Nákup úrokov z zabezpečenia peňazí (PMSI)
Úroková zábezpeka za nákup peňazí (PMSI) je zákonná požiadavka, ktorá umožňuje veriteľovi prevziať nehnuteľnosť financovanú z jeho pôžičky alebo požadovať splatenie v hotovosti, ak je dlžník v omeškaní. Dáva veriteľovi prednosť pred pohľadávkami ostatných veriteľov.
Ochrana, ktorú poskytuje PMSI, je jedným z dôvodov rastu financovania v mieste predaja, v ktorom maloobchodník ponúka kupujúcemu priame financovanie na veľké nákupy. V prípade platobnej neschopnosti môže maloobchodný predajca opätovne nakúpiť zakúpené položky a môže tak urobiť skôr, ako sú spokojní všetci veritelia.
[Dôležité: Postupy umožňujúce vymáhanie PMSI sú striktné a sú uvedené v Jednotnom obchodnom zákonníku.]
Ako PMSI funguje
Vo väčšine jurisdikcií je PMSI platná, keď s tým kupujúci písomne súhlasí a poskytovateľ pôžičky podá vyhlásenie o financovaní. Postup je uvedený v článku 9 Jednotného obchodného zákonníka (UCC), štandardizovaných obchodných predpisov prijatých väčšinou štátov.
PMSI používajú niektorí komerční veritelia a vydavatelia kreditných kariet, ako aj maloobchodníci, ktorí ponúkajú možnosti financovania. Efektívne im poskytuje zabavenie, ak dlžník nesplatí platbu za veľký nákup.
Používa sa tiež v transakciách medzi podnikmi. Možnosť získať PMSI povzbudzuje spoločnosti, aby zvýšili predaj priamym financovaním nákupu nového zariadenia alebo inventára.
Osobitné úvahy o PMSI
Pravidlá týkajúce sa použitia PMSI veriteľom, ako je uvedené v UCC, sú prísne. Veriteľ musí byť schopný preukázať, že zaistený tovar bol vo vlastníctve veriteľa a bol zakúpený za peniaze veriteľa. Z tohto dôvodu veritelia bežne platia predajcovi za tovar priamo, preukazujúc jeho vlastníctvo, predtým, ako zariadia jeho predaj na úver kupujúcemu.
Napríklad, ak spotrebiteľ zariadil, aby si kúpil pohovku na mieru v obchode s nábytkom na mieru, maloobchodník by pred uzavretím dohody o financovaní zadal objednávku u výrobcu a zaplatil za pohovku. Predajca, nie výrobca, je vlastníkom predávajúceho pohovku a bude môcť získať a vymáhať PMSI. Z právneho hľadiska má maloobchodník „podiel na zabezpečení“ práve predaného majetku.
Z toho istého dôvodu, ak kupujúci zložil na pohovku bezpečnostný vklad, maloobchodník môže trvať na tom, aby kupujúci zaň zaplatil v plnej výške pred vrátením bezpečnostného vkladu. Týmto sa určuje plná dolárová hodnota, ktorú je veriteľ oprávnený požadovať v prípade zlyhania.
Súdne rozhodnutia týkajúce sa pohľadávok PMSI ustanovili právo veriteľa požadovať náhradu ďalších nákladov súvisiacich s nákupom, ako sú poplatky za dopravu a dane z obratu.
K oči s sebou
- PMSI dáva maloobchodníkovi alebo dodávateľovi prednosť pri výbere dlhu v prípade zlyhania.
- V takýchto prípadoch slúži predaný tovar ako kolaterál, ktorý je možné zaistiť pre nezaplatenie.
- Maloobchodníci, ktorí ponúkajú financovanie v mieste predaja, sú vo všeobecnosti chránení prostredníctvom PMSI.