladším (36 rokov alebo mladším v New Yorku) a ponúka iba 15-ročné poistné zmluvy pre tých 60 rokov a mladších.

Odlišné od PMI

Poistenie ochrany hypotéky sa úplne líši od súkromného hypotekárneho poistenia (PMI), ktoré chráni veriteľov, nie vás. Ak odložíte na svoj dom menej ako 20%, platíte mesačné poistné pravidlám PMI, ktoré vám v prípade predvoleného nastavenia vyplatia veriteľa. V prípade vašej smrti však vaši dedičia musia pokračovať v splácaní hypotéky a spoločnosť PMI sa kopne, iba ak členovia rodiny zlyhajú.

Ťažký predaj

Inšpektori poistenia hypotéky hlásajú dôležitosť pridávania svojho produktu do existujúceho životného poistenia tým, že vás presvedčia, že výplaty životného poistenia sa zožerú hypotekárnymi splátkami, takže vaši blízki zostanú vo finančnej výpožičke. Lepším riešením je jednoducho kúpiť viac životného poistenia.

Spodný riadok

Tí, ktorí sa obávajú zanechania drahých hypoték svojim blízkym, by mali zvážiť termín životné poistenie, čo je zvyčajne vynikajúce riešenie pre životné poistenie na hypotekárnu ochranu.