Ako ovplyvní vyrovnanie dlhu moje kreditné skóre?

Nie dobrým spôsobom. Vyrovnanie dlhu má zvyčajne negatívny vplyv na vaše kreditné skóre. Nakoľko negatívny závisí od mnohých faktorov: aktuálny stav vášho úveru, postupy vykazovania vašich veriteľov, výška vyrovnaného dlhu, či sú vaše ostatné dlhy v dobrom stave, o toľko, ako je pôvodný zostatok, v ktorom je dlh vyrovnaný. a množstvo ďalších premenných.

Kľúčové jedlá

• Aj keď vyrovnanie dlhu môže byť najlepšou možnosťou na odstránenie nesplatených záväzkov, môže mať negatívny vplyv na vaše kreditné skóre.
• Je iróniou, že pri splácaní dlhov sú vyššie úverové skóre ťažšie ako tie chudobné.
• Najlepším druhom dlhu na vyrovnanie je jeden veľký záväzok, ktorý je splatný jeden až tri roky.
• Nepokúšajte sa vyrovnať dlh na úkor zaostávania za vašimi ostatnými povinnosťami.

Prečo vyrovnanie dlhu môže ovplyvniť vaše kreditné skóre

Prečo by to malo mať negatívny dopad, keď zmierňujete zaťaženie svojich záväzkov a vaši veritelia dostávajú nejaké peniaze? Silné úverové skóre je navrhnuté tak, aby odmenilo tie účty, ktoré boli zaplatené včas podľa pôvodnej zmluvy o spotrebiteľskom úvere, a to pred ich uzavretím. Plán vyrovnania dlhu, v ktorom súhlasíte so splatením časti nesplateného dlhu, upravuje alebo neguje pôvodnú zmluvu o úvere. Keď veriteľ zatvorí účet z dôvodu zmeny pôvodnej zmluvy (ako často po dokončení vyrovnania), vaše skóre sa zníži. Iní veritelia si to pravdepodobne všimnú a budú mať na pozore pred udelením úveru aj v budúcnosti.

Napriek tomu je možné, že znížené zadlženie stojí za následné zníženie svojho kreditného skóre. Vysoké zostatky na kreditných kartách a oneskorené alebo zmeškané platby (a ak uvažujete o vyrovnaní dlhu, pravdepodobne ste už dávno pozadu) to už pravdepodobne trochu prepadlo. Ak vás vysporiadanie dlhov naštartuje na ceste k zdravšej finančnej budúcnosti, malo by sa to zvážiť.

Pozrime sa na proces podrobnejšie.

Vypláca sa starý dlh zvýši vaše kreditné skóre?

Ako fungujú vyrovnania dlhov

Ako viete, vaša kreditná správa je snímkou ​​vašej finančnej minulosti a súčasnosti. Zobrazuje históriu každého z vašich účtov a pôžičiek vrátane pôvodných podmienok zmluvy o pôžičke, výšky nesplateného zostatku voči úverovému limitu a či boli platby včasné alebo preskočené. Každá oneskorená platba sa zaznamená.

Môžete dohodnúť dohodu o vyrovnaní dlhu priamo so svojím veriteľom alebo požiadať o pomoc spoločnosť zaoberajúcu sa vyrovnaním dlhov. V oboch smeroch sa dohodnete na splatení iba časti nesplateného dlhu. Ak veriteľ súhlasí, váš úver sa nahlási úverovým kanceláriám ako „platené a vyrovnané“. Aj keď je to pre vašu správu lepšie ako kompenzácia - môže to mať dokonca mierne pozitívny vplyv, ak vymaže závažné delikvencie - nemá rovnaký význam ako rating, ktorý naznačuje, že dlh bol „zaplatený podľa dohody“.

Najlepším prípadom je dohodnúť sa s veriteľom vopred, aby bol účet nahlásený ako „zaplatený v plnej výške“ (aj keď to tak nie je). To vám neublíži vaše kreditné skóre.

Aký druh dlhu by som mal uhradiť?

