Prečo je finančná gramotnosť taká dôležitá

V minulých generáciách sa hotovosť používala na väčšinu denných nákupov; dnes je to zriedka blikajúce - najmä nie mladšími kupujúcimi. Aj spôsob, akým nakupujeme, sa zmenil. Online nakupovanie sa pre mnohých stalo najlepšou voľbou, čím sa vytvorili rozsiahle možnosti na využitie a nadmerné rozšírenie úveru - príliš ľahký spôsob akumulácie dlhu a rýchly.

Medzitým spoločnosti vydávajúce kreditné karty, banky a iné finančné inštitúcie zaplavujú spotrebiteľov úverovými príležitosťami - schopnosťou požiadať o kreditné karty alebo vyplatiť jednu kartu s druhou - a bez náležitých vedomostí alebo kontrol a zostatkov je ľahké sa do nich dostať finančné ťažkosti.

Mnoho spotrebiteľov už veľa rokov veľa rozumie financiám, spôsobu fungovania úverov a možnému vplyvu na ich finančnú pohodu. Nedostatočné finančné porozumenie bolo v skutočnosti signalizované ako jeden z hlavných dôvodov úspor a investičných problémov, ktorým čelia mnohí Američania.

FINRA, finančný a bankový regulátor, vydáva každých niekoľko rokov päťtázkový test ako súčasť svojej štúdie národnej finančnej spôsobilosti, ktorá meria vedomosti spotrebiteľov o záujmoch, zložení, inflácii, diverzifikácii a cenách dlhopisov. Iba 37% tých, ktorí sa zúčastnili testu, má všetkých päť otázok správnych, čo naznačuje, že základné hospodárske a finančné zásady, ktoré sú základom týchto problémov, sú rozšírené a dotýkajú sa každého štátu v krajine rôznymi spôsobmi.

Kľúčové jedlá

• Finančná gramotnosť je vzdelávanie a porozumenie rôznych finančných oblastí vrátane tém týkajúcich sa riadenia osobných financií, peňazí, pôžičiek a investícií.
• Trendy v USA ukazujú, že finančná gramotnosť medzi jednotlivcami klesá, pričom iba 37% respondentov správne odpovedalo na 5 otázok, ktoré položila FINRA na túto tému.
• Zároveň je finančná gramotnosť dôležitejšia ako kedykoľvek predtým, keď ľudia spravujú svoje vlastné dôchodkové účty, obchodujú s osobným majetkom online a prenášajú študentské, lekárske, kreditné karty a hypotekárne dlhy.

Čo je to finančná gramotnosť?

Finančná gramotnosť je sútokom finančného riadenia, riadenia úverov a dlhov a znalostí, ktoré sú potrebné na to, aby sme mohli robiť finančne zodpovedné rozhodnutia - rozhodnutia, ktoré sú neoddeliteľnou súčasťou nášho každodenného života. Finančná gramotnosť zahŕňa pochopenie toho, ako funguje bežný účet, čo znamená používanie kreditnej karty a ako sa vyhnúť dlhu. Celkovo možno povedať, že finančná gramotnosť ovplyvňuje každodenné problémy, ktoré robí priemerná rodina pri snahe vyrovnať rozpočet, kúpiť si dom, financovať vzdelávanie detí a zabezpečiť príjem pri odchode do dôchodku.

Nedostatok finančnej gramotnosti nie je problémom iba v rozvíjajúcich sa alebo rozvíjajúcich sa ekonomikách. Spotrebitelia v rozvinutých alebo vyspelých ekonomikách tiež nedokážu preukázať silné pochopenie finančných zásad, aby pochopili a prerokovali finančné prostredie, efektívne riadili finančné riziká a vyhli sa finančným nástrahám. Národy na celom svete, od Kórey po Austráliu po Nemecko, čelia obyvateľom, ktorí nerozumejú základným financiám.

Úroveň finančnej gramotnosti sa líši v závislosti od vzdelania a úrovne príjmov, ale dôkazy ukazujú, že vysoko vzdelaní spotrebitelia s vysokými príjmami môžu byť rovnako neznalí finančných problémov ako menej vzdelaní spotrebitelia s nižším príjmom (hoci všeobecne platí, že neskôr byť menej finančne gramotní). Zdá sa, že spotrebitelia sa váhajú učiť. Organizácia pre hospodársku spoluprácu a rozvoj (OECD) citovala prieskum uskutočnený v Kanade, ktorý zistil, že výber správnej investície do plánu dôchodkového sporenia bol stresovejší ako návšteva u zubára.

Trendy, ktoré zvyšujú dôležitosť finančnej gramotnosti

Zdá sa, že finančné problémy, ktoré sa spájajú s finančnou negramotnosťou, sú pre spotrebiteľov stále ťažšie. Zhromažďuje sa päť trendov, ktoré poukazujú na dôležitosť premýšľajúcich a informovaných rozhodnutí o financiách:

