Mám dostať kreditnú kartu?
Získanie kreditnej karty je niečo ako obrad pasáže. Neexistuje nič, z čoho by ste sa cítili viac dospelí, než keď sa budete kopať do peňaženky a vytiahnete kúsok plastu s vlastným menom.
Je však otvorenie účtu nad rámec prchavého momentu úspechu skutočne dobrý nápad? To záleží na tom, ako ju používate a či karta, ktorú dostanete, vyhovuje vašim konkrétnym potrebám. Pretože sa veľa spotrebiteľov tvrdo naučilo, je to rozhodnutie, ktoré môže mať dlhodobé následky. Na druhú stranu, zvládnite to správne a je to dôležitý krok pri začatí budovania dobrej úverovej histórie, ktorá vás nakoniec kvalifikuje za najlepšie sadzby na pôžičky na autá, hypotéky a mnoho ďalších finančných nástrojov, ktoré budete potrebovať.
Pred registráciou sa uistite, že rozumiete tomu, do čoho prichádzate. Tu sú niektoré z dôsledkov, ktoré by ste mali zvážiť.
Výhody otvorenia kreditnej karty
Otvorenie kreditnej karty znamená získanie prístupu k revolvingovej úverovej linke od vydávajúcej banky. Na účet sa poskytuje vopred určený úverový limit založený na posúdení vašej úverovej bonity zo strany emitenta. Pokiaľ váš zostatok zostane v rámci tohto limitu, môžete pokračovať v zhromažďovaní poplatkov.
Jeho ďalšia možnosť platby v zadnom vrecku má svoje výhody. Za prvé, budete mať záchrannú sieť pre prípad, že budete čeliť krátkodobej finančnej kríze. Ak máte hotovosť a vaše auto potrebuje novú súpravu bŕzd, môžete jednoducho otvoriť peňaženku a nabiť ju na kartu.
Pretože väčšina účtov kreditných kariet je „nezabezpečená“, majú tendenciu mať vyššie úrokové sadzby ako iné pôžičky.
Aj keď máte na sporiacom účte dostatok finančných prostriedkov, pomocou karty môže byť skvelý spôsob, ako získať odmeny. Niektoré produkty, napríklad hlavná karta Discover, Discover it®, ponúkajú výhody vrátenia peňazí - zvyčajne ako percento z účtovanej sumy. A samozrejme, karty, ktoré poskytujú letecké míle na základe toho, ako míňate, boli dlho obľúbenou možnosťou medzi cestujúcimi na veľké vzdialenosti. V posledných rokoch počet programov odmeňovania vzrástol, pričom banky ponúkajú zľavy na všetko od hotelových pobytov po tovar NFL.
Ak vám vzniknú príležitostné výdavky spojené s prácou - a nemáte kartu vydanú spoločnosťou - mať vyhradenú kartu na tieto výdavky môže byť dar z nebies. Uľahčuje to vedenie záznamov a nemusíte sa kopať do svojich osobných prostriedkov, aby ste si napríklad mohli rezervovať let do iného mesta na stretnutie. Navyše si na svojej osobnej karte ponecháte všetky odmeny, ktoré získate.
Pokiaľ vám zamestnávateľ preplatí prostriedky do termínu splatnosti, nebudeme vám účtovať úroky. Len sa uistite, že jasne rozumiete politike preplácania zamestnávateľa. Posledná vec, ktorú chcete urobiť, je začať platiť za obedové stretnutia, ktoré nie sú pokryté.
Ďalším dôvodom otvorenia prvej karty je začatie budovania kreditnej histórie. Bez rekordných výsledkov budete považovaní za vyššie riziko, keď príde čas, aby ste si vzali auto alebo pôžičku na bývanie.
Kreditné karty každý mesiac nahlásia kreditnej kancelárii vašu platobnú históriu. Ak dokážete pravidelne dosahovať svoje termíny splatnosti, môžete urobiť zázraky pre svoje kreditné skóre. Urobíte to ešte lepšie, ak budete udržiavať svoje kreditné využitie - veľkosť vášho zostatku vo vzťahu k vášmu kreditnému limitu - na pomerne nízkej úrovni. Miera využitia pod 30% pre každý účet sa považuje za ideálnu.
Dĺžka vašej úverovej histórie má priamy vzťah k vášmu kreditnému skóre. Čím dlhšie účet držíte, tým lepšie bude vaše skóre.
