Aké sú hlavné kategórie dlhov?

Väčšina Američanov sa stretáva s nejakou formou dlhu v jednom okamihu svojho života. Dlh prichádza v niekoľkých formách, ale všetky dlhy možno rozdeliť do niekoľkých hlavných typov vrátane zabezpečeného dlhu, nezabezpečeného dlhu, revolvingového dlhu a hypotéky. Nie všetky dlhy sa vytvárajú rovnako; preto sa niektoré považujú za lepšie ako iné.

Zabezpečený dlh

Zabezpečený dlh je akýkoľvek dlh zabezpečený aktívom na účely kolaterálu. Úverová kontrola je nevyhnutná na to, aby veriteľ posúdil, ako zodpovedne nakladáte s dlhovými prostriedkami, ale v prípade, že pôžičku nesplatíte, je majetok požičaný. Napríklad, ak požadujete pôžičku na kúpu automobilu, požičiavateľ vám poskytne hotovosť potrebnú na jeho kúpu, ale na titul vozidla umiestni záložné právo alebo nárok na vlastníctvo. V prípade, že sa vám nepodarí uskutočniť platby veriteľovi, môže vozidlo prevziať a predať ho, aby získal späť prostriedky. Takto zabezpečené pôžičky majú pomerne primeranú úrokovú sadzbu, ktorá je založená na vašej úverovej bonite a hodnote zabezpečenia.

Nezabezpečený dlh

Nezabezpečenému dlhu chýba kolaterál. Ak veriteľ poskytuje pôžičku bez aktíva, ktoré je držané ako kolaterál, robí tak iba na základe viery vo svoju schopnosť a sľubuje splatiť pôžičku. Pripúšťa sa, že ste stále viazaní zmluvnou dohodou o vrátení finančných prostriedkov, takže ak si neplníte svoje záväzky, veriteľ môže podať žalobu o vymáhanie dlžnej sumy. Ak tak urobíte, pre veriteľa to bude stáť vysoké náklady, takže nezabezpečený dlh vo všeobecnosti prichádza s vyššou úrokovou sadzbou. Medzi príklady nezabezpečeného dlhu patria kreditné karty, pôžičky na podpis, zmluvy o členstve v telocvični a lekárske poukážky.

Revolvingový dlh

Revolvingový dlh je dohoda medzi veriteľom a spotrebiteľom, ktorá umožňuje spotrebiteľovi si opakovane požičiavať sumu až do maximálneho limitu. Príkladom revolvingového dlhu sú úverové a kreditné karty. Kreditná karta má kreditný limit a spotrebiteľ môže minúť ľubovoľnú sumu pod týmto limitom, až kým sa nedosiahne tento limit. Čiastky platieb za revolvingový dlh sa líšia v závislosti od množstva pôžičiek, ktoré sú v súčasnosti k dispozícii. Revolvingový dlh môže byť nezabezpečený, ako v prípade kreditnej karty, alebo zabezpečený, napríklad na domácej úverovej linke.

hypotéky

Hypotéky sú pravdepodobne najbežnejším a najväčším dlhom, ktorý mnohí spotrebitelia nesú. Hypotéky sú pôžičky poskytnuté na nákup domov, pričom predmet nehnuteľnosti slúži ako kolaterál na pôžičku. Hypotéka má zvyčajne najnižšiu úrokovú sadzbu zo všetkých spotrebiteľských úverových produktov a tento úrok je odpočítateľný od dane pre tých, ktorí svoje dane rozdeľujú. Hypotekárne úvery sa najčastejšie vydávajú za 15 alebo 30 rokov, aby mesačné platby zostali dostupné pre majiteľov domov.