Čo je to hypotekárna spoločnosť?

Hypotekárna spoločnosť je spoločnosť zaoberajúca sa obchodom, ktorý poskytuje a / alebo financuje hypotéky na obytné alebo komerčné nehnuteľnosti. Hypotekárna spoločnosť je často iba pôvodcom pôžičky; predáva sa potenciálnym dlžníkom a žiada si financovanie od jednej z niekoľkých klientskych finančných inštitúcií, ktoré poskytujú kapitál pre samotnú hypotéku.

To je sčasti dôvod, prečo mnoho hypotekárnych spoločností skrachovalo počas hypotekárnej krízy v rokoch 2007-2008. Pretože nefinancovali väčšinu pôžičiek, mali len málo vlastných aktív, a keď trhy s nehnuteľnosťami ustali, ich peňažné toky sa rýchlo odparili.

Hypotekárni veritelia zvyčajne ponúkajú portfólio hypoték pre potenciálnych kupcov nehnuteľností vrátane hypotekárnych úverových liniek s fixnou úrokovou sadzbou, s nastaviteľnou úrokovou sadzbou, FHA, VA, armády, jumbos, refinancovania a vlastného kapitálu (HELOC).

Zákon o rovnakých úverových príležitostiach zakazuje úverovú diskrimináciu na základe veku, rasy, farby pleti, náboženstva, národného pôvodu, pohlavia, rodinného stavu alebo preto, že dostanete pomoc verejnosti. Je tiež nezákonné, aby vám veritelia odrádzali od uplatňovania alebo ukladania rôznych podmienok z dôvodu týchto faktorov.

Nakoniec zakazuje poskytovateľom pôžičiek odmietnuť hypotéky dôchodcom, ak sú splnené všetky štandardné kritériá - veci ako kreditné skóre, výška zálohy, likvidné prostriedky a pomer dlhu k príjmu. Aj keď nie je jasné, ako dlho bude tento trend pokračovať, z pozitívnych ekonomických údajov vyplýva, že v blízkej budúcnosti môžu mať občania domov úžitok z nízkych hypotekárnych úrokových sadzieb.

Veľké tri pre hypotéky

Tu sú traja hlavní národní hráči na hypotekárnej scéne.

Wells Fargo & Company

Wells Fargo so sídlom v San Franciscu (NYSE: WFC) je v hypotekárnom priemysle medzinárodne uznávaným názvom, napriek tomu v roku 2018 musela zaplatiť pokutu viac ako 2 miliardy dolárov, aby sa mohla vyrovnať s americkým ministerstvom spravodlivosti. Wall Street Journal informoval, že táto pokuta bola „za predaj toxických cenných papierov krytých hypotékou v čase pred finančnou krízou“.

Aj keď spoločnosť Wells Fargo & Co. zápasila s vážnosťou vyšetrovania, ktoré sa datuje pred viac ako desiatimi rokmi, zostáva v hypotekárnom priemysle solídnym hráčom.

Kľúčové jedlá

• Niektoré hypotekárne spoločnosti ponúkajú hypotekárne služby na kľúč vrátane vzniku, financovania a servisu hypoték.
• Niektorí poskytovatelia hypotekárnych úverov ponúkajú kreatívne a neoficiálne pôžičky, ako sú poplatky za založenie alebo pôžičky pre tých, ktorí majú menej ako hviezdny úver.
• Medzi faktory, ktoré odlišujú jednu hypotekárnu spoločnosť od druhej, patria vzťahy s financujúcimi bankami, ponúkané produkty a interné štandardy upisovania.
• Aplikáciu hypotéky je možné vyplniť úplne online, napríklad v prípade hypotéky Rocket Hypotéka, aj keď niektorí zákazníci uprednostňujú priame stretnutia s ponukou pôžičky v banke.

Wells Fargo ponúka obvyklú ponuku hypotekárnych produktov - pevné, nastaviteľné, FHA, VA, vojenské, jumbos, refinančné a úverové linky vlastného kapitálu (HELOC) - ako aj nevyhovujúce úvery so špeciálnymi funkciami pre kupujúcich vysoko - hodnoty vlastnosti.

Napríklad jumbo pôžičky spoločnosti WFC obsahujú flexibilné možnosti odkúpenia, ktoré zákazníkom umožňujú uskutočňovať nižšie platby počas prvých rokov hypotéky. Ostatné produkty umožňujú zákazníkom kombinovať hypotéky s pôžičkami na vlastný kapitál. Jeho online platforma bola nedávno inovovaná, aby sa zlepšili jej možnosti spracovania, a teraz môžete požiadať a sledovať svoju žiadosť o pôžičku online z počítača, smartfónu alebo tabletu.

