Predčasný odchod do dôchodku: Stratégie, ktoré vyťažia vaše bohatstvo

Odchod do dôchodku v predstihu sa môže zdať ako sen, ale je to uskutočniteľné - so správnym plánovaním. Podľa Výskumného ústavu pre zamestnanecké výhody plánuje zanechať svoje zamestnanie do 60 rokov asi 9% pracovníkov. To je niekoľko rokov plachý od normálneho veku odchodu do dôchodku - v súčasnosti 66 alebo 67 rokov, v závislosti od toho, kedy ste sa narodili.

Ak plánujete začať svoj dôchodok o päť, 10 alebo dokonca 15 rokov skôr, jednou z najdôležitejších vecí je zvážiť, ako dosiahnuť, aby vaše úspory vydržali na dlhú trať. Musíte sa predovšetkým pozrieť na niekoľko vecí, aby ste sa ubezpečili, že odchod do predčasného dôchodku vás v neskorších rokoch nezmení. (Viac informácií nájdete v 6 Známkach, ktoré ste pripravení predčasne odísť do dôchodku .)

Zjednodušte svoj rozpočet

Prvým krokom pri riadení vašich úspor pri predčasnom odchode do dôchodku je realita vášho rozpočtu. Peniaze, ktoré ste ukrývali, musia trvať dlhšie, ako je obvyklých 20 až 30 rokov, ako keby ste odchádzali do dôchodku v polovici 60. rokov. Zistenie, koľko si môžete primerane dovoliť minúť každý rok, závisí od toho, čo ste ušetrili, očakávanej dĺžky života a toho, čo očakávate, že vaše výdavky budú.

„Koľko ročného príjmu budete potrebovať pri odchode do dôchodku? Ak na túto otázku nemôžete odpovedať, nie ste pripravení rozhodnúť o odchode do dôchodku. A ak je to už viac ako rok, čo ste o tom premýšľali, je čas prehodnotiť svoje výpočty. Celý váš plán odchodu do dôchodku začína vaším cieľovým ročným príjmom a existuje veľa faktorov, ktoré treba zvážiť; Preto je dôležité, aby ste si skutočne našli čas na vytvorenie dobrého dôchodkového rozpočtu, “hovorí Scott A. Bishop, CPA, PFS, CFP®, partner a výkonný viceprezident finančného plánovania, STA Wealth Management, Houston, Texas.

Pravidlo 4% je už dlho základom pre stanovenie miery výberu. Toto pravidlo nariaďuje, aby ste vybrali 4% svojich úspor v prvom roku odchodu do dôchodku a potom v budúcnosti vybrali tú istú sumu upravenú o infláciu. Teoreticky by malo vtáčie hniezdo v takomto pomere trvať 30 rokov. (Upozornenia nájdete v časti Prečo pravidlo 4% už pre dôchodcov nefunguje .)

Ak však potrebujete, aby vaše úspory vydržali ďalšie desaťročie alebo dlhšie, pravidlo 4% nemusí byť realistické. Namiesto toho môžete zvážiť zníženie miery výberu na 3, 5% alebo 3%. Povedzme napríklad, že odchádzate do dôchodku na 50 rokov s uloženými 1, 5 miliónmi dolárov a vyberiete si miernu alokáciu aktív. Ak budete žiť ďalších 40 rokov, vaša počiatočná miera výberu bude 3, 2%, čo umožní počiatočnú mesačnú distribúciu 4 000 dolárov. Ak by ste čakali na odchod do dôchodku 55 rokov, tieto čísla by sa upravili na 3, 4% a 4 250 dolárov, v danom poradí.

Vedieť, s čím musíte mesačne a ročne spolupracovať, vám môže pomôcť vylepšiť rozpočet. Ak spustíte čísla a vaše odhadované výbery nebudú stačiť na pokrytie vašich výdavkov, musíte buď nájsť spôsob, ako znížiť svoje životné náklady, alebo posunúť dátum predčasného odchodu do dôchodku, aby sa váš príjem zosúladil s vašimi výdavky.

Naplánujte si lekárske náklady

Seniori sa môžu prihlásiť na poistenie Medicare počnúc tromi mesiacmi pred dosiahnutím veku 65 rokov. Ak pred tým odídete do dôchodku, ste zodpovední za udržiavanie svojho zdravotného poistenia, až kým sa nezačne kopať Medicare. Náklady môžu byť nízke, ak ste relatívne zdravé a všetko, čo platíte, je mesačná prémia, ale ak sa u vás objavia vážne zdravotné problémy, môžu sa náklady na hotovosť prudko zvýšiť. (Súvisiace čítanie nájdete v časti „Najlepšie 3 možnosti zdravotného poistenia, ak ste predčasne odišli do dôchodku“)

Podľa HealthView Services (HVS), 65-ročný pár, ktorý má Medicare, ako aj doplnkové poistné zmluvy, môžu počas zostávajúcej životnosti očakávať, že utratia 404 253 dolárov na zdravotnú starostlivosť (vrátane nákladov na odplatu, ako sú odpočítateľné položky a copays). Náklady naďalej rastú: 55-ročný pár dnes môže očakávať, že po odchode do dôchodku do 10 rokov strávi 498 962 dolárov, čo je takmer o 25% viac.

Vkladanie peňazí na zdravotný sporiaci účet (HSA), keď stále pracujete, je jedným zo spôsobov, ako sa pripraviť na budúce lekárske výdavky, ak plánujete odísť do dôchodku skôr. „Pracujúci ľudia by mali, pokiaľ je to možné, odvádzať daňovo odpočítateľné príspevky svojim HSA a nechať peniaze rásť bez dane. Investujte peniaze na akciový trh, “hovorí Louis Kokernak CFA, CFP, majiteľ Haven Financial Advisors, Austin, Texas. Výbery sú oslobodené od dane, ak sa používajú na úhradu výdavkov na zdravotnú starostlivosť. Akonáhle dosiahnete 65 rokov, môžete z akéhokoľvek dôvodu bez akýchkoľvek sankcií vytiahnuť peniaze z HSA. Stále však budete platiť dane z distribúcie.

Možno budete chcieť premýšľať aj o investovaní do poistenia dlhodobej starostlivosti, ktoré vám zabráni v tom, aby ste museli investovať svoje prostriedky, aby ste sa kvalifikovali na Medicaid, ak budete potrebovať domácu starostlivosť o domácnosť. (Viac informácií nájdete v časti Medicaid verzus Poistenie dlhodobej starostlivosti .)

Časovanie vašich platieb sociálneho zabezpečenia

Ako už bolo spomenuté vyššie, plný vek odchodu do dôchodku je 66 alebo 67 rokov, ak ste sa narodili v roku 1943 alebo neskôr, ale dávky sociálneho zabezpečenia môžete začať poberať už v 62 rokoch. Môže to byť lákavé, ak sa obávate, že vaše úspory sa môžu začať znižovať skoro odchod do dôchodku, ale je tu háčik. Ak začnete so sociálnym zabezpečením čoskoro, znižuje sa vám výška dávok. Naopak, čakanie na uplatnenie zvýši vašu dávku.

Ak je napríklad váš plný vek odchodu do dôchodku napríklad 67 rokov, ale začnete so sociálnym zabezpečením na 62 rokov, dostanete 70% dávok, na ktoré máte nárok. Ak však budete čakať do 70. roku veku, získate 124% z dávky. Ak odchádzate do dôchodku predčasne, výhody na čísle 62 môžu pomôcť vašim úsporám ísť ďalej, ale ak si môžete dovoliť odložiť ich, získate viac peňazí. Matematika pri podávaní žiadosti skôr alebo neskôr uľahčuje rozhodovanie o tom, kedy bude najlepší čas na získanie výhod. Tipy, kedy požiadať o sociálne zabezpečenie, vám poskytujú ďalšie podrobnosti o stratégiách, ktoré treba vyšetriť.

Zrátané a podčiarknuté

Dosiahnutie úspechu predčasného odchodu do dôchodku znamená pozerať sa na jeho finančné aspekty z trochu odlišnej perspektívy. Čím je výhľad na odchod do dôchodku dlhší, tým dôležitejšie je mať cestovnú mapu, ako miniete to, čo ste ušetrili.

„Kontrolný zoznam pred odchodom do dôchodku vyžaduje podrobný plán výdavkov, inak pravdepodobne prežijete svoje úspory, “ hovorí Eric Flaten, zakladateľ a senior poradca ePersonal Financial, Bellevue, Wash. „Sledujte svoje výdavky online pomocou nástroja na sledovanie výdavkov. Vďaka tomu sú vaše každodenné výdavky doslova na dosah ruky pomocou smartfónu alebo tabletu. “

Zníženie rozpočtu, faktoring v lekárskej starostlivosti a účtovníctvo sociálneho zabezpečenia vám môžu pomôcť zabrániť tomu, aby ste sa rozpadli.