Čo je to sporiaci účet s vysokým výnosom?

Sporiaci účet s vysokým výnosom je druh sporiaceho účtu, ktorý zvyčajne platí 20 - 25-násobok národného priemeru štandardného sporiaceho účtu. Ľudia majú tradične sporiaci účet v tej istej banke, kde majú svoj bežný účet, takže medzi týmito dvoma bankami je prevod ľahký a rýchly. S príchodom internetových bánk, ako aj tradičných bánk, ktoré otvorili svoje brány zákazníkom v celej krajine prostredníctvom otvorenia účtu online, však konkurencia v oblasti sadzieb stúpala, čím sa vytvorila nová kategória „sporivých účtov s vysokým výnosom“.,

Vzhľadom na rozdiel medzi mierami sporenia s vysokými výnosmi a národným priemerom je nárast príjmov významný. Ak napríklad usporíte úsporu 5 000 dolárov a národný priemer je 0, 10 percenta VŽDY, v priebehu roka by ste vrátili iba 5 dolárov. Ak namiesto toho vložíte rovnakých 5 000 dolárov na účet, ktorý zarába 2 percentá, zarobíte 100 dolárov.

Kľúčové jedlá

• Úrokové sadzby na sporiacich účtoch s vysokým výnosom môžu byť 20 až 25-krát vyššie, ako platia tradičné sporiace účty.
• Je možné, že si budete môcť otvoriť sporiaci účet s vysokým výnosom, na ktorom už pracujete, ale často sú najvyššie sadzby dostupné z online bánk.
• Elektronické prevody sa dajú ľahko nastaviť medzi sporiacim účtom s vysokým výnosom a bežným účtom, aj keď ich držíte v dvoch rôznych bankách.
• Keď zvažujete rôzne možnosti sporiteľného účtu s vysokým výnosom, zvážte faktory, ako sú počiatočné požiadavky na vklad, úrokové sadzby, požiadavky na minimálny zostatok a prípadné poplatky za účet.

Kompromisom pri zarábaní podstatne väčšieho množstva je to, že možno budete musieť viesť sporiaci účet v jednej inštitúcii a bežný účet v inej inštitúcii. Aj keď to na začiatku môže byť nepríjemné, ak ste zvyknutí na oba účty vedené v jednej banke, dnešná dostupnosť elektronických prevodov medzi inštitúciami a rýchlosť, akou sa tieto prevody môžu uskutočniť, spôsobuje pohyb peňazí medzi kontrolným účtom v banke A a vašimi úsporami. účet v banke B je relatívne jednoduchá záležitosť.

Môžete tiež zistiť, že na rozdiel od tradičných murovacích inštitúcií, ktoré ponúkajú jednotné kontaktné miesto pre všetky vaše bankové potreby, inštitúcie ponúkajúce sporiace účty s vysokým výnosom zvyčajne obmedzujú svoje funkcie alebo ponúkajú málo alebo žiadne iné produkty. Mnohé z nich neponúkajú kontrolné účty a len málo z nich poskytuje bankomatové karty, ktoré vyžadujú, aby všetky prílevy a odtoky na sporiaci účet nastali elektronickým bankovým prevodom alebo vkladom šekom na mobil, ak je k dispozícii.

Uisťujeme vás, že jedna dôležitá vlastnosť je rovnaká medzi tradičnými sporiacimi účtami a ich vysokými výnosmi: federálne poistenie, ktoré ste poskytli pre prípad zlyhania banky od Federálnej poisťovne vkladov (FDIC), a zlyhanie úverovej únie od Národnej asociácie úverových zväzov. (NCUA). Kedykoľvek uvažujete o otvorení účtu v novej inštitúcii, jednoducho skontrolujte, či je členom FDIC alebo NCUA.

Zistíte tiež, že federálna regulácia obmedzujúca výbery zo sporiteľného účtu na šesť za mesiac sa bude uplatňovať na akýkoľvek druh bankového sporiaceho účtu, či už ide o tradičný účet alebo účet s vysokým výnosom.

Rozhodovanie o tom, ako budete používať sporiaci účet s vysokým výnosom

Úsporný účet s vysokým výnosom by samozrejme mal tvoriť iba časť vášho celkového finančného portfólia. Zvážte, ako najlepšie využijete účet na doplnenie vašich ďalších úsporných a investičných stratégií, a odtiaľ určte, koľko peňazí si myslíte, že je rozumné udržať likviditu pre svoju konkrétnu situáciu.

Má napríklad sporiaci účet slúžiť ako pohotovostný fond? V takom prípade finanční experti zvyčajne odporúčajú mať po ruke životné náklady v trvaní 3 až 6 mesiacov.

Možno namiesto toho používate účet s vysokým výnosom, aby ste ušetrili za veľký nákup, napríklad dom, auto alebo veľkú dovolenku, ktorú urobíte v priebehu nasledujúcich piatich rokov. V tomto časovom horizonte je najlepšie investovať prostriedky, ktoré by mohli stratiť svoju hodnotu. Pravidelné vysúvanie prostriedkov na špičkový sporiaci účet vám teda môže pomôcť chrániť vášho príkazcu a zároveň pripísať úrokové výnosy na váš cieľ úspor.

Iní si otvoria sporiaci účet s vysokým výnosom nie na konkrétny účel, ale jednoducho na uloženie nadbytočnej hotovosti, ktorú vyradia zo svojho bežného účtu. Keďže kontrola úrokových sadzieb je spravidla minimálna alebo nulová, presunutie ďalších prostriedkov do úspor, keď ich nepotrebujete na pokrytie každodenných transakcií, môže poskytnúť mesačnú úrokovú platbu, ktorú by ste inak nezískali.

