Kedy vyhlásiť konkurz

Ak máte veľké dlhy, ktoré nemôžete splatiť, sú pozadu v splátkach hypotéky a hrozí vylúčenie, sú obťažovaní zberateľmi účtov - alebo všetky vyššie uvedené - vyhlásením bankrotu môže byť vaša odpoveď.

Alebo to nemusí byť.

Konkurz môže v niektorých prípadoch znížiť alebo vylúčiť vaše dlhy, zachrániť váš domov a udržať týchto zberateľov fakturácie na uzde, má to však vážne následky vrátane dlhodobého poškodenia vášho kreditného skóre. To zase môže narušiť vašu schopnosť požičiavať si v budúcnosti, zvýšiť sadzby, ktoré platíte za poistenie, a dokonca sťažuje získanie zamestnania.

Napriek negatívam požiadalo viac ako 1 milión Američanov o bankrot počas 12-mesačného obdobia, ktoré sa končí 30. septembra 2013.

Druhy bankrotu

Konkurzné prípady riešia federálne súdy a federálne právo definuje šesť rôznych typov. Dva najbežnejšie typy používané jednotlivcami sú kapitola 7 a kapitola 13, pomenované podľa častí federálneho zákona o bankrote, kde sú opísané. Kapitola 11 bankrot, ktorý je často v titulkoch, je určený predovšetkým pre podniky.

Kapitola 7 - bankrot, ktorý je typom väčšiny jednotlivcov, sa označuje aj ako priamy bankrot alebo likvidácia. Správca vymenovaný súdom môže časť svojho majetku predať a výnosy použiť na čiastočné splatenie svojich veriteľov, po uplynutí ktorých sa vaše dlhy považujú za uvoľnené. Niektoré druhy majetku môžu byť vyňaté z likvidácie s výhradou určitých obmedzení. Medzi ne patrí vaše auto, vaše oblečenie a potreby pre domácnosť, nástroje vášho obchodu, dôchodky a časť vlastného imania, ktoré máte doma. Pri podaní návrhu na vyhlásenie konkurzu by ste mali uviesť majetok, ktorý požadujete, ako vyňatý.

Na druhej strane, bankrot v kapitole 13 vedie k súdnemu schválenému plánu na splatenie všetkých vašich dlhov alebo ich časti počas troch až piatich rokov. Niektoré z vašich dlhov môžu byť tiež odpustené. Pretože si to nevyžaduje likvidáciu vašich aktív, bankrot podľa kapitoly 13 vám môže dovoliť ponechať si svoj domov, pokiaľ budete naďalej uskutočňovať dohodnuté platby.

Niektoré typy dlhov sa vo všeobecnosti nedajú vyrovnať prostredníctvom bankrotu. Patria sem podpora dieťaťa, výživné, študentské pôžičky a niektoré daňové povinnosti.

Proces

Pri podávaní návrhu na vyhlásenie konkurzu je vykonaných niekoľko zákonných krokov. Ak ich nesplníte, môže to mať za následok zamietnutie vášho prípadu.

Pred podaním návrhu na vyhlásenie konkurzu sú jednotlivci povinní absolvovať úverové poradenstvo a získať osvedčenie na podanie návrhu na vyhlásenie konkurzu. Poradca by mal skontrolovať vašu osobnú situáciu, ponúknuť poradenstvo v oblasti rozpočtovania a správy dlhov a diskutovať o alternatívach k bankrotu. Názvy vládne schválených úverových poradenských agentúr vo vašej oblasti nájdete na najbližšom federálnom konkurznom súde alebo na jeho webovej stránke.

Podanie návrhu na vyhlásenie konkurzu zahŕňa podanie návrhu na vyhlásenie konkurzu a účtovnú závierku s uvedením vašich príjmov, dlhov a majetku. Budete tiež musieť predložiť formulár na overenie prostriedkov, ktorý určí, či je váš príjem dostatočne nízky na to, aby ste sa kvalifikovali pre kapitolu 7. Ak tomu tak nie je, musíte sa namiesto toho obrátiť na konkurz podľa kapitoly 13. Budete tiež musieť zaplatiť registračný poplatok, hoci sa niekedy upúšťa, ak môžete dokázať, že si to nemôžete dovoliť.

Formuláre, ktoré potrebujete, môžete získať od konkurzného súdu. Ak využívate služby právnika v oblasti bankrotu, čo je zvyčajne dobrý nápad, mal by byť schopný ich tiež poskytnúť.

Po podaní prihlášky vám správca konkurznej podstaty pridelený k vášmu prípadu zaistí stretnutie veriteľov, známe tiež ako 341 stretnutie pre časť kódu konkurzu, kde je poverený. Je to príležitosť pre ľudí alebo podniky, ktorým dlhujete peniaze, aby ste sa pýtali na svoju finančnú situáciu a vaše plány, ak existujú, ich splatiť.