Čo riskujete pri otvorení kreditnej karty
Kreditné karty sú spojené so značným potenciálnym rizikom, keďže je pre vás k dispozícii ďalší zdroj finančných prostriedkov. Väčšina kariet je nezabezpečená forma úveru, čo znamená, že váš dlh nie je zálohovaný žiadnou formou kolaterálu. Nakoľko vydavatelia kariet nemôžu uhradiť svoje výdavky, ak nezaplatíte svoj zostatok, majú tendenciu účtovať vyššie úrokové sadzby ako iné pôžičky.
Na tom nezáleží, ak pravidelne platíte celý zostatok od dátumu splatnosti. V takom prípade nebudete platiť úroky, ktoré vás zaujímajú. Od vášho dátumu splatnosti však banka začne posudzovať finančné náklady na základe zostatku, ktorý ste preniesli.
Kľúčové jedlá
● Kreditné karty vám môžu pomôcť zlepšiť vaše kreditné skóre, ale iba ak ich používate zodpovedne.
● Vaša platobná história a výška pôžičky sú dva najväčšie faktory vášho kreditného skóre.
● Zabezpečené kreditné karty sú možnosťou pre dlžníkov so zlou úverovou históriou.
Podľa Federálnej rezervnej banky v St. Louis bola v roku 2018 priemerná úroková miera z kariet takmer 16, 8%. Mladší dlžníci s obmedzenou úverovou históriou a tí, ktorí majú vo svojej správe čiernu značku, však často zaplatia viac ako 20%.
Výsledkom je, že ste mohli zaplatiť veľa peňazí svojej vydávajúcej banke iba v poplatkoch za financovanie. Povedzme, že máte priemerný denný zostatok 3 000 dolárov a na svojej karte máte ročnú percentuálnu mieru 20% (APR). Každý rok vám bude vyplatený úrok 600 USD. Niektoré karty si tiež účtujú paušálny ročný poplatok, ktorý ich ešte zvyšuje.
Vyhnite sa pasci na kreditné karty
V súčasnosti ponúka mnoho spoločností vydávajúcich karty 0% úvodnú sadzbu RPMN, aby nalákala dlžníkov. Môže to znieť ako veľa, ale z dlhodobého hľadiska je váš úverový limit úplne iný. Po skončení propagačného obdobia - zvyčajne medzi deviatimi a 15 mesiacmi - sa začnú účtovať skutočné finančné náklady. Zrazu by ste sa mohli ocitnúť v platení za nos.
Pamätajte, že tieto úrokové poplatky sú pre banky primárnym zdrojom príjmu. Preto majú motiváciu udržiavať vaše zostatky na vysokej úrovni (aj keď nie príliš vysoké). Ako to presne robia? Čiastočne vyžaduje smiešne nízke minimálne platby každý mesiac.
Napríklad Wells Fargo nastaví svoju minimálnu platbu na 15 alebo 1% zostatku plus akýkoľvek úrok, ktorý ste nazbierali v danom mesiaci, podľa toho, čo je vyššie. Pokiaľ túto sumu zaplatíte do dátumu splatnosti, technicky uskutočňujete včasné platby. Platíte však úrok z celého zvyšku svojho zostatku - až z 99% z toho - ktorý sa prenesie do nasledujúceho fakturačného cyklu.
To je iba jedna z pascí, do ktorej môžu používatelia kariet ľahko spadnúť. Ďalším je použitie ich kariet na hotovostné preddavky, čo sú v podstate osobné pôžičky prijaté proti vášmu dostupnému úveru. Všetko, čo musíte urobiť, je zamieriť do najbližšieho bankomatu a pop na kartu. Zrazu máte v ruke peknú hromadu peňazí.
Aj keď záloha na hotovosť je určite ľahká pôžička, ktorá sa dá získať - neexistuje žiadny ďalší postup schvaľovania - je to tiež drahá. Banky účtujú poplatok za spracovanie vždy, keď vyberiete peniaze, zvyčajne 3% až 5% zálohy. Taktiež fackujú na úrokové sadzby, ktoré sú pri nákupoch pravdepodobne vyššie ako vaše RPMN. Okrem toho sa tento úrok zvyčajne začína zvyšovať od okamihu, keď vyberiete peniaze, nie od dátumu splatnosti.
