Čo znamená denné úrokové rozlíšenie?

Vo finančnej terminológii znamená „akumuluje“ to isté ako „akumuluje“. Úroky sa považujú za časovo rozlíšené, keď sa pripočítajú k zostatku na účte, ktorý narastá pri úveroch, ako sú hypotéka, sporiace účty, študentské pôžičky a iné investície.

Úroky sa môžu nazbierať v ľubovoľnom časovom rozvrhu; bežné obdobia zahŕňajú denné, mesačné a ročné. Napríklad denné časové rozlíšenie znamená, že sa každý deň pripočítavajú k zostatku účtu sumy úrokov. Niektoré moderné výpočty majú záujem narastať na základe matematických vzorcov, ktoré čas a čas krájajú stále jemnejšie, keď sa čas blíži nule.

Kľúčové jedlá

• Spoločnosti budú zhromažďovať úroky každý deň, ak sa obávajú, že sa pred uplynutím doby splatnosti podstatne zníži základné imanie úveru. Najčastejšie sa to prejavuje pri kreditných kartách a pôžičkách na marže z investičných sprostredkovaní.
• Ako spotrebiteľ je oveľa výhodnejšie kupovať úvery, ktoré sa hromadia mesačne alebo ročne. Sú predvídateľnejšie a majú tiež psychologický prínos.
• Všeobecne možno povedať, že dlžníci majú lepšie časy s menej častým časovým rozlíšením a kombinovanými obdobiami, zatiaľ čo sporitelia sú lepšie s častejšími obdobiami.

Príklad denného časového rozlíšenia

Zvážte hypotekárny úver vo výške 100 000 dolárov s dennou 15% APR. Za predpokladu, že zmluva má 365-dňový rok (niektoré sú 360), denná úroková sadzba sa dá vydeliť 15 číslom 365. Týmto výpočtom sa získa denná úroková sadzba 0, 0410958%.

Naakumulovaný úrok v prvý deň hypotéky sa rovná 100 000 x 0, 0410958% alebo 41 0958 dolárov. Zostatok na účte v deň 2 sa po zaokrúhľovaní rovná 100 041, 10 dolárov. Ak dôjde k posunu od druhého dňa, časové rozlíšenie závisí od obdobia zloženia.

Spoločnosti zarábajú najviac, keď narastajú úroky denne.

Existujú niektoré typy veriteľov, ktorí používajú denné časové rozlíšenie takmer plošne. Najzreteľnejším príkladom sú spoločnosti vydávajúce kreditné karty, ktoré sa naučili, ako využiť svoje často prehnané ročné percentuálne sadzby na to, aby pre svoju spoločnosť využili čo najviac peňazí.

Ďalším príkladom je prípad, keď investor z hypotekárneho úveru čerpá maržovú pôžičku. Keďže maržové pôžičky sa zvyčajne používajú na investície v krátkom časovom období, sprostredkovanie musí denne získavať úroky, aby z ich pôžičky profitovali.

Zvyšovanie úroku

Obdobia časového rozlíšenia a zloženia sa často líšia. Zložením sa zmení zostatok na účte, z ktorého sa vykonávajú akruálne výpočty. Ak úrokové zlúčeniny mesačne, potom každý mesiac má „zložený dátum“, v ktorom sa sčítava minulý vzniknutý úrok a stáva sa novým základným zostatkom.

Zoberme si predchádzajúci príklad hypotéky vo výške 100 000 dolárov. Pri mesačnom zostavovaní je denná suma časového rozlíšenia 41, 0958 dolárov rovnaká pre každý deň v prvom mesiaci. V deň zloženia sa k celkovému základnému súčtu pripočíta všetok kumulovaný úrok do tohto bodu. Každý deň v druhom mesiaci sa používa nový zostatok úveru.

Einstein slávne povedal, čo sa týka zloženého záujmu, že „Kto to rozumie, zarába; ten, kto to neplatí, to platí“. Pre investorov je nevyhnutné si uvedomiť, že dlhy sú opakom investícií a často je lepšie splácať dlh - najmä typ, ktorý sa každý deň spája - ako prenasledovať nové investičné príležitosti. Nie je to tak honosné, ale je to často najlepší krok pre vašu finančnú slobodu.