Samozrejme možno použiť viac ako jednu z týchto možností na oddelenie vašich úspor na súčasné použitie alebo ciele. Mnoho inštitúcií vám umožňuje otvoriť viac ako jeden sporiaci účet a dokonca im dať osobné prezývky (napr. Fond automobilov, dovolenka 2020 atď.). Alebo si môžete otvoriť sporiaci účet s vysokým výnosom vo viac ako jednej špičkovej inštitúcii. Viaceré sporiace účty môžu uľahčiť jednoduché sledovanie vášho pokroku smerom k cieľom a uľahčujú držanie vašich rúk z peňazí, ktoré sa nechcete dotýkať, ako napríklad pohotovostný fond.

Čo treba hľadať na sporiacom účte s vysokým výnosom

Či už nakupujete pre vysoko výnosný účet v novej inštitúcii alebo máte to šťastie, že ho máte v súčasnej banke, vždy je múdre porovnávať možnosti na celom trhu. Rozdiely v úrokových sadzbách a poplatkoch sa môžu časom sčítavať, najmä ak si udržujete relatívne veľkú rovnováhu v úsporách. Tu je čo hľadať a porovnávať:

• Úroková miera: Koľko úrokov účet v súčasnosti platí? Je to štandardná sadzba alebo úvodná propagačná sadzba? Sadzby sporiaceho účtu sú vo všeobecnosti flexibilné a je ich možné kedykoľvek zmeniť. Niektoré účty však určia, že aktuálne inzerovaná sadzba je k dispozícii iba pre počiatočné časové obdobie. Ďalším faktorom, ktorý treba hľadať, je to, či existujú minimálne alebo maximálne zostatkové prahy na získanie propagovanej sadzby.
• Požadovaný počiatočný vklad: Koľko peňazí je potrebných na otvorenie účtu a ste na začiatku ochotní toľko vložiť ?
• Minimálny požadovaný zostatok: Koľko peňazí musíte mať na účte v budúcnosti? Budete sa cítiť pohodlne pri dodržaní minimálneho limitu, pretože jeho nedosiahnutie môže spôsobiť poplatky alebo zneplatniť očakávanú úrokovú sadzbu.
• Poplatky: Účtuje banka alebo družstevná záložňa na tento účet nejaké poplatky? Ak áno, akým spôsobom sa tomu môžete vyhnúť? (napr. vždy udržiavajte zostatok nad minimálnou hranicou). Ak prekročíte federálne stanovený limit šiestich výberov za mesiac, aký je poplatok banky za porušenie
• Prepojenia na iné banky a / alebo sprostredkovacie účty: Umožní vám banka vytvoriť prepojenia medzi vaším vysoko výnosným sporiacim účtom a vkladovými účtami, ktoré vlastníte v iných bankách alebo sprostredkovateľských službách? Existujú obmedzenia týkajúce sa prepojenia viacerých účtov alebo čakacia doba na nové účty, počas ktorých nemôžete zmeniť pôvodný prepojený účet?
• Prístup k vašim peniazom: Aké ďalšie možnosti, ak existujú, sú k dispozícii na výber prostriedkov? Môžete vybrať peniaze z úspor pomocou karty ATM?
• Možnosti vkladu: Ak očakávate, že budete chcieť vložiť šeky na účet, má banka aplikáciu pre smartfóny, ktorá ponúka vklad na mobilný šek? V opačnom prípade budete môcť posielať šeky alebo ich vkladať prostredníctvom bankomatu?
• Spôsob zloženia : Banky môžu stanoviť, že úrok sa bude zvyšovať denne, mesačne, štvrťročne, polročne alebo ročne. Zatiaľ čo častejšie zloženie teoreticky zvýši váš výnos z domu, ak sa budete držať porovnávania účtov pomocou APY namiesto ročnej úrokovej sadzby, faktor zloženia sa už zohľadní.

Ako otvoriť sporiaci účet s vysokou výnosnosťou

Ak máte to šťastie, že máte v súčasnej banke k dispozícii konkurenčný vysoko výnosný sporiaci účet, otvorenie nového účtu bude hračkou. Pravdepodobne to bude možné prostredníctvom vášho internetového bankového portálu s malou potrebou zadania osobných údajov, pretože už budete overení v inštitúcii.

Ak otvárate sporiaci účet v inštitúcii, ktorá je pre vás nová, proces sa bude viac zapájať, hoci žiadny z nich nie je komplikovaný. Takmer všetky sporiace účty s vysokým výnosom je možné otvoriť online, takže asi budete chcieť vyhradiť približne 15 minút, keď budete môcť vyplniť elektronickú aplikáciu v počítači. Budete tiež chcieť mať pripravený vodičský preukaz, číslo sociálneho zabezpečenia a informácie o hlavnom bankovom účte, aby sa proces žiadosti rýchlo a ľahko pohyboval.

Pozrite si náš úplný postup krok za krokom, v ktorom nájdete všetky aspekty, ako otvoriť nový sporiaci účet s vysokým výnosom.

Spodný riadok

Úsporný účet s vysokým výnosom môže byť užitočným prostredím pre vaše peniaze a ponúka ochranu vášho príkazcu, bezpečnosť federálneho poistenia a výnos, ktorý je vyšší ako bežný sporiaci účet, aj keď z rizikovejších investícií by ste mohli potenciálne získať menej, ako by ste mohli. Len nezabudnite premyslieť, ako môže jeden alebo viac účtov s vysokým výnosom čo najlepšie slúžiť vašim finančným cieľom a situácii, a potom si urobte domáce úlohy a vyhľadajte účet, ktorý maximalizuje vaše zárobky v rovnakom čase ako vyhýbanie sa poplatkom alebo ukladanie obmedzení, ktoré nie sú vhodné. “ nevyhovuje vašim potrebám.