Na čo sa poistenie domácnosti vzťahuje a na čo sa nevzťahuje

Poistenie každého majiteľa domu je iné. Správne pochopenie toho, čo je zahrnuté, si vyžaduje, aby majiteľ domu položil veľa otázok a prečítal si drobné písmo o svojej poistnej zmluve. Aj keď existujú rozdiely medzi poistnými zmluvami, existujú určité veci, ktoré majú takmer všetky poistné zmluvy spoločné.

Na čo sa poistenie domácnosti vzťahuje

Poistenie majiteľa domu zvyčajne pokrýva širokú škálu možných škôd. Vaše skutočné obydlie by malo byť zakryté, ako aj niektoré ďalšie stavby na pozemku, ako je garáž, plot, príjazdová cesta alebo prístrešok. Ak však podnikáte na svojom pozemku v samostatnej štruktúre, spravidla sa na toto poistenie nevzťahuje.

Vo vašich zásadách sa zvyčajne započítava aj osobný majetok. Toto sa niekedy nazýva poistenie obsahu. Rozsah krytia osobného majetku môže byť obmedzený na určité typy predmetov s vysokou hodnotou, ako sú šperky alebo umelecké diela, pokiaľ sa pre tieto položky nezakúpia ďalšie položky.

Náklady na výmenu verzus reálna hodnota

Nie všetky poistné zmluvy ponúkajú majiteľom domov náklady na výmenu nehnuteľnosti. Nákup krytia náhradných nákladov pomáha preklenúť priepasť spôsobenú infláciou a stratou hodnoty, keď už položky nehnuteľností nie sú nové. V opačnom prípade bude pohľadávka ohodnotená v trhovej hodnote.

Keďže niektoré položky sa rýchlo odpisujú, znamená to, že z nároku na náhradu položiek, ktoré boli stratené alebo poškodené, nemusíte mať dostatok peňazí. Pokrytie nákladov na nahradenie vám umožní nahradiť stratené položky podobnými položkami. Ak je pre vás toto pokrytie dôležité, mali by ste si byť istí, že týmto spôsobom bude pokrytý váš domáci aj osobný majetok.

Pokrytie vozidla

Väčšina poistení majiteľa domu zahŕňa krytie osobných vecí a samostatnú štruktúru vášho majetku, ale čo sa stane, ak sa vaše auto rozbije, keď je na vašom majetku? V takomto prípade môže byť rozdiel medzi poistením vášho domu a poistením vozidla trochu rozmazaný.

Mnoho poistení majiteľov domov zabezpečí určité krytie osobných vecí, ktoré boli ukradnuté z vášho auta, ale toto sa môže vzťahovať aj na komplexnejšie poistné zmluvy. Poisťovacie spoločnosti môžu tiež obmedziť krytie dostupné prostredníctvom vašej politiky, ak boli odcudzené veci zakúpené výlučne na použitie vo vozidle.

Pokrytie prírodnými katastrofami

Poistná zmluva vášho vlastníka domu zvyčajne pokrýva celý rad prírodných katastrof, hoci nie všetky. Ak žijete v určitých regiónoch, mali by ste si byť istí, že sa pýtate na veci ako tornádo alebo poistenie zemetrasenia. Typické inklúzie pre prírodné katastrofy však zahŕňajú blesky, víchricu a krupobitie.

Súčasťou vašej politiky môže byť aj krytie za škody spôsobené dymom alebo škody spôsobené padajúcimi predmetmi. Poistenie sa zvyčajne netýka zemetrasení a iných prirodzených pohybov Zeme, hoci na pokrytie týchto druhov udalostí si môžete zakúpiť samostatné poistenie.

Protipožiarne pokrytie

Požiare v domácnosti sú jednou z najbežnejších príčin poškodenia domov a takmer každá poistka majiteľa domu kryje škody spôsobené požiarom. V prípade úplného zničenia domu v dôsledku požiaru pokrývajú väčšinu štandardných poistných zmlúv aj náklady na dodatočné životné náklady, napríklad náklady na hotelové pobyty alebo dokonca účty za reštauráciu. (Súvisiace informácie nájdete v časti Pochopenie poistnej zmluvy .)

vandalstva

Na vandalizmus sa vo všeobecnosti vzťahuje politika zameraná na všetky riziká, pokiaľ to nie je osobitne vylúčené. Pokrytie vandalizmom sa vzťahuje na neobsadené domy, ale nie na neobsadené domy po určitom čase. Neobývaný dom stále obsahuje osobný majetok vlastníka poistky, ale vlastník nehnuteľnosti chýba.

Na uvoľnenie musí byť domov prázdny a bez osobného majetku majiteľa. Príkladom toho by bolo, keby ste predávali svoj dom a presťahovali sa, pričom by ste vzali so sebou všetok svoj osobný majetok. Po určitom časovom období sa na vašu politiku už nebude vzťahovať vandalizmus.

záplava

Záplavy sú takmer rovnaké ako zemetrasenia, pokiaľ ide o poistenie majiteľa domu. Záplavy typu flash a dokonca aj zálohy kanálov nie sú všeobecne pokryté základnými zásadami, aj keď môžete požiadať svoju poisťovňu o doplnenie poistného krytia, najmä ak žijete v oblasti, ktorá je náchylná na povodne. (Súvisiace čítanie nájdete v časti: Pochopenie povodňového poistenia vyžadovaného veriteľom .)

Zranenie

Poistenie väčšiny vlastníkov domu zahŕňa krytie zranení osôb, ktoré utrpeli na vašom majetku, za ktoré ste zodpovední. Môže to zahŕňať niečo ako niekto, kto pošmykne na kúsok ľadu, ktorý je na vašej prednej chôdzi, alebo spadne v dôsledku zlomeného kroku na verande.

Toto pokrytie je zvyčajne obmedzené na určitú hodnotu v dolároch, takže určite chcete vedieť, koľko máte pokrytia a čo presne obsahuje. Dáždnikové poistenie môže poskytnúť ďalšie krytie úrazu, ak si myslíte, že ho potrebujete.

spoluúčasťou

Odpočítateľná suma je suma, ktorú musí poistený zaplatiť pri uplatnení nároku. Svoje poistné náklady môžete znížiť zvýšením sumy odpočítateľnej sumy, čo znamená, že budete musieť zaplatiť viac, ak budete mať niekedy incident, ktorý si vyžaduje uplatnenie nároku. Majte na pamäti, že mnohí poskytovatelia hypoték vyžadujú, aby majitelia domov vykonávali na svojom majetku určité množstvo poistenia so spoluúčasťou, ktorá je pod stanoveným limitom.

Skôr ako sa rozhodnete pre najnižšiu možnú sadzbu s najvyššou možnou odpočítateľnou hodnotou, obráťte sa na svojho poskytovateľa hypotéky. Mohlo by byť lákavé ísť za nižšiu sadzbu, ale ak niekedy budete musieť podať žiadosť o poistenie, môžete ju ľutovať, ak ste zodpovední za odpočítateľnú sumu 10 000 dolárov.

Spodný riadok

Nemusí to vyzerať ako zvlášť zaujímavý materiál na čítanie, ale je lepšie si urobiť čas na dôkladné pochopenie toho, čo vaša poistná zmluva pokrýva, než byť zaseknutý v situácii, keď si nie ste istí, kedy ju skutočne potrebujete. Spýtajte sa svojich priateľov a rodiny na druh poistenia, ktoré majú, a na čo sa vzťahuje. To vám môže pomôcť určiť, či skutočne potrebujete poistenie proti povodniam alebo zemetraseniu a aký druh odpočítateľnosti je normálny.

Nezabudnite sa opýtať svojho agenta, či potrebujete ďalšie pokrytie, aby ste pokryli svoj pôvodný obraz Van Gogha alebo obrovský diamantový prsteň. Na konci dňa by si zadanie domácich úloh pred zakúpením politiky mohlo naozaj vyplatiť, ak ste niekedy uviazli v nešťastnej situácii, keď sa skutočne potrebujete spoľahnúť na poistenie majiteľa domu.

(Súvisiace čítanie nájdete v: Sprievodca poistením majiteľa domu: Prehľad pre začiatočníkov.)