Keďže väčšina veriteľov nie je ochotná vysporiadať dlhy, ktoré sú aktuálne a vybavené včasnými platbami, radšej by ste sa mali snažiť vyriešiť staršie, vážne splatné dlhy, možno niečo, čo už bolo obrátené na oddelenie inkasa. Znie to kontraintuitívne, ale vo všeobecnosti klesá vaše kreditné skóre, keď sa stávaš viac delikventným vo svojich platbách.

Nezabúdajte však, že ak máte nesplatený dlh, ktorý bol zaslaný kolektorom pred viac ako tromi rokmi, jeho splatenie prostredníctvom vyrovnania dlhu by mohlo tento dlh znovu aktivovať a spôsobiť, že sa zobrazí ako aktuálny inkaso. Pred uzatvorením akejkoľvek dohody sa uistite, že ste si to s veriteľom dohodli.

Vyrovnanie dlhu zostáva vo vašej kreditnej správe sedem rokov.

Rovnako ako u všetkých dlhov, aj väčšie zostatky majú úmerne väčší vplyv na vaše kreditné skóre. Ak zúčtujete malé účty - najmä ak ste v kontakte s inými, väčšími pôžičkami -, vplyv vyrovnania dlhu môže byť zanedbateľný. Zúčtovanie viacerých účtov tiež poškodzuje vaše skóre viac ako vyrovnanie iba s jedným.

Vyrovnanie dlhu verzus zostávajúci aktuálny

Vo vašej úverovej histórii sa najväčšia pozornosť venuje histórii platieb, pričom bežné účty majú najväčší vplyv. Ak zaostávate s inými dlhmi, je dôležité najskôr sa pokúsiť o nápravu novšieho bežného účtu v dobrom stave, skôr ako sa pokúsite napraviť situáciu účtu s oneskorením splatnosti. Napríklad, ak máte auto úver, hypotéku a tri kreditné karty a jedna z nich je po splatnosti viac ako 90 dní, neskúšajte tento dlh vyrovnať na úkor zaostávania za ostatnými záväzkami. Jeden neplatený účet je lepší ako oneskorené platby na viacerých účtoch.

30%

Priemerná výška úspor, ktoré spotrebiteľ vidí po vyrovnaní dlhov, podľa American Fair Credit Council

Bude to tiež znieť kontraintuitívne, ale čím silnejšie bude vaše kreditné skóre pred tým, ako vyjednáte vyrovnanie dlhu, tým väčší pokles bude. Fair Isaac Corporation, skupina za skóre FICO (najbežnejší typ kreditného skóre) poskytuje scenár, v ktorom by osoba s kreditným skóre 680 (ktorá už má jednu oneskorenú platbu na kreditnej karte) stratila medzi 45 a 65 body po vyrovnaní dlhu za jednu kreditnú kartu, zatiaľ čo osoba s kreditným skóre 780 (bez ďalších oneskorených platieb) by stratila medzi 140 a 160 bodmi.

Spodný riadok

Tvárou v tvár dlhu po termíne splatnosti môže byť strašidelné a môžete mať pocit, že robíte čokoľvek, aby ste sa z neho dostali. V tejto situácii sa zdá, že dohoda o vyrovnaní dlhov je atraktívnou možnosťou. Z pohľadu veriteľa môže byť zabezpečenie splácania niektorých, ale nie všetkých, nesplateného dlhu lepšie ako žiadne. Vyrovnanie dlhu pre vás zabalí úder proti vašej kreditnej správe, ale môže vám to vyriešiť veci a znova ich vybudovať.

Zvážte náklady na príležitosť, ktoré sa týkajú vyrovnania vášho dlhu. Ak sa neuspokojíte, vaše skóre nebude ihneď zranené. Nezúčtovanie však môže viesť k pokračujúcim oneskoreným platbám, prechodom do platobnej neschopnosti a pokusom o výber úverovej agentúry. Tieto scenáre môžu z dlhodobého hľadiska viac poškodiť vaše skóre. Čistá bridlica niekedy stojí za krátkodobé výdavky, ktoré jej vzniknú.

Premýšľajte o daniach. IRS zvyčajne považuje zrušený alebo odpustený dlh za zdaniteľný príjem. Informujte sa u svojho daňového poradcu o možných daňových dôsledkoch vyrovnania dlhov.