1. Spotrebitelia nesú viac finančných rozhodnutí: Jedným z príkladov tejto zmeny je plánovanie odchodu do dôchodku. Minulé generácie záviseli od dôchodkových plánov na financovanie väčšiny ich dôchodkového veku. Dôchodkové fondy, spravované odborníkmi, predstavujú finančné bremeno pre spoločnosti alebo vlády, ktoré ich sponzorovali. Spotrebitelia sa nezúčastňovali na rozhodovaní, zvyčajne ani neprispievali svojimi vlastnými zdrojmi, a len zriedka sa dozvedeli o stave financovania alebo investíciách, ktoré má dôchodok. V súčasnosti sú dôchodky skôr zriedkavosťou, než je norma, najmä pre nových pracovníkov. Namiesto toho sa zamestnancom ponúka možnosť podieľať sa na plánoch 401 (k), v ktorých musia robiť investičné rozhodnutia a rozhodnúť sa, koľko prispejú.
2. Komplexné možnosti: Od spotrebiteľov sa tiež vyžaduje, aby si vybrali z rôznych investičných a sporiacich produktov. Tieto produkty sú sofistikovanejšie ako v minulosti a žiadajú spotrebiteľov, aby si vybrali z rôznych možností ponúkajúcich rôzne úrokové sadzby a splatnosti, rozhodnutia, ktoré nie sú primerane vzdelaní. Rozhodovanie o zložitých finančných nástrojoch s veľkým množstvom možností môže mať vplyv na schopnosť spotrebiteľa kúpiť si dom, financovať vzdelávanie alebo ušetriť na dôchodok, čo zvyšuje tlak na rozhodovanie.
3. Nedostatok štátnej pomoci: Hlavným zdrojom dôchodkových príjmov minulých generácií bolo sociálne zabezpečenie. Suma zaplatená sociálnym zabezpečením však nestačí a v budúcnosti nemusí byť k dispozícii vôbec. Správna rada sociálneho zabezpečenia uviedla, že do roku 2033 môže byť trustový fond sociálneho zabezpečenia vyčerpaný, čo je pre mnohých desivá vyhliadka. Takže teraz sa sociálne zabezpečenie správa skôr ako záchranná sieť, ktorá sotva poskytuje dostatok na základné prežitie.
4. Dlhšia životnosť: Žijeme dlhšie. To znamená, že potrebujeme viac peňazí na dôchodok ako predchádzajúce generácie.
5. Meniace sa prostredie: Finančné prostredie je veľmi dynamické. Teraz na globálnom trhu existuje oveľa viac účastníkov trhu a mnoho ďalších faktorov, ktoré ho môžu ovplyvniť. Vďaka rýchlo sa meniacemu prostrediu vytvorenému technologickým pokrokom, ako je napríklad elektronické obchodovanie, sú finančné trhy ešte rýchlejšie a volatilnejšie. Dohromady tieto faktory môžu spôsobiť protichodné názory a ťažkosti pri vytváraní, implementácii a sledovaní finančného plánu.
6. Príliš veľa možností: Banky, úverové zväzy, maklérske firmy, poisťovacie spoločnosti, spoločnosti vydávajúce kreditné karty, hypotekárne spoločnosti, finanční plánovači a ďalšie spoločnosti poskytujúce finančné služby bojujú o to, čo pre spotrebiteľa spôsobuje zmätok.

Prečo je to dôležité

Finančná gramotnosť je rozhodujúca na to, aby pomohla spotrebiteľom ušetriť dosť na to, aby im poskytli primeraný príjem v dôchodku, pričom sa zabráni vysokej úrovni zadlženia, ktorá by mohla mať za následok bankrot, zlyhanie a zabavenie. Pred niekoľkými rokmi štúdia spoločnosti TIAA-CREF z oblasti finančných služieb ukázala, že ľudia s vysokou finančnou gramotnosťou plánujú odchod do dôchodku a v podstate majú dvojnásobok bohatstva ľudí, ktorí neplánujú odchod do dôchodku. Naopak, ľudia s nízkou finančnou gramotnosťou si požičiavajú viac, majú menšie bohatstvo a nakoniec platia za finančné produkty zbytočné poplatky. Inými slovami, tí, ktorí majú nižšiu finančnú gramotnosť, majú tendenciu nakupovať na úveroch a nie sú schopní platiť každý mesiac celý svoj zostatok a nakoniec míňajú viac úrokov. Táto skupina tiež neinvestuje, má problémy s zadlžením a zle chápe podmienky svojich hypoték alebo pôžičiek. Ešte viac znepokojujúce je, že mnohí spotrebitelia veria, že sú finančne gramotnejšie ako v skutočnosti.

Aj keď sa to môže javiť ako individuálny problém, má širší charakter a má väčší vplyv na celú populáciu, ako sa pôvodne predpokladalo. Všetko, čo musíte urobiť, je pozrieť sa na finančnú krízu v roku 2008, aby sme videli finančný dosah na celú ekonomiku, ktorý vznikol v dôsledku nedostatočného porozumenia hypotekárnych produktov. Finančná gramotnosť je problémom so širokými dopadmi na ekonomické zdravie a zlepšenie môže viesť k konkurencieschopnosti a silnému svetovému hospodárstvu.

Spodný riadok

Akékoľvek zlepšenie finančnej gramotnosti bude mať zásadný vplyv na spotrebiteľov a ich schopnosť zabezpečiť si budúcnosť. Najnovšie trendy zvyšujú nevyhnutnosť toho, aby spotrebitelia rozumeli základným financiám, pretože sa od nich požaduje, aby na svojich dôchodkových účtoch niesli väčšie bremeno investičných rozhodnutí - to všetko pri súčasnom dešifrovaní komplexnejších finančných produktov a možností.

Naučiť sa, ako čítať finančne, nie je ľahké, ale po zvládnutí môže nesmierne uľahčiť životnú záťaž.