Váš prípad bude rozhodnutý konkurzným sudcom na základe informácií, ktoré ste poskytli. Ak súd zistí, že ste sa pokúsili skryť majetok alebo ste spáchali iný podvod, môžete nielen prehrať váš prípad, ale aj čeliť trestnému stíhaniu. Ak nie je váš prípad veľmi zložitý, vo všeobecnosti sa nebudete musieť dostaviť pred sudcu.

Po tom, ako ste podali návrh na vyhlásenie konkurzu - ale skôr, ako sa vaše dlhy môžu vyrovnať - musíte absolvovať kurz dlžníka, ktorý vám poskytne poradenstvo v oblasti rozpočtovania a správy peňazí. Opäť budete musieť získať certifikát preukazujúci, že ste sa zúčastnili. Zoznam schválených poskytovateľov vzdelávania dlžníkov môžete získať od konkurzného súdu alebo od ministerstva spravodlivosti.

Ak súd rozhodne vo váš prospech, vaše dlhy sa vyrovnajú, v prípade kapitoly 7. V kapitole 13 sa schváli splátkový plán. Uvoľnenie dlhu znamená, že veriteľ sa už viac nemôže pokúsiť získať ho od vás.

dôsledky

Oba typy individuálneho bankrotu majú určité negatívne dôsledky. Konkurz v kapitole 7 zostane vo vašom úverovom zázname desať rokov, zatiaľ čo bankrot v kapitole 13 bude vo všeobecnosti zostať sedem rokov.

Podľa Experiana, jedného z troch hlavných národných úverových úradov, „Vyhlásenie bankrotu má najväčší dopad na kreditné skóre.“ Môže sa tiež stať, že sa budete javiť ako zlé riziko pre spoločnosti, ktoré požadujú vašu správu, vrátane iných veriteľov, poisťovacích spoločností. a potenciálnych zamestnávateľov.

Tiež si uvedomte, že existujú obmedzenia, ako často môžete nechať svoje dlhy vyrovnať v dôsledku bankrotu. Napríklad, ak ste mali dlhy splatené v dôsledku bankrotu podľa kapitoly 7, musíte počkať osem rokov, kým to budete môcť urobiť znova.

Je nevyhnutný právnik?

Závisí to od toho, kto podáva. Na rozdiel od korporácií a partnerstiev môžu jednotlivci podať návrh na vyhlásenie konkurzu bez právneho zástupcu. Nazýva sa vyplnenie prípadu „pro se“. Ale pretože podanie konkurzu je zložité a musí byť urobené správne, aby uspelo, nie je rozumné postupovať bez pomoci právneho zástupcu, ktorý má skúsenosti s konkurzným konaním.

Zvážte alternatívy

Bankrot je niekedy najlepším spôsobom, ako sa dostať z pod tlakom finančnej záťaže, ale nie je to jediný spôsob. Existujú alternatívy, ktoré niekedy môžu znížiť vaše záväzky z dlhov bez chaotických následkov bankrotu.

Rokovania s veriteľmi bez účasti súdov môžu niekedy pomôcť v prospech oboch strán. Veriteľ sa môže radšej ako s rizikom, že nedostane nič, dohodnúť na splátkovom kalendári, ktorý znižuje váš dlh alebo rozdeľuje vaše platby na dlhšie časové obdobie.

Ak nemôžete splácať hypotéku, Federálna agentúra pre bývanie (Financial Housing Finance Agency) odporúča zavolať hypotekárnemu správcovi, aby zistil, či spĺňate podmienky pre úpravy hypotéky, ako je napríklad program na cenovo dostupné úpravy domu (HAMP), alternatívy na zabránenie prístupu na trh pre domácnosti (HAFA) alebo iná pomoc., Dajte si však pozor na nevyžiadané ponuky od spoločností, ktoré tvrdia, že môžu váš domov zabrániť vylúčeniu. Môžu to byť len podvodníci.

Ak dlhujete peniaze IRS, môžete mať nárok na „kompromisnú ponuku“, ktorá vám umožní vysporiadať sa s agentúrou za sumu menšiu ako dlhujete. V niektorých prípadoch IRS tiež ponúka mesačné plány platieb pre daňovníkov, ktorí nemôžu platiť svoje daňové povinnosti naraz.

Spodný riadok

Zákon o konkurze existuje, aby pomohol ľuďom, ktorí prevzali nezvládnuteľnú sumu dlhu, často v dôsledku veľkých lekárskych účtov alebo iných neočakávaných výdavkov, začať znova. Nie je to však jednoduchý proces a nie vždy to vedie k šťastnému koncu. Predtým, než urobíte tento veľmi vážny krok, nezabudnite preskúmať všetky svoje alternatívy.