Webová stránka spoločnosti obsahuje značné množstvo vzdelávacích materiálov, ktoré vám pomôžu dozvedieť sa viac o hypotekárnych možnostiach, navyše môžete porovnávať sadzby a možnosti pôžičiek a vypočítať svoje platby. Aj keď sa veľká časť žiadosti robí online, ponúkajú vám domáceho hypotekárneho poradcu, ktorý vám v tomto procese pomôže.

Bank of America Corporation

Bank of America (NYSE: BAC) je známa svojimi kreatívnymi spôsobmi marketingu nových hypotekárnych produktov. Napríklad v máji 2019 spoločnosť oznámila nový, ale obmedzený program poskytovania hypoték bez poplatkov za založenie. Bank of American ďalej ponúka hypotéku „Cenovo dostupné riešenie úverového riešenia“, čo je podľa spoločnosti pôžička s pevnou úrokovou sadzbou pre dlžníkov s nízkymi a strednými príjmami. V prípade tejto hypotéky sa banka Bank of America pozerá nad rámec tradičných metód kreditného hodnotenia a hodnotí žiadateľov, ktorí preukážu zodpovednosť na základe iných kritérií, ako je história platieb za prenájom a história platieb v telocvični.

V porovnaní s pôžičkami FHA 3% verzia produktu Bank of America nevyžaduje, aby dlžníci platili za súkromné ​​hypotekárne poistenie. Banka Bank of America poskytla pred rokom viac ako 46, 6 miliárd dolárov na úvery na bývanie, čím sa zaradila medzi 10 najväčších hypotekárnych veriteľov.

Cooper Group Inc.

Pán Cooper (predtým Nationstar Mortgage Holdings, Inc.) je poskytovateľ a správca hypotekárnych úverov so sídlom v Coppell v Texase. Podľa spoločnosti má približne 8 500 zamestnancov a je jedným z najväčších nebankových poskytovateľov úverov v Spojených štátoch. Podľa internetovej stránky spoločnosti má od roku 2019 3, 8 milióna zákazníkov a má pôžičky vo výške 21, 8 miliárd.

Veriteľ ponúka dlžníkom rozmanitú škálu možností hypotekárnych produktov, vrátane FHA, VA a Fannie Mae, USDA a jumbo pôžičiek. Držitelia hypotéky ponúka aj kreditnú kartu s odmenami, ktorá im umožňuje uplatniť body na svojho príkazcu.

TD Bank

Medzi inštitúcie, ktoré sa zaoberajú maltou, sa často cituje napríklad TD Bank, ktorá ponúka množstvo hypotekárnych produktov vrátane fixnej ​​sadzby, nastaviteľnej sadzby, jumbos a štátnych pôžičiek, plus svoju vlastnú hypotéku TD Right Step pre kupujúcich, ktorí sa stretávajú požiadavky na nízky až stredný príjem (alebo ak sa kupovaná nehnuteľnosť nachádza v oblasti s nízkym až stredným príjmom). Ak chcete získať predkvalifikáciu, môžete zavolať hypotekárnemu poradcovi TD Bank alebo navštíviť TD Bank vo vašom okolí (mnohé majú predĺžené hodiny a sú otvorené v sobotu a nedeľu).

Na začatie vašej aplikácie budete potrebovať podpísanú kúpnu a predajnú zmluvu. Po jej odoslaní spoločnosť TD Bank tvrdí, že sa k vám vráti s ďalšími krokmi do 24 hodín a do troch pracovných dní od získania vašich konečných nákladov bude mať odhad pôžičky. odoslaním žiadosti.

Poskytovatelia hypoték online

Ako už bolo uvedené v prípade Wells Fargo, mnoho bánk ponúka proces prihlásenia online. Ak však budete pohodlne ísť úplne digitálne, existuje niekoľko webových hypotekárnych veriteľov. Zástancovia tvrdia, že im chýbajú režijné náklady.

Quicken Úvery

Quicken Loans je pôžička založená na Detroite, ktorá sa vďaka pôsobivému úsiliu o značku stala domácnosťou. Spoločnosť je známa konkurenčnými cenami a niekoľkými jedinečnými hypotekárnymi produktmi, ktoré jej konkurenti neponúkajú. Podľa publikácie National Mortgage News, publikácie, ktorá zhromažďuje štvrťročné rebríčky pre hypotekárny priemysel, ponúka hypotéky v každom štáte v celej krajine a je to jeden z najväčších online retailových hypotekárnych veriteľov.

Medzi jej ponuky hypotekárnych produktov patria fixná úroková sadzba, nastaviteľná úroková sadzba, FHA, jumbo, VA, reverzná hypotéka a VÁŠ hypotéka - čo ponúka podmienky splácania, ktoré môžete prispôsobiť nad rámec obvyklých 15- a 30-ročných hypoték poskytovaných väčšinou spoločností. Môžete si vybrať ľubovoľnú dobu pôžičky od 8 do 30 rokov (v jednoročných prírastkoch) a získať pevnú úrokovú sadzbu.

