Prečo majú poistné zmluvy spoluúčasť?

Ak ste na trhu s poistením, možno sa čudujete, čo je odpočítateľné v poistných zmluvách v oblasti zdravia, automobilov alebo majiteľov domov - a ako to funguje.

Odpočítateľné položky poistenia sú spoločné pre výrobky majetkového, úrazového a zdravotného poistenia. Ide o náklady, ktoré musíte zaplatiť skôr, ako sa začne poistné krytie.

Čím vyššia je odpočítateľná hodnota vašej politiky, tým nižšie sú ročné alebo mesačné platby poistného. Je to preto, že ste zodpovední za viac nákladov pred začatím pokrytia.

Tu je rýchly pohľad na to, prečo majú poistné zmluvy spoluúčasť, čo je odpočítateľné v zdravotnom poistení a ako spoluúčasť na zdravotnom poistení funguje.

Kľúčové jedlá

• Odpočítateľná suma je špecifická čiastka, ktorú musíte každý rok utratiť (alebo za každý výskyt) predtým, ako vaša poistka začne platiť niektoré alebo všetky náklady.
• Poisťovacie spoločnosti používajú odpočítateľné položky, aby zabezpečili, že poistenci majú „vzhľad v hre“ a budú zdieľať náklady na všetky poistné udalosti.
• Deductibles tiež vankúš proti finančnému stresu spôsobenému katastrofou alebo hromadením malých strát naraz pre poisťovateľa.

Prečo poistné zmluvy majú odpočítateľné položky

Deductibles pomáhajú poisťovniam zdieľať náklady s poistníkmi pri uplatnení nárokov. Existujú však dva ďalšie dôvody, prečo spoločnosti používajú spoluúčasť: morálne riziká a finančná stabilita.

Morálne riziká

Deductibles pomáhajú zmierňovať behaviorálne riziko morálnych hazardov. Morálnym nebezpečenstvom je riziko, že poistník nemusí konať v dobrej viere. Poistné zmluvy chránia poistencov pred stratami, takže existuje prirodzené morálne riziko: Poistenec sa môže riskantne správať bez toho, aby musel znášať finančné následky.

Napríklad, ak majú vodiči poistenie vozidla, môžu mať motiváciu bezohľadne viesť vozidlo alebo nechať vozidlo bez dozoru v nebezpečnej oblasti, pretože sú poistení proti poškodeniu a krádeži. Bez odpočítateľnej sumy nemajú v hre „kožu“.

Odpočítateľná položka zmierňuje toto riziko, pretože poistenec je zodpovedný za časť nákladov. Odpočítateľné položky totiž slúžia na zosúladenie záujmov poisťovateľa a poisteného tak, aby sa obe strany snažili zmierniť riziko katastrofickej straty.

Finančná stabilita

Poistné zmluvy tiež používajú spoluúčasť na zabezpečenie miery finančnej stability poisťovateľa. Správne štruktúrovaná poistná zmluva chráni pred katastrofickými stratami. Odpočítateľná položka poskytuje vankúš medzi danou minimálnou stratou a skutočne katastrofickou stratou.

Predpokladajme napríklad, že poistná zmluva nemala odpočítateľnú hodnotu. Náklady na každé menšie poistné plnenie, bez ohľadu na jeho výšku, by bolo na zodpovednosti poisťovateľa. To by vytvorilo obrovský počet nárokov a zvýšilo finančné náklady politiky. Mohlo by to tiež sťažiť poisťovateľovi primeranú reakciu na skutočné katastrofické straty poistencov.

Deductibles zdravotného poistenia: iba časť vašich nákladov

V prípade zdravotného poistenia sú odpočítateľné položky iba časťou výdavkov, ktorým čelíte. Okrem mesačného poistného platíte aj časť nákladov prostredníctvom:

• Váš odpočítateľný. Toto je suma, ktorú musíte každý rok minúť na kryté výdavky na zdravotnú starostlivosť predtým, ako vaše poistenie začne platiť niektoré z nákladov. Všeobecne platí, že čím nižšie je odpočítateľné zdravotné poistenie, tým nákladnejšia je politika.
• Copays. Toto sú stanovené sumy, ktoré platíte za konkrétne kryté výdavky na zdravotnú starostlivosť. Napríklad môžete mať copay 10 USD pre primárnu starostlivosť a copay 40 USD pre špecialistov. Nemusíte sa najprv stretávať s odpočítateľnými položkami.
• Spoluúčasťou. Akonáhle splníte odpočítateľnú sumu, budete zodpovední za časť svojich nákladov na zdravotnú starostlivosť a váš plán zaplatí zvyšok. Toto sa nazýva spolupoistenie. Poistenie naďalej platíte, kým nedosiahnete maximum z roka na vrecká.

Maximálna výška vrecka je najvyššia suma, ktorú zaplatíte za pokryté náklady na zdravotnú starostlivosť za jeden rok. Keď dosiahnete maximum z vrecka, váš program zaplatí 100% pokrytých výdavkov na zdravotnú starostlivosť.

Ako fungujú odpočítateľné položky zdravotného poistenia?

Ak máte spoluúčasť na poistení vozidla 500 dolárov, ľahko sa dozviete, čo budete platiť, ak sa niečo stane, čo je predmetom poistnej zmluvy: 500 dolárov. Potom poisťovňa kartu zdvihne.

Zdravotné poistenie to nie je také ľahké. S týmito politikami je odpočítateľná čiastka, ktorú zaplatíte mimo vrecka predtým, ako sa s vami začne poistenie zdieľať s vami prostredníctvom poistenia. Tu je príklad.

Predpokladajme, že máte odpočítateľnú sumu 2 000 dolárov, copay 50 USD, záruku 80/20 a maximálne 3 000 dolárov.

Navštevujete ortopeda (50 USD spolu), pretože máte bolesti bedier. Lekár nariadi MRI, aby zistil, čo spôsobuje bolesť. MRI stojí 2 000 dolárov. Platíte celú sumu, a tým splníte svoje odpočítateľné.

MRI ukazuje, že máte v boku roztrhaný labrum a na jeho opravu budete potrebovať operáciu. Operácia stojí 20 000 dolárov. Vaša 20% spolupoistenie vyjde na 4 000 dolárov. Ale pretože máte maximum 3 000 dolárov mimo vrecku, dlhujete iba 1 000 dolárov. Poistenie platí zvyšok za predpokladu, že všetky poplatky sú kryté výdavky.

Spodný riadok

Poistné zmluvy majú spoluúčasť, aby sa zaistilo, že poistenci majú „vzhľad hry“ a že všetky strany - spoločnosť a jej poistníci - sa podieľajú na niektorých nákladoch. Všeobecne platí, že politika s nízkou spoluúčasťou, či už je to pre auto, domov alebo zdravie, bude stáť viac ako politika s vysokou spoluúčasťou, všetky ostatné faktory sú rovnaké.

Pri každom poistení sa vyplatí nakupovať, aby ste sa uistili, že nájdete politiku, ktorá zodpovedá vašim potrebám - a vášmu rozpočtu.