Aké sú výhody a nevýhody pôžičiek životného poistenia?

Rovnako ako všetky typy pôžičiek, pôžičky so životným poistením prichádzajú s výhodami a nevýhodami. Pred rozhodnutím, či si požičať proti celej svojej životnej poistke, je dôležité pozrieť sa na obidva aspekty.

Výhody úveru na životné poistenie

Získanie úveru na životné poistenie je rýchle a ľahké. Keďže požičiavate pre svoj vlastný majetok, neexistuje žiadny schvaľovací proces, kontrola kreditu ani overenie príjmu. Úvery na poistenie majú vo všeobecnosti oveľa nižšiu úrokovú sadzbu ako bankové pôžičky a nemajú vysoké poplatky a náklady na uzavretie. Vo väčšine prípadov sú tiež oslobodené od dane. Po požiadaní o pôžičku sa šek obvykle dostane do piatich až desiatich pracovných dní.

Prostriedky z politickej pôžičky môžete použiť ľubovoľným spôsobom. Pretože hotovostná hodnota vašej politiky slúži ako záruka za pôžičku, peniaze môžete použiť na čokoľvek od účtov domácnosti po dovolenku. Poisťovňa nevyžaduje vysvetlenie, ako zamýšľate použiť prostriedky. Na rozdiel od bankovej pôžičky alebo kreditnej karty nie je potrebná žiadna mesačná platba za pôžičku na poistenie a bez dátumu splatnosti. Môžete ho splatiť za dva mesiace alebo ho nechať sedieť bez akýchkoľvek platieb za roky. Avšak, aj keď sa neuskutočnia žiadne platby, úver narastá úrokom, ktorý sa pripočíta k zostatku úveru.

Pôžičky z poistenia nie sú zdaniteľným príjmom, pokiaľ sa požičaná suma rovná alebo je nižšia ako výška zaplateného poistného. Keďže sa pôžička požičiava na váš vlastný majetok a nezasiahne váš kredit, IRS neuzná úver ako príjem; preto nie je zdanené.

Nevýhody pôžičiek proti vášmu životnému poisteniu

Ak ste mali pred splácaním poistnej pôžičky zomrieť, zostatok úveru plus vzniknutý úrok sa vylúči z dávky pri úmrtí poskytnutej vašim príjemcom. Môže to byť problém, ak vaši príjemcovia potrebujú celú sumu zamýšľanej dávky. Ak je úver nesplatený, úrok, ktorý sa nazbiera, sa pripočíta k zostatku istiny úveru.

Ak sa zostatok úveru zvýši nad hodnotu peňažnej hodnoty, vaša poistná zmluva by mohla zaniknúť a riskovať ukončenie. V prípade, že dôjde k zániku alebo k odkúpeniu poistnej zmluvy, zostatok na pôžičke plus úrok sa považuje za daňový príjem zo strany IRS a dlžné dane by mohli byť dosť vysoké v závislosti od pôvodného vzniknutého úveru a úroku.

Vypožičanie z vašej peňažnej hodnoty môže mať za následok presunutie sumy kolaterálu z investičného účtu na bezpečný účet. Všetky dividendy získané na investičnom účte sa znižujú na základe výšky zabezpečeného kolaterálu.

(Súvisiace čítanie nájdete v časti „Pochopenie pôžičiek životného poistenia“.)