To môže byť obzvlášť výhodné pre tých, ktorí refinancujú hypotéku: Ak máte napríklad povedzme 23 rokov na vašej súčasnej pôžičke a chcete ju refinancovať, ale nechcete si vynulovať svoj termín na 30 rokov alebo si vziať 15-ročnú pôžičku (ktorá prinesie vyššie mesačné platby), môžete získať pôžičku na 23 rokov, čím si zachováte svoje existujúce obdobie, ale za lepšie ceny.

Quicken tiež ponúka hypotéku na rakety. Všetko od počiatočnej žiadosti a kontroly kreditu po naplánovanie domáceho hodnotenia sa vykonáva online. (Ak vás uviaznu na ceste, stále máte možnosť zavolať na bezplatné číslo a hovoriť so živým úverovým dôstojníkom.) Je to úplne online proces, ktorý vám umožní, aby ste boli v priebehu niekoľkých minút schválení pre váš domáci nákup. Cieľom spoločnosti je uzavrieť väčšinu svojich pôžičiek do 30 dní a má rating A + u Better Business Bureau (BBB).

Garantovaná sadzba

Garantovaná sadzba ponúka online proces žiadosti o hypotéku, ktorý je podobný hypotéke Quicken Loans 'Rocket Hypotéka. Dokonca si môžete vyplniť svoju pôvodnú žiadosť a zobraziť svoje kreditné skóre pomocou troch hlavných kancelárií zadarmo, a to všetko na vašom smartfóne. Na základe toho, na čo váš kredit spĺňa podmienky, vám mobilná aplikácia umožňuje vybrať štruktúru úrokových sadzieb a poplatkov a v prípade zvýšenia sadzieb ich uzamknúť na začiatku.

Vo väčšine prípadov máte možnosť zaplatiť vyšší počiatočný poplatok za získanie nižšej úrokovej sadzby, alebo môžete zaplatiť nižší poplatok, niekedy dokonca bez poplatku, a zvoliť vyššiu sadzbu. (Všeobecným pravidlom je, že čím dlhšie plánujete hypotéku, tým viac by ste mali platiť vopred za nižšiu úrokovú sadzbu, pretože v priebehu času platíte menej úrokových výhod. Zaručená sadzba od roku 2019 bola ohodnotená ako A - spoločnosť Better Business Bureau a získala väčšinu päťhviezdičkových recenzií na webových stránkach o financovaní a nehnuteľnostiach, ako napríklad Bankrate.com a Zillow.com.

loanDepot

LoanDepot je priamy hypotekárny veriteľ, čo znamená, že spoločnosť sama poskytuje finančné prostriedky na uzavretie, a nie iba ako sprostredkovateľ, ktorý poskytuje pôžičku tretej strane. Je tu ešte jedna osoba, ktorá musí byť zaplatená, čo často znamená lepšie riešenie. Okrem konkurenčných sadzieb ponúka úverDepot možnosť získať cenovú ponuku na svojej webovej stránke v priebehu niekoľkých sekúnd. Spoločnosť uplatňuje politiku bez riadenia, ktorá zakazuje ponuky pôžičiek, aby sa pokúšali rozprávať dlžníkov s iným typom pôžičky, aby získali väčšiu kontrolu provízií. Spoločnosť je od júla 2019 ohodnotená spoločnosťou Better Business Bureau ako A-plus.

V dobe, keď byrokracia a byrokracia predĺžili hypotekárny proces dlhšie, ako si väčšina spotrebiteľov myslí, že sú potrebné, sú rýchle uzávierky veľkým predajným miestom pre pôžičkuDepot. Okrem toho politika spoločnosti „bez riadenia“ sľubuje, že žiadny úverový referent sa vás nikdy nebude snažiť nasmerovať na inú pôžičku, ako je pôžička, ktorú chcete, aby získal vyššiu províziu. Aj keď ste v posledných rokoch mali nejaké ťažké časy alebo sklzy so svojimi bankovkami, nemusí byť hypotéka z úveruDepot mimo dosahu: Spoločnosť ponúka zákazníkom certifikáty s kreditným skóre už 580.

Spodný riadok

Identifikácia najväčších hypotekárnych spoločností je ľahká, ale kto sú najlepšie hypotekárne spoločnosti? Do istej miery to závisí od toho, ako potencionálny vlastník domu rád pracuje.

Mnoho ľudí uprednostňuje hypotekárny proces osobne, a nie telefonicky alebo cez internet. Pre niektorých môže byť ľahšie klásť otázky, keď čelia veriteľovi - a navyše to môže znamenať viac personalizované služby.

Ak to znie ako vy, dobrým miestom na začatie je vaša miestna banka, v ktorej už máte účty. Ľudia z vás už vás poznajú a vážia si vaše podnikanie - obaja vám môžu pomôcť urýchliť proces a zaistiť, aby ste pred zatvorením nezostali vysoké a suché dni.