Čo je termínované poistenie?

Termínované poistenie je druh životného poistenia, ktorý poskytuje poistné krytie na určité časové obdobie alebo na určité „obdobie“ rokov. Ak poistenec zomrie počas obdobia stanoveného v poistnej zmluve a poistka je aktívna alebo platná, bude vyplácaná dávka pri úmrtí.

Termínované poistenie je spočiatku oveľa lacnejšie v porovnaní s trvalým životným poistením. Na rozdiel od väčšiny typov trvalého poistenia nemá termínované poistenie žiadnu peňažnú hodnotu. Inými slovami, jedinou hodnotou je zaručená výhoda z úmrtia vyplývajúca z tejto politiky.

Pochopenie termínovaného poistenia

K dispozícii sú rôzne typy termínovaných poistných zmlúv. Mnoho poistných zmlúv ponúka poistné na úrovni poistného počas doby platnosti poistného, ​​napríklad desať, 20 alebo 30 rokov. Tieto politiky sa často označujú ako „termíny na úrovni“. Poistné predstavuje špecifické náklady, ktoré sú zvyčajne mesačné a ktoré poisťovacie spoločnosti účtujú poistencom, aby poskytli výhody, ktoré sú súčasťou poistnej zmluvy.

Poistné vypočítava poistné na základe zdravotného stavu, veku a očakávanej dĺžky života jednotlivca. V závislosti od zvolenej politiky môže byť potrebné lekárske vyšetrenie, ktoré preskúma zdravotný stav a rodinnú anamnézu danej osoby.

Poistné je pevne stanovené a vypláca sa po celú dobu jeho trvania. Ak poistník zomrel pred uplynutím platnosti poistnej zmluvy, poisťovňa vyplatí nominálnu hodnotu poistnej zmluvy. Ak lehota uplynie a potom jednotlivca zomrie, nebude pokrytie ani výplata. Poistníci však môžu poistenie predĺžiť alebo obnoviť, ale nové mesačné poistné bude vychádzať z veku a zdravotného stavu osoby v čase obnovenia. V dôsledku toho by mohlo byť poistné vyššie za obnovenú politiku v porovnaní s pôvodnou politikou, ktorá sa začala, keď bola jednotlivec mladší.

Poistné sa môže pohybovať v závislosti od veku a výšky výplaty. Napríklad 30-ročná politika s výplatou 250 000 dolárov sa môže pohybovať od 15 dolárov mesačne pre osobu v ich dvadsiatych rokoch až po menej ako 60 dolárov mesačne pre niekoho z 50 rokov. Každá poisťovňa môže mať samozrejme rôzne sadzby v závislosti od zdravotného stavu poistenca, histórie fajčenia a ďalších faktorov.

Kľúčové jedlá

• Termínované poistenie je druh životného poistenia, ktorý poskytuje poistné krytie na určité časové obdobie alebo na určité „obdobie“ rokov.
• Ak poistenec zomrie počas obdobia stanoveného v poistnej zmluve a politika je aktívna, bude vyplácaná dávka pri úmrtí.
• Mnoho termínových poistiek ponúka poistné na úrovni trvania poistného.
• Ostatné termínové zmluvy ponúkajú v priebehu času klesajúce alebo zvyšujúce sa výhody, ako aj možnosť prevodu z termínovaného na trvalé poistenie.

Druhy termínovaného poistenia

Okrem úrovní termínovaných poistných zmlúv, ktoré sme doteraz načrtli, existujú rôzne typy termínovaného poistenia. Každá poistka má svoje výhody a nevýhody v závislosti od potrieb poistníka.

Premeniteľné obdobie

Premeniteľné životné poistenie umožňuje, aby sa poistné obdobie, ktoré má obmedzený počet rokov pred uplynutím platnosti, premenilo na celé životné alebo trvalé poistenie. Hlavnou výhodou konvertibilného poistenia je to, že poistník sa nemusí podrobiť lekárskej prehliadke, ani sa nezohľadňujú žiadne zdravotné podmienky, keď sa pojem poistka zmení na trvalé poistenie.

Zvyšujúci sa termín

Niektoré politiky vám umožňujú postupne zvyšovať dávky pri úmrtí. Poistné sa tiež zvyšuje, ale umožňuje poistníkom platiť nižšie poistné hneď na začiatku života, keď majú veľa účtov a výdavkov. Zvyšujúce sa obdobie bráni tomu, aby sa v staršom veku muselo získať ďalšie poistné plnenie, aby sa získala pridaná dávka, ako by to bolo v prípade tradičného termínovaného poistenia.

Hypotekárne obdobie alebo znižujúce sa obdobie

Hypotekárna lehota alebo klesajúca lehota je opakom zvyšujúcej sa doby, pretože výška dávky pri úmrtí sa časom znižuje. Cieľom je vyrovnať pokles termínu výhody so znížením nesplatenej hypotéky poistníka. Myšlienka tejto stratégie spočíva v tom, že ak máte menej hypotekárnych dlhov, nepotrebujete toľko životného poistenia. Napriek tomu, že poistné je menšie ako termínované poistenie, platby poistného zostávajú nemenné, aj keď sa požitok znižuje.

Ročná obnoviteľná

Po uplynutí každého roka sa termín poistenia obnovuje, ale za vyššie poistné, pretože poistník je o rok starší. Výhodou ročného obnoviteľného poistenia je možnosť, že krytie bude schválené každý rok. Vzhľadom na zvýšené náklady v priebehu času to však nemusí byť pre všetkých nákladovo najvýhodnejšie.

Štatistika poradcu

Steve Kobrin, LUTCF
Firma Steven H. Kobrin, LUTCF, Fair Lawn, NJ

Termínované poistenie má dve vlastnosti, vďaka ktorým je atraktívne:

1. Záruka na poistné a pozostalostné dávky v stanovenej výške rokov v závislosti od spoločnosti, veku poisteného a iných faktorov.
2. V rámci politiky neexistuje možnosť akumulácie hotovosti. Nemôžete zaplatiť ďalšiu prémiu, aby ste získali ďalšiu výhodu. Do pravidiel nemôžete prevádzať peniaze z iných účtov. Dopravca nebude na váš účet vyplácať dividendy ani úroky.

Tento produkt je ideálny na to, aby ste sa pokryli pre jednu potrebu a na určitý čas. Príkladom je odškodnenie hypotéky alebo podnikateľského úveru.

Kicker je, že ak prežijete tento čas a stále potrebujete poistenie, cena termínovaného poistenia sa po záručnej dobe zvyčajne astronomicky zvýši.