Ak nemáte dostatok prostriedkov, porozmýšľajte o sprísnení svojho rozpočtu alebo o získanie vedľajšej práce, ktorá vám prinesie trochu viac peňazí. Kreditné karty sa môžu zdať ako pekná oprava vašej finančnej krízy, ale z dlhodobého hľadiska vás budú stáť vysoké poplatky a nižšie kreditné skóre.
Krutou iróniou kreditných kariet je, že ľudia, ktorí ich skutočne potrebujú, majú tendenciu byť najviac zraniteľní voči svojim rizikám. Ak na druhej strane máte peniaze na splatenie svojho zostatku každý mesiac, možnosť založenia účtu môže odôvodniť schopnosť získavať odmeny a budovať dobrú kreditnú históriu.
Bezpečný spôsob, ako vybudovať kredit
Zákazníci so zlým kreditom môžu mať problémy s kvalifikáciou na tradičnú kreditnú kartu. Bohužiaľ, bez kreditného účtu, ktorý používate zodpovedne, je ťažké získať späť svoje skóre FICO.
Jedným z riešení, ktoré by ste mohli zvážiť, je získanie zabezpečenej kreditnej karty, pre ktorú je upisovanie oveľa voľnejšie. Na rozdiel od iných účtov musí dlžník vykonať zálohový vklad, ktorý chráni banku v prípade, že si svoj dlh nesplníte. Váš kreditný limit sa v mnohých prípadoch rovná výške vášho vkladu.
Rovnako ako v prípade tradičných kariet, aj v banke sa o vašich platbách informujú úverové agentúry, vďaka čomu budete môcť postupom času zvyšovať svoje kreditné skóre. A pretože je váš kreditný limit viazaný na váš vklad, je tu menšie riziko, že s výdavkami pôjdete na hlboký koniec.
Nakupovanie v okolí
Zákon o CARD, čo je federálny právny predpis, ktorý nadobudol účinnosť v roku 2010, obmedzil schopnosť kartových spoločností predávať priamo študentom vysokých škôl. Zákon napríklad zakazuje propagačné akcie v areáli školy a vyžaduje, aby žiadatelia mladší ako 21 rokov preukázali svoju schopnosť splácať pôžičku (alebo aspoň minimálne platby).
Faktom je, že mladí spotrebitelia sú stále hlavným cieľom vydavateľov kariet. Koniec koncov, prvá karta, ktorú dostanete, je často tá, ktorú používate najviac. Ak ste v tejto demografickej skupine, pravdepodobne ste boli zasiahnutí ponukami prostredníctvom sociálnych médií alebo na mimoškolských podujatiach.
Ako atraktívne, pretože tieto ponuky môžu znieť, buďte pripravení potlačiť. Ak sa rozhodnete získať kartu, uistite sa, že je to preto, že ste danú záležitosť najskôr zvážili. Nezaregistrujte sa, pretože vám bolo ponúknutých množstvo najazdených kilometrov alebo preto, že z dohody máte tričko. Mohlo by to skončiť ako veľmi drahý kus oblečenia.
Nakupujte v okolí. Prezrite si prchavú úvodnú sadzbu toho, čo bude bežné RPMN a či existuje ročný poplatok. Tiež by ste sa chceli uistiť, že miesta, ktoré nakupujete, akceptujú vašu sieť kariet. Ak napríklad prídete do Európy príležitostne, budete mať väčšie šťastie s Mastercard alebo Visa, pretože tam menej miest akceptuje American Express, zatiaľ čo Discover je takmer neznámy.
A ak otvárate kartu predovšetkým kvôli odmenám, nezabudnite si prečítať drobný výtlačok. Karty pridružené k leteckej spoločnosti môžu znieť pohodlne, ale stojí za to skontrolovať ich pravidlá v termínoch výpadku a ubezpečiť sa, že lietajú do vašich preferovaných cieľov.
Spodný riadok
Aj keď existuje veľa dobrých dôvodov na získanie kreditnej karty, nie je to rozhodnutie vziať na ľahkú váhu. Otvorenie účtu má dlhodobé následky - a nie vždy k lepšiemu. Predtým, ako sa rozhodnete zaregistrovať, nevyužite prvú ponuku, ktorú dostanete, a vykonajte nejaký online prieskum možností. Akonáhle dostanete kartu, spravujte ju ako svoju budúcnosť, záleží na tom, ako sa budete správať. Pretože to tak je.