Priemerný zostatok
Priemerný nesplatený zostatok je nesplatený úrokový zostatok úveru alebo portfólia úverov spriemerovaný za časové obdobie, zvyčajne jeden mesiac. Priemerný nevyrovnaný zostatok sa vzťahuje aj na všetky pohľadávky, splátky, revolvingové alebo kreditné karty, z ktorých sa účtujú úroky.
Môže to byť v rozpore s priemerným inkasovaným zostatkom, ktorý predstavuje tú časť pôžičky, ktorá bola splatená za rovnaké obdobie.
Pretože nevyrovnaný zostatok je priemerom, časové obdobie, počas ktorého sa priemer vypočítava, ovplyvní výšku zostatku.
Pochopenie priemerného zostatku
Priemerný zostatok na kreditných kartách a pôžičkách je faktorom kreditného skóre spotrebiteľa. Priemerné zostatky sa vykazujú úverovým agentúram mesačne na aktívnych účtoch spolu so všetkými sumami, ktoré sú po termíne splatnosti. Neuhradené zostatky úverov bez revolvingového úveru sa znížia mesačne s plánovanými platbami, zatiaľ čo zostatky revolvingových dlhov sa líšia v závislosti od použitia zo strany držiteľa kreditnej karty.
Priemer sa najčastejšie počíta na dennej alebo mesačnej báze. Priemerný denný zostatok pripočíta nedoplatky na konci každého dňa v danom časovom období a delí sumu počtom kalendárnych dní v danom období. Priemerný mesačný zostatok uzatvára konečný zostatok na konci každého dňa a delí ho počtom kalendárnych dní v mesiaci. Jednoduchý priemerný zostatok medzi dátumom začiatku a konca sa vypočíta vydelením počiatočného zostatku plus konečného zostatku dvoma.
Kľúčové jedlá
- Priemerný nevyrovnaný zostatok sa vzťahuje na nesplatenú časť akéhokoľvek obdobia, splátky, revolvingového dlhu alebo dlhu na kreditnej karte, za ktoré sa účtujú úroky.
- Priemery sa najčastejšie počítajú denne alebo mesačne ako jednoduchý priemer medzi dátumami začiatku a konca.
- Poskytovatelia úverov nahlasujú neviazané zostatky každý mesiac agentúram poskytujúcim informácie o úvere a môžu ovplyvniť vaše kreditné skóre.
Úroky z priemerných zostatkov
Mnoho spoločností vydávajúcich kreditné karty používa metódu priemerného denného zostatku na výpočet mesačného úroku z kreditnej karty. Používatelia kreditných kariet zhromažďujú neuhradené zostatky, keď nakupujú počas celého mesiaca. Metóda priemerného denného zostatku umožňuje spoločnosti, ktorá vydáva kreditné karty, účtovať mierne vyšší úrok, ktorý zohľadňuje zostatky držiteľa karty počas mesiaca, a nie iba v deň uzávierky.
Pri výpočtoch priemerných denných neuhradených zostatkov pripočíta spoločnosť vydávajúca kreditné karty neuhradené zostatky za každý deň v mesačnom fakturačnom cykle a vydelí ich počtom dní. Denná pravidelná úroková sadzba sa tiež počíta a účtuje podľa počtu dní v fakturačnom cykle, aby sa dospelo k celkovému mesačnému úroku.
Niektoré kreditné karty môžu vo svojom výpise z kreditnej karty poskytnúť podrobnosti o priemernom zostatku. Ak je to stanovené, bude to zvyčajne priemerný denný zostatok počas fakturačného cyklu.
Faktory úverového skóre
Poskytovatelia úverov vykazujú nesplatené zostatky každý mesiac agentúram poskytujúcim informácie o úvere. Emitenti úveru zvyčajne vykazujú celkový nesplatený zostatok dlžníka v čase poskytnutia správy. Niektorí emitenti úverov môžu vykazovať nevyrovnané zostatky v čase, keď sa vydáva výkaz, zatiaľ čo iní sa rozhodnú vykazovať údaje v konkrétny deň každý mesiac. Zostatky sa vykazujú pri všetkých typoch revolvingových a nerevolvingových dlhov. S neuhradenými zostatkami vydávajú emitenti úverov aj omeškané platby začínajúce s oneskorením 60 dní.
Včasnosť platieb a zostatky sú dva faktory, ktoré ovplyvňujú kreditné skóre dlžníka. Odborníci tvrdia, že dlžníci by sa mali snažiť udržiavať svoje celkové neuhradené zostatky pod 40%. Dlžníci, ktorí používajú viac ako 40% z celkového dostupného dlhu, môžu ľahko zlepšiť svoje kreditné skóre z mesiaca na mesiac uskutočnením väčších platieb, ktoré znižujú ich celkový zostatok. Keď sa celkový zostatok zníži, kreditné skóre dlžníka sa zvýši. Včasnosť však nie je tak jednoduchá na zlepšenie, pretože delikventné platby sú faktorom, ktorý môže zostať v úverovej správe tri až päť rokov.