Variabilné univerzálne životné poistenie (VUL)
Variabilný univerzálny život (VUL) je typom zmluvy o životnom poistení so zabudovanou zložkou sporenia, ktorá umožňuje investovanie peňažnej hodnoty. Rovnako ako štandardné univerzálne životné poistenie, aj poistné je flexibilné. Politiky VUL majú zvyčajne maximálny strop aj minimálnu minimálnu návratnosť investícií spojenú so zložkou úspor.
01:10Životná poistka
Základy variabilného univerzálneho životného poistenia
Variabilné univerzálne životné poistenie má variabilné podúčty, ktoré umožňujú investovanie peňažnej hodnoty. Funkcia podúčtov je podobná ako v podielovom fonde. Vystavenie sa fluktuáciám trhu môže priniesť značné výnosy, ale mohlo by tiež viesť k značným stratám. Toto poistenie má svoj názov na základe rôznych výsledkov investícií na neustále sa meniacom trhu.
Aj keď variabilné univerzálne životné poistenie ponúka zvýšenú flexibilitu a potenciál rastu v porovnaní s tradičnými poistnými zmluvami s hotovostnou hodnotou alebo s celkovým životným poistením, poistníci by mali pred nákupom tohto typu poistiek starostlivo posúdiť riziká.
Kľúčové jedlá
- Variabilný univerzálny život (VUL) je typom stálej životnej poistky, ktorá umožňuje investovať hotovostnú zložku s cieľom dosiahnuť vyššie výnosy.
- Tieto politiky sú založené na tradičných politikách univerzálneho života, ale majú samostatný podúčet, ktorý investuje hotovosť na trhu.
- Výsledkom je, že návrat k peňažnej zložke nie je zaručený rok čo rok.
- Politiky VUL budú mať určitý maximálny limit, ako aj minimálnu hodnotu (zvyčajne 0%) na výnosoch, ktoré dostane investičná časť.
Ako funguje variabilné univerzálne životné poistenie
Podobne ako univerzálne životné poistenie, aj variabilné univerzálne životné poistenie kombinuje úspornú zložku so samostatnou dávkou pri úmrtí, čo umožňuje väčšiu flexibilitu pri riadení politiky. Poistné sa platí do zložky sporenia. V prípade variabilnej politiky univerzálneho životného poistenia pozostáva sporiaci prvok z osobitne spravovaných účtov, ktoré sa označujú ako podúčty. Životná poisťovňa každý rok odpočítava, čo potrebuje na pokrytie úmrtnosti a administratívnych nákladov. Zvyšok zostáva na samostatných účtoch, aby sa získal ďalší úrok.
V rámci celej životnej politiky životné poistenie preberá investičné riziko zaručením minimálneho rastu peňažnej hodnoty. Oddelením zložky sporenia a zložky dávky pri úmrtí životné poistenie prenáša investičné riziko VUL na poistencov. Poistený musí predpokladať pravdepodobnosť, že samostatný účet môže generovať záporné výnosy, čo zníži peňažnú hodnotu. Významné a trvalé straty ohrozujú peňažnú hodnotu. V dôsledku toho môže byť potrebné, aby poistený uhradil vyššie poistné na pokrytie nákladov na poistenie a opätovné vybudovanie peňažnej hodnoty.
Premenné univerzálne podúčty
Samostatný podúčet je štruktúrovaný ako skupina podielových fondov. Každý z nich má celý rad účtov cenných papierov a dlhopisov spolu s opciou na peňažnom trhu. Niektoré politiky obmedzujú počet prevodov do a z fondov. Ak poistník prekročil počet prevodov za rok a účet, na ktorom sú investované prostriedky, nefunguje dobre, možno bude musieť zaplatiť vyššiu poistnú sumu na pokrytie nákladov na poistenie. Okrem štandardných poplatkov za správu a úmrtnosť, ktoré každý rok platí poistník, odpočítajú poplatky za správu podúčtov, ktoré sa môžu pohybovať od 0, 05% do 2%. Pretože podúčty sú cennými papiermi, zástupca životného poistenia musí byť licencovaným výrobcom a musí byť registrovaný na Úrade pre reguláciu finančného priemyslu (FINRA).
Rast peňažnej hodnoty variabilnej politiky univerzálneho života je odložený z daní. Poistníci majú prístup k svojej peňažnej hodnote výberom alebo požičaním finančných prostriedkov. Ak však peňažná hodnota klesne pod určitú úroveň, musia sa vykonať ďalšie platby poistného, aby sa zabránilo kolísaniu poistnej zmluvy. (Súvisiace čítanie nájdete v časti „Pochopenie funkcie Variable Life Vs. Variable Universal“)
Porovnať investičné účty Názov poskytovateľa Opis Zverejnenie informácií inzerenta × Ponuky uvedené v tejto tabuľke pochádzajú od partnerstiev, od ktorých spoločnosť Investopedia dostáva